經濟觀察網 記者 萬敏 銀行儲蓄存款市場風波乍起。
近日，工農中建交郵儲六大行相繼發布公告，調整靠檔計息的大額存單、定期存款類產品利率計息方式。此後，部分用戶發現，支付寶的網際網路存款產品不再對新客戶展示。度小滿金融、騰訊理財通、攜程金融APP也陸續全部下架了網際網路存款產品。12月19日晚間，京東金融對網際網路存款產品相關業務做出調整。
截止目前，絕大部分頭部平臺均已「下架」網際網路存款產品。
據一位接近京東金融人士稱，自支付寶下架網際網路存款新品後的幾天，京東金融陸續收到合作銀行方面對存款類產品的下架申請。
京東金融方面對媒體表示，已經採取了以下三項舉措：第一、停止新增上線銀行存款產品，停止新用戶購買。第二、對存量客戶和業務進行穩妥有序地調整。第三、密切關注相關監管政策和指導意見出臺，嚴格落實。
一位長三角地區民營銀行內部相關業務人士對記者表示，目前暫未收到監管文件或口頭通知，要求下架網際網路存款產品。正在密切關注同行業的動向。
11月13日，央行金融穩定局局長孫天琦發表《線上平臺存款：數字金融和金融監管的一個產品案例》一文，談到「網際網路平臺存款的一些特點和問題需要關注」，包括「地方法人銀行突破地域限制，存款業務拓展至全國」、「網際網路平臺存款的特有屬性，對中小銀行流動性管理帶來挑戰」等。
12月15日，孫天琦在第四屆中國網際網路金融論壇上進一步將第三方網際網路金融平臺銷售銀行存款產品的業務定性為「無照駕駛的非法金融活動」，從八大方面總結這一業務的風險調整。
中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天認為，在此背景下，螞蟻及其他一些網際網路平臺機構下架網際網路存款產品，無論是從平臺端發起，還是從合作銀行端發起，都是對這一監管表態的反應。
此前，網際網路平臺上銷售的銀行存款產品，主要來自民營銀行。
2015年6月國務院辦公廳轉發銀監會《關於促進民營銀行發展的指導意見》，鼓勵引導民間資本進入銀行業，對民營銀行經營發展提出要求。2016年12月原銀監會發《關於民營銀行監管的指導意見》，提出了對民營銀行監管工作的總體要求。
目前，民營銀行已開業近20家。由於監管對民營銀行的要求有「一行一店」政策，且單一客戶授信額不能高於資本金10%。一位民營銀行高層人士表示，民營銀行市場及客戶關係、品牌公信力，在開業初期是非常艱難的。
「沒有線下網點，存款來源渠道有限，負債成本高，創新發展模式，走網際網路+交易銀行路徑，通過網際網路手段和思維為客戶提供產品和服務 ，搭建線上線下融合的準網際網路型平臺，可以說是民營銀行可持續發展的必然選擇。」上述民營銀行高層人士表示。
2018年左右開始，民營銀行開始廣泛的與網際網路平臺合作，一年間，30餘家銀行與30餘家網際網路平臺紛紛上線網際網路存款產品，5%甚至5%以上的存款利率對居民儲蓄形成了較強的吸引力，也一定程度上突破了民營銀行的存款規模發展困局。銀行與網際網路的深度合作甚至也吸引了大行的目光，2019年10月，微信錢包牽手工商銀行上線了銀行儲蓄存款。
本月初，十三屆全國政協經濟委員會主任、原中國銀監會主席尚福林在公開講話中提到，從2014年創新試點民營銀行，截止到目前，已經有19家民營銀行總資產已經超過1萬億，經營總體平穩。
上述民營銀行高層同時也認為，線上存款流量規模較大，流動性要求高，對規模較小的中小型銀行形成流動性管理挑戰。中小型銀行市場渠道掌控能力較弱，很容易形成對大渠道的依賴，造成經營穩定性風險。線上存款產品客戶收益普遍較高，帶來中小銀行負債端成本上升，造成經營收益下降的風險。
金天認為，對於負債端而言，在存款業務、客戶行為線上化遷移的大背景下，風險管理、流動性管理等本身就會遇到新的問題和挑戰，而並完全是由吸納全國性存款造成；在利率市場化的過程中，對存款的爭奪本身就會導致資金成本上升，進而影響在資產端的業務決策，這也不完全是由吸納全國性存款造成。因此，從長期看，區域性中小銀行應更多著力於在數位化時代加強自身能力建設，而監管要求、監管方式和方法也需要與時俱進，從而更好地達到監管效果。