35歲就做到財務自由，提前退休，
可能是所有上班族的夢想。
但既沒有過高的收入，
也沒有中彩票、得遺產的運氣，
這個夢想最多也就是想想而已，
畢竟2017年胡潤報告說，
在北上廣深想要財務自由需要2.9億元。
但有一批人的做法，
或許能給你打開一個新思路，
這種新興的生活方式叫
——「FIRE運動」，始於美國，
追隨者通過降低物慾、過極簡的生活，
來迅速攢夠一年生活費的25倍，
早早在30歲出頭就退了休，過上了閒適的生活。
每年就靠4%的理財收益生活。
我們採訪了3位中國的實踐者，
他們分別來自北京、上海和臺北，
來聽一聽他們是怎樣做到提前退休的？
撰文 | 倪楚嬌電影《時間規劃局》描述了這樣一個未來世界：所有人成長到25歲後便不再變老，你能夠活多久取決於你賺了多少「時間」。
那是一個用「時間」來作為貨幣的世界。你工作賺「時間」，買東西花「時間」，當你手臂上的「時間」清零時，你會立刻死去。
世界被劃為不同的「時區」，貧民窟裡的人命以「天」計算，中產可能以「年」計算，而富豪以「百年」計算。
窮人的一頓午餐是30分鐘、咖啡4分鐘、坐一次大巴2小時。他們不停賺錢，不停花錢，每天都被死亡威脅著，很多人走著走著，就在路上突然倒下。
每次看到有人倒下，我都會想：「都這樣了，還願意買咖啡喝？」
在這部電影裡，你要用「命」來消費、購買任何一個物件，在這樣的世界裡，你會怎樣看待你的「時間」呢？
如果同樣是「1小時」，你會拿去買件衣服？還是看一小時書、陪家人一小時、或幹自己喜歡的事呢？
換句話說，你覺得工作40年，去換取一些物質，而完全忽略了自己的生活，是件划算的事嗎？
生產力發展到今天這個地步，「休閒型社會」遲遲沒有到來，「消費時代」卻開始了。人們越來越疲於奔命，物質越來越豐富，但屬於個人的時間卻越來越少。
1992年，美國財經兼人生導師Vicki Robin在暢銷書《富足人生：要錢還是要命》（《Your Money or Your Life》）中提出了一個看法，和《時間規劃局》的設定如出一轍。
她說，如果你一天能賺200美金，那麼當你要去買一雙100美金的鞋子時，你要問自己：「這雙鞋值得我半天的生命嗎？」接下來的問題就是，你把自己的生命看得有多貴。
那些消費品，真的值得用「命」去換嗎？
在美國越來越火的一個生活運動就起源於這本書。這個運動叫「財務獨立，提早退休」，也稱「Fire運動」，是Financial Independence and Retiring Early的縮寫。
這個運動要逃離兩件事：費心、費時的工作和消費主義。
它的基本邏輯是：無論賺多少錢，都要過極簡的生活，以求儲蓄率達到50%甚至更高。根據「4%原則（4% rule）」，當你攢夠一年生活費的25倍後，你就可以退休了。
「4%原則」是在1994年，由麻省理工學院學者威廉·班根（William Bengen）提出的。他分析了美國過去75年來的股市和退休案例後，歸納出：「只要在退休第一年從退休金本金中提取不超過4.2%，之後每年根據通貨膨脹率微調，即使到過世，退休金都花不完。」
在美國，「FIRE」的追隨者一般是男性，從事科技行業、工程師類型，他們會計算未來40年的複利，或是低成本指數基金、房地產出租的投資回報率，來實現他們的財務自由。
在中國，也有一批人在默默實踐著。
35歲的Moor和老公現在生活在一個「鳥不拉屎」的中國小鎮，過著「水都是甜的」的小日子。
這個月是他們退休的第4個月。距離在北京落腳、找到第一份工作過去了剛好10年。
「之前是做運營的，怕極了壓力，一點壓力就讓我難受。」回想起最初的8年，是Moor眼睜睜看著自己被消費主義吞沒的8年。賺得越多、花得越多，花得越多，就要賺得更多。
第一套公寓，26平，房租每月1750元，兩人收入在8000元左右，月光。所有休閒時間、精力、金錢，幾乎都浪在了各大商圈。
東西多了，房間就小了。先後經歷了2次搬家，行李從兩個拉杆箱變為兩個貨車。雖然家庭收入從8000元變為了20000元，但依然是月光。
「我們依然大手大腳，為了維持高消費又不至於欠債，我們的家搬到了五環外，通勤時間增加了一倍。就像上了跑輪的倉鼠一樣，只能使勁跑，停下來心裡就怕怕的。畢竟有那麼多帳單等著付，有那麼多東西等著買。」
終於在2017年的2月，他們開始了極簡之路。給自己立下了規矩，凡是30天內沒有用到的東西都扔出去；卸載了淘寶；進一出一，也就是買一樣就必須扔一樣。
這樣做帶來的變化是巨大的：家務少了，有時間去逛公園了，每天晚上還能打太極。所有的家當加在一起也就4個紙箱子。家裡的東西越來越少，存款卻越來越多，幸福感也越來越強。
有了一定的存款之後，夫妻倆開始學習投資理財，看了一堆關於「基金」「定投」類的書籍。也堅定了要提前退休的想法。
他們將自己的退休計劃分為5個步驟：
記帳，減少不必要的開支，增加家庭儲蓄。
學會用錢掙錢，主要是定投指數基金。
記錄「最低限度」的支出，一個月最少需要多少錢才能有尊嚴地活著？當被動收入超過支出時，就自由了。
哪怕退休，離開全職工作後，也可以做一個自由職業，滿足興趣的同時，賺點零用錢。
在買得起的地方買個房子。
從厭倦「上下班」到提出辭職，Moor倆夫妻一共花了兩年來準備。他們坦言：「退休生活只過了4個月，不知道結果會怎麼樣。」但他們很享受此刻自由。
郭文卓，90後女孩兒，生活在上海，非典型性「FIRE人群」。她還沒有攢夠25倍生活費，就退休了。她在一年前，辭去了朝九晚五的工作，「那工作的噁心，我可以和你說一天。」隔著電話都能聽到她狠狠拍了一下桌子。
健完身，洗了30分鐘的澡，敷上面膜，吃著水果，她開始接受我的訪問。
「你說，我這算退休嗎？」她反問我。目前她靠之前工作攢下來的錢，在市中心租了3套房子來做民宿，據她說幾乎不花時間打理。開心的時候，跑去劇院做個群演，想旅遊的時候，就做個兼職領隊帶人出去玩，還能賺點兒。
「不為錢工作，就算退休吧。」
「那我退休了！」
郭文卓有一套「理論」很值得說一說。她說：「物質欲望都是工作帶來的。」去工作場合，不願意比別人差吧，衣服包包就要配備起來。工作不開心了，想要犒勞犒勞自己吧，第一反應就是花錢買痛快。
自從辭去了工作，郭文卓的消費直線下降，高跟鞋也沒有場合穿了，平時怎麼舒服怎麼穿，不用買衣服，吃飯自己做，每天開開心心的，也不會想到要花錢。
郭文卓和典型的「FIRE人群」一樣又很不一樣。
「FIRE人群」雖然奉行的是，辛苦十來年，幸福幾十年。先攢錢，後享受。但即便是「退休」也不意味著什麼也不做了。而是因為有了錢的保障，再也不用為錢不得不工作了。反而可以去發展興趣，而興趣所帶來的收益、包括物質收益，可能也會超出你的想像。國外也有人直播自己過「FIRE生活」，結果成了網紅大賺一筆的。
而郭文卓，雖然沒有一堆現金保障，但因為低物慾，養活自己也不難，在精神上給自己退了個休，幾乎過上了「FIRE人群」一樣的生活。
39歲的曾琬鈴是非常典型的「FIRE人群」，她是一個土生土長的臺灣人。她工作11年後，在33歲的年紀便早早退休了，至今已經有6年之久。
在達到這個目的之前，她一共工作了11年，她的美國老公工作了16年。而現在，他們一家三口已經走遍世界40多個國家了。
曾琬鈴和丈夫出生都非常貧窮，對錢很沒有安全感，經常擔心有一天會沒錢花，所以很愛存錢。但兩人都喜歡旅遊，怕錢花太快，兩人出去的頻率不是很高，也都選擇窮遊，去便宜的地方。
「怎麼樣可以邊旅遊邊賺錢？」這是他們最初的想法，後來慢慢延伸到：「有沒有辦法可以存到一筆錢以後，我們用這筆錢生點利息，支撐我們旅行的生活。」慢慢就發出了，提前退休、環遊世界的念頭。
曾琬鈴的丈夫是工程師，愛鑽牛角尖，花了很長時間去計算到底需要多少退休金才行。「網上關於退休金計算有很多不同的想法，我們覺得麻省工學院4%理論蠻合理的。」
為了攢夠一年生活費的25倍，兩人有計劃地在「衣食住行」上縮減開支。
住——他們租了個非常小的公寓，價格是原本住房的1/3。一次朋友開車送他們回家，一開進這個社區就立馬反鎖了車門，非常訝異他們竟然住在貧民窟裡。「買房可能是全世界人的人生夢想吧，我先生也買過一個房子，但後來就賣了。他覺得這不是他想要的人生，大部分錢去交房貸了，存不下錢來。」曾琬鈴說。
吃——大部分都是自己做飯，一次做非常大的量，分裝著分天吃。「我們曾經有一個星期都喝同一種湯，把很多不同的蔬菜豆子煮在一個大鍋裡面，但營養是夠的。」還嘗試過自己種菜，買肉也是去非常便宜的超市購買。
行——在交通上，不買車，儘量走路和騎單車。
衣——不買不必要的衣服。哪怕牛仔褲破了，補一補照樣穿。對於女孩子而言，在衣服上節儉可能是最難的。曾琬鈴唯一的一次衝動消費就是在衣服上：「我當時覺得已經攢了那麼多錢了，買一件衣服也不過分吧，就買了幾件衣服，但一回家就後悔了，覺得沒有必要，趕緊又退了回去。」
另外一個訣竅是：不要看電視，也不要看微信。「因為上面全是廣告，會逼你和別人比，要讓你買東西。」
經過努力，最初兩人能夠把收入的50%都攢起來，用來定投美國的指數基金。慢慢通過升職加薪，和基金的分紅，兩人能把收入的90%存起來了。
2009年的10月，曾琬鈴31歲，兩人終於攢夠了錢，用她的話說「那一刻又開心又害怕」，跑去紐約旅行慶祝一番後，還是沒敢馬上辭職，又繼續上了2年的班。
「後來讓我們辭職的那個導火索是和老闆吵了一架。攢夠了錢，就能隨時炒了老闆。」
辭職後想要做的事情就是環遊世界。第一年是過渡期，兩人選擇先去便宜的國家試試水，物價比較低，花同等值的錢，但是也可以過得很好，心態就慢慢放鬆了。
「這五六年下來，我們花錢的速度比不上投資為我們帶來的收入，心情就越來越輕鬆。」
當被問到具體攢了多少錢才做出退休的決定時，曾琬鈴拒絕了我的回答：「這不是一個絕對的數字，也沒有參考性。就像有些人覺得一百萬很多，有些人覺得一百萬就夠吃幾頓飯一樣。只要攢到能覆蓋你的生活所需，就夠了。」目前，在有一個4歲的兒子的情況下，曾琬鈴全家的生活費每個月在2000~3000美金。
曾琬鈴將自己這些年的經歷都發在了網上，吸引了一大批粉絲，還出了一本書《不工作，也有錢》。除了表示羨慕的，想要效仿的之外，也有很多質疑的聲音。
A：我們就是很普通的工薪家庭，也沒有富有的父母。我們認識很多在實踐「FIRE運動」的人，他們都有很多共同點：
來自貧窮/中產家庭，成長過程中，財務一直是父母的痛苦來源。
有份中高收入的穩定工作（但不一定熱愛這份工作）
不太在乎別人的眼光，不跟別人比較穿什麼衣服，開什麼車。
最開始賺錢時，不會選擇買房，而是選擇投資。
賺10萬花11萬的人，和賺2萬花1萬的人，最終能退休的是後者。
Q：你們能抵禦大災大難嗎？如果生大病、股票大跌、通貨膨脹了怎麼辦？A：我覺得我們才是能抵抗這些災難的人，畢竟我們有存款，還花得少。還在工作，但花錢大手大腳沒有存款的人，更加受不了這些意外事件，不是嗎？
Q：孩子的教育問題怎麼辦？A：很多人覺得養孩子很貴，需要上補習班、私立學校、興趣小組、各式各樣的需求，但這些需求其實都是父母自己的，而並不來源於孩子本身。上學的話，我們選擇的就是公立學校。每年，我都會帶著孩子出國玩。如果哪天孩子想要學個什麼，這個錢我們省一省總還是能有的。
A：也有美國人質疑我老公：「你能退休，是因為老婆是中國人，夠節儉吧？」太可笑了，按照這種觀點，所有中國人和美國人都該能夠提前退休才對。很多人會為自己做不到的事情找藉口，卻不願意踏出那一步。
Q：這麼早就退休，你的人生意義在哪裡呢？A：提早退休並不意味著懶散無所事事，而是把人生的精力投注在自己熱愛的事物上。我有時間研究做飯、學攝影、學畫畫，還可以看書，都是很幸福的事情。這些事物甚至會給我帶來意想不到的收入。
Q：像你這樣「降低物慾」，人生還有什麼樂趣？我還是花錢買品質生活吧。A：現在大部分20~60歲的人，40年的大部分時間都用來工作，回到家就累成狗，這樣的生活質量真的好嗎？
布置的美麗的家，只剩下睡覺的功能，白天空著，卻依舊要還房貸，真的划算嗎？
現代大部分人都寧願先享受短暫的快樂，再用一輩子辛勞來償還。
我不是建議每個人都過極端節儉的生活，但也應該反思反思「消費主義」給你帶來的影響，想清楚了，生活會簡單輕鬆很多。
消費主義給我們帶來的快樂，是一生的負擔。
距離退休，你還需要多少年？
請先算出你的存款率，比照下圖即可知道何時退休。
公式如下：
存款率=（年收入-年支出）/ 年收入此測試默認你目前沒有任何存款。
測試依照的邏輯是：在未來，你的「年支出」是維持不變的，包括退休後，也將按照這個「年支出」生活。不能隨著工資的增長而有所增長。
當工資增長後，年支出保持不變，意味著存款率不斷上升，工作年數將快速下降。