第三方支付在留學場景中的效率提升 - 專注金融科技與創新 未央網

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Part 1 對於微觀生活的影響

1）學費支付、遊學費用支付、實習費支付:傳統支付方式一是銀行電匯，儘管其手續費較低（1%左右），但需要留學生至櫃檯使用英文填表辦理並詳盡提供收款人名稱、地址、帳號等信息，程序繁瑣且易出搓，同時還有效性較差、到款信息不透明、可能出現中轉行費用變動導致的不足額到帳等問題。二是信用卡，其手續費較高（2%-3%）。而近年來出現的飛匯、Farrerpay等第三方支付平臺有效地提升了留學費用支付這一場景的效率，在操作便捷性上，用戶可以在線繳費並使用中文界面APP，同時，第三方支付平臺具有訂單儲存和記憶功能，再次支付學費時，無需重新填寫相關匯款信息；在時效性上，第三方支付平臺可以提醒最後的繳費日期、加急處理即將到期的學費，繳費後資金平均2個工作日、最快24小時到帳，亦不受到中轉行節假日休息的影響；在信息透明度上看，第三方支付平臺可以實時更新匯款進度並設置到帳提醒。由於直接匯入學校帳戶，第三方支付平臺可以保證跨境支付不受到中間行費用或者異國銀行入帳費的影響，足額到帳；在匯款費用上，第三方支付平臺通常收取1-1.5%的手續費以及全額到帳費，相較信用卡手續費較低。

2）生活購物費用支付：消費時使用現金不夠方便和安全，同時若選擇在在機場或者境外兌換店兌換外幣則面臨匯率比較高、每筆單獨收取手續費的問題。若使用信用卡，Visa和Master等國際發卡組織會收取1%-2%的貨幣轉換費。但使用支付寶、微信等第三方支付平臺在境外掃碼支付，消費金額將按照國內合作銀行的匯率轉換成人民幣，不收取貨幣轉換費、銀行跨境支付手續費或其他手續費。此外，支付寶還會為螞蟻會員提供專屬優惠匯率，會員等級越高，優惠越大。因此，第三方支付不僅使得生活購物費用支付更安全，而且也更方便。

3）購物退稅：相較於現金退稅和信用卡退稅，第三方支付平臺退稅操作簡單無需要換幣，且不收取手續費。例如，使用支付寶退稅的留學生及家長可以進行機場退稅。只需要在退稅單上填寫支付寶帳號，稅金將以人民幣退到支付寶帳戶裡。此外，支付寶還可以在德國法蘭克福、慕尼黑、新天鵝堡、科隆的Apollo、Germanstyle等商場進行提前退稅。這一退稅方式下，用戶可以一購物完就在店退稅，免去對退稅金的漫長等待。據統計，2018年「歐洲80個機場在開通手機退稅後」，80後、90後中有一半人都選擇採用這一方式退稅，暑期人均退稅近1000元。

Part 2 對於中觀行業的影響

1）留學前：培訓中介市場中第三方支付提供支付支持。託福、雅思等語言考試及美國學術水平測驗考試（SAT）、美國研究生入學考試（GRE）等其他類型測試是留學的第一道門檻，催生了大量培訓機構。不同的培訓機構留學課程的收費標準不同，大多在2w元不等。大額的交易金額要求確保交易安全性，第三方支付的便捷性和安全性優勢便在此得到了凸顯。

2）留學後：第三方支付使得生活費用等支付問題解決更加便捷。隨著人均可支配收入的增長，我國越來越多學生在高中甚至更早階段出國留學。根據美國政策規定，未滿18歲的留學生必須有監護人為孩子承擔法律責任，留學生低齡化催生寄宿家庭需求，其單價通常在10萬元以上，頻繁的付款需求下，第三方支付的便捷作用十分顯著。

Part 3 對於宏觀經濟的影響

1）推動人民幣國際化進程，倒逼人民幣清算系統與政策的完善：第三方支付平臺提供的跨境電子支付，強化了人民幣作為國際結算貨幣的功能，顯著提升了人民幣在國際領域的使用頻率，在極大程度上推動了人民幣國際化進程。除此之外，第三方交易平臺的廣泛應用有利於人民幣在當地成為被認可的重要貨幣，進而增強人民幣國際認可度和在國際市場的話語權。與之相匹配的，人民幣的國際化進程將倒逼人民幣清算系統和相應政策的完善。第三方支付平臺可能會使得外匯管制變得更加複雜和困難，因此需要構建更加完備的人民幣國際清算系統，完善相關法律法規來規範第三方支付平臺的國際業務。

2）滿足各類境外消費需求，有利於推動經濟「外循環」：第三方支付平臺的推出，方便了包括留學生群體在內的境外消費人群，也滿足了各類境外消費需求。因而可以更好地促進我國經濟「外循環」的健康發展，有利於形成國內國際雙循環相互促進的新發展格局。其支付成本低、安全高效的特點在方便消費者進行海外消費的同時，也滿足了部分之前尚未兌現的境外消費需求，有利於形成「國內國際雙循環相互促進的新發展格局」。

3）打擊黑色產業，維護外匯市場秩序：由於我國存在較為嚴格的外匯管制，目前市場上廣泛存在著私自換匯甚至洗錢的黑色產業，對我國金融市場秩序造成了不利影響，也不利於經濟數據的準確統計。第三方支付平臺提供的便捷換匯和即時支付手段可以有效打擊非法換匯的黑色產業，維護我國外匯市場秩序。其換匯功能解決了換匯過程繁瑣複雜的痛點，在一定程度上可以打擊倒買倒賣外匯或者變相買賣外匯等非法行為。且隨著第三方支付的普及、平臺和各大銀行合作的開展，包括留學生群體在內的消費者在進行境外消費時，並不需要直接持有外匯，因而包括留學生群體在內的消費者對於持有外匯的直接需求會相應下降，進一步對換匯黑產造成了打擊。

Part 4 對於社會的影響

1）助力教育：第三方支付減輕了出國留學過程的繁瑣性，在一定程度上促進留學行業的發展，越來越多的大學生選擇出國讀研，或者高中生選擇出國讀大學，一方面當留學生學成歸來時，他們會將好的技術與理念帶回國，促進國內的發展，另一方面學生們選擇出國留學也在一定程度上減輕了國內教育資源稀缺的壓力。

2）助力支付：第三方支付也改善了社會的支付環境，第三方平臺可以促進商家與銀行的合作，幫助各方解決在後續交易過程中可能出現的糾紛問題，為糾紛解決提供證據，同時可對交易雙方的交易進行詳細的記錄。

Part 5 問題和風險

1.  用戶角度風險

1）政策風險：由於稅收、國家安全等問題，第三方支付曾受到多國法規的阻礙，如尼泊爾、俄羅斯等都曾出臺過針對境外第三方支付的法案。其中一些法律是出於合規問題，若國外商戶使用境內收款碼，那麼消費者在進行支付時資金並不會經過當地的金融系統，這對當地的稅收和金融監管都造成了不良影響，這種由「境內碼境外用」造成的第三方支付被封禁，有賴於平臺和當地政府合作促進第三方支付平臺使用的合法合規。而另一些禁令則是國際形勢、政治博弈等因素造成的，這種繞開「是否合規」而上升到國家層面的禁令儘管不具備合理性，卻容易波及到其他國家對於中國第三方支付平臺的態度，為第三方支付在境外的發展帶來阻礙。一旦習慣於使用支付寶、微信進行支付的留學生因為政策原因無法繼續使用，他們可能會在短時間內面臨餘額劃撥、需要重新辦理國外銀行卡或使用國外第三方支付平臺的問題，進而對生活造成不便。

2）網絡安全風險：網絡安全風險指的是不法分子利用竊密技術或平臺漏洞進行密碼盜取、餘額轉移、信息提取等。儘管國內外第三方支付使用者均受害於該問題，但外國留學生受制於地域，相較於國內使用者有著維權難、追款難的問題，在網絡安全所帶來的風險上受害更大。

3）平颱風險：平颱風險主要指第三方支付平臺在管理和操作上不完善給用戶帶來的風險。一是隱私洩露，第三方支付掌握著用戶大量核心信息。同時，在支付時平臺也會採集用戶購物習慣、常去地點等，在大數據時代，上列信息足夠拼湊出一個人的基本特徵和生活習慣，平臺管理不善、員工洩露客戶隱私催生了一大黑色產業鏈——個人信息販賣，成為詐騙的新方式。如向留學生的父母發送簡訊，宣稱孩子需要支付學費或因緊急情況住院進而索取費用，由於留學生學校、居住地周邊等信息詳盡性，詐騙簡訊看起來更為真實可靠。同時時差等問題的存在使得父母無法及時聯繫到留學生，使得詐騙成功的機率上升。同時，平臺伺服器不穩定會在跨境支付時更顯著，出現長時間無法支付成功、或在自動售賣機上出現支付成功而未出貨等問題，影響留學生群體的購物體驗。

4）自身防範意識薄弱：留學生群體普遍年齡偏低，國外高校對於防範詐騙的宣傳力度又不及國內，因此部分留學生可能更容易上當受騙，且在國外針對國內平臺提供的第三方支付服務維權較困難，也為留學生群體造成了諸多困擾。密碼設置簡單、信任不明網絡、大量免密支付等不良習慣均是防範意識薄弱的表現，會帶來財產損失。

2.  平臺角度風險

1）政策法律風險：正如前文所述，某些國家或是出於合規性考慮、或是出於政治博弈角度，會出臺一系列限制甚至禁止非本國第三方支付的法規法案，以及禁用與第三方支付平臺相關聯的軟體間接導致第三方支付的開展困難，均會對平臺業務造成不良影響。

2）市場風險：首先來源於當地對第三方支付的認可度和市場的競爭情況，若當地普遍不使用第三方支付，那麼平臺業務將難以在國外開展，進而影響留學生支付的便利性。根據2019年數據，中國行動支付普及率達81.1%位列全球第一，而留學生較為集中的美國僅為29%、英國為19.1%，這主要是當地居民的支付習慣導致的，他們大多習慣於信用卡、銀行卡支付，對於第三方支付需要一個適應的過程。另一方面，即便行動支付普及率不高，境外也存在本土的第三方支付平臺與國內競爭，為國內第三方支付平臺的被接納帶來了挑戰。其次，能否與當地銀行達成良好合作關係也是影響第三方支付平臺發展的重要因素。在支付寶綁定國內銀行卡的情況下，留學生群體要面臨匯率轉化、手續費較高等問題，只有與當地銀行擴寬合作，才能更好地發展境外業務、方便國外留學生的生活。

3）用戶違法風險：對於平臺來說，境外的違法行為具有難追責的特點。部分留學生群體會產生留外工作的心態而與第三方支付平臺進行「一次性交易」，即不考慮違反平臺規定帶來的帳戶凍結風險、在一次交易中為自己牟利，比如利用「花唄」「白條」等消費貸產品進行大額信用消費並放棄後續服務，給平臺帶來了巨大損失。信用卡套現也是用戶違規操作的主要形式，具體表現為申請多張信用卡後利用他人信息開設網店，並用信用卡在該「虛擬店鋪」中進行消費，再把收入提現至銀行，第三方支付平臺往往對該類帳戶實施凍結處理，但對於之後計劃不再使用該平臺的用戶來說，帳戶凍結與否也就微不足道了。

（文/清華大學五道口金融學院2020級碩士生馬克、王嘉瑋、王柳尹、喻亨一，清華大學交叉信息學院2020級碩士生鄭宸）

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