前幾天，朋友來諮詢買保險的事，她說「我想買重疾險，但我有抑鬱症病史，還能買嗎？」
經她回憶說，事情是這樣的：
2015年11月，她在省醫院心理科檢查出患有抑鬱和明顯焦慮的，當時開了一些藥，後來又去複診了一次，最終醫生給出的結論是重度抑鬱。
此後正常就醫了大半年，她覺得自己狀態好了就開始停藥和沒有再去複診，理由是由始至終斷定自己沒有得抑鬱症。
直到最近她想給自己買一份重疾險，在健康告知裡看到有這一條，且沒法通過智能核保，就開始著急了。
她說可以去複查，應該可以檢查出已經恢復健康，一直問我究竟還能不能投保？
說實話，得了焦慮症、抑鬱症想要買保險，是有一定難度的，尤其是抑鬱症。
很久之前，我們大部分人對抑鬱症、焦慮症的認知，幾乎是僅僅把它當做一種情緒，就像喜怒哀樂一樣稀鬆平常。
但這些年發生的無數悲慘事故告訴我們，他們能夠左右情緒，甚至掌控生死，嚴重者會出現悲觀厭世甚至企圖自殺的行為，是一種不容小覷的精神疾病。
據世界衛生組織統計的數據顯示，全球抑鬱症患者超過3億， 約佔全球人口的4.3%，其中，我國有5400萬抑鬱症患者，患病率達到2.1%，並且患病率有不斷上升的趨勢。
而絕大部分商業險，針對精神類疾病（像焦慮症、抑鬱症等）是有限制的，一般來說，抑鬱症投保（不管是正患病還是已經康復），都容易被保險公司拒保。
具體來看，抑鬱症患者容易被拒保的主要原因是：
（1）有自殺自殘傾向
根據《自然》雜誌的統計，在全球約3.5億的抑鬱症患者中，每天約有3000人自殺，自殺率高達15%。
現實生活中，我們也經常看到這樣的悲劇事故。
4月27日，37歲海歸博士因產後抑鬱，帶著5個月的女兒跳樓身亡；6月10日凌晨，52歲博納影業副總裁黃巍因抑鬱，墜樓身亡；7月2日，13歲男孩因抑鬱症從24樓跳下，當場身亡；
自殺作為人身保險的除外責任之一，一直是保險理賠中的禁忌。
《保險法》第四十四條規定：以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起兩年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。
也就是說，投保兩年後自殺，或者無民事行為能力的人（例如一些重度抑鬱症患者），在兩年內自殺，保險公司都是需要理賠的。
而抑鬱症患者是否屬於無民事行為能力的人，一般需要司法鑑定，以鑑定結論為準。
為了避免糾紛和麻煩，保險公司對抑鬱症患者的審核都會相對嚴格。
（2）有藥物依賴
抑鬱症需要長期服藥，很多患者會有藥物依賴，具體表現為：精神萎靡、體重非常輕，這也會誘發心血管、免疫系統等疾病。因此重疾和醫療險的核保，對抑鬱症也有嚴格要求。
（3）復發率高
依據醫學上的臨床試驗表示，大部分的抑鬱者會出現反覆發作的傾向，是有著轉為慢性病的風險。對於已經治癒的患者，一年內的復發率高達 30-40%。
由於抑鬱症的風險難以預測，因此保險公司核保時都會非常謹慎，大多公司都不敢貿然承保。
不過，雖然抑鬱症被拒保的可能性很大，但還是可以買保險的。
只是選擇的產品會比較少，且必須在投保前如實告知（已經康復的抑鬱症患者必須提供持續性的證明資料）並通過保險公司審核後才能購買。
通常情況下，保險公司會根據抑鬱症患者在投保前如實告知的健康狀況做審核，然後給出是否承保、提高費率、特約承保、延期承保等結論。
抑鬱症核保常見結論如下：
1、輕度：
目前處於症狀中，壽險、重疾險通常加費承保；
醫療險症狀緩解超過一年的可能除外責任或加費承保；
症狀超過兩年的壽險、重疾可標準體承保；
防癌、意外、年金通常可標準承保。
2、中度：
目前處於症狀中，壽險、重疾、醫療險、意外險通常延期；
症狀緩解超過一年的壽險、重疾可加費承保；
症狀緩解超過五年的壽險、重疾、意外可標準體承保；
防癌、年金通常可標準提體承保。
3、重度：
症狀緩解超過三年的壽險、重疾可加費承保；
症狀緩解超過十年的壽險、重疾可標準體承保；
防癌、年金通常可標準承保。
所以我這位朋友，由於醫生診斷出的是重度抑鬱，想要投保是很困難的，最好的做法是：
選擇健康告知中，沒有詢問抑鬱症、精神疾病的保險，像防癌險、年金險這些；或者嘗試線下人工核保產品，說不定能除外、加費承保；同時還可以向多家保險公司投保，然後選擇核保結果最滿意的一家。
保險，是我們美好人生的一重保障，但同時也請保持樂觀的心態，學會愛自己、愛家人，關關難過，關關過！