來源：新金融琅琊榜
12月11日晚間，招商銀行發布公告，獲準籌建獨立法人直銷銀行——招商拓撲銀行股份有限公司（簡稱拓撲銀行）。
公告顯示，拓撲銀行由招商銀行與京東數科旗下網銀在線（北京）商務服務有限公司（簡稱網銀商務）共同發起設立，雙方入股比例分別為70%、30%。
拓撲銀行屬於有限牌照商業銀行。其特點是無物理網點、純線上數位化經營，具備數字銀行的屬性。
多年來，監管部門一直致力於構建多層次的金融體系，引導金融機構觸達更廣泛的長尾客戶。誕生於數字經濟蓬勃興起之時的獨立法人直銷銀行，就是這一體系構想中的一種嘗試。
作為銀行業新物種，拓撲銀行的批籌，彰顯了監管層順應潮流發展數字銀行的決心，也寄予了其對金融機構主動變革創新的期待。
中國銀行業探索多年的數位化轉型，有望迎來破局時刻。
01
數字銀行試驗田
獨立法人直銷銀行，本身就是監管部門推進金融市場改革創新的產物。
這是我國近年來的一項重大監管創新，是對銀行現有體系不足之處的一種重要補充，是適應數字經濟潮流的鼎新之舉；作為一種典型的數字銀行形態，有其歷史必然性。
更重要的是，與「鼓勵社會資本辦銀行」的民營銀行不同，這塊牌照所蘊含的使命是「傳統銀行主導的自我革命」，幫助銀行業探索未來銀行形態，以應對網際網路帶來的衝擊，並在此過程中實現金融普惠。
長期以來，由於體制機制方面的慣性與惰性，在金融機構內部推進變革創新相對艱難，越是大中型銀行越是如此。
缺乏話語權、存在利益衝突、風險偏好太低、創新激勵不足……因此，比起業務資質，更重要的是體制機制方面的創新空間，這才是這張銀行牌照的最大意義。
在銀行業遭遇百年未有之大變局的情況下，通過這張牌照，監管部門給銀行在體外劃出了一塊全新的試驗田，孕育著無限的可能。
據悉，拓撲銀行擬運用數字科技創新服務模式，為個人及小微企業提供更高效的普惠金融服務，擴大市場主體受益面，為數字銀行發展注入全新的活力。
對招行而言，拓撲銀行是該行積極探索普惠金融和未來銀行形態的重要舉措，還能夠通過獨立法人機制將創新風險限在可控範圍。
這是一張彌足珍貴且極具深意的牌照。
02
天時地利人和
隨著拓撲銀行的誕生，我國數字銀行發展有望迎來破局時刻。
從外部環境來看，新冠疫情令數位化進程大提速，且金融科技理念深入人心，發展數字銀行已經成為市場共識。可以說，拓撲銀行的誕生時間剛剛好。
從股東背景來看，拓撲銀行的兩大股東——招商銀行與京東數科，令市場充滿期待，雙方強強聯手，為拓撲銀行創造一個高起點。
過去幾年裡，招行零售金融優勢不斷擴大，也是行業裡金融數位化轉型最為徹底的一家。早在2017年，招行就確立「金融科技銀行」的定位，加快向「網絡化、數據化、智能化」目標邁進。
圍繞「客戶」和「科技」兩條主線，招行構建了一套完善的數位化經營模式。在技術領域，招行則通過科技開放融合構建了面向未來的金融科技基礎設施，儲備了基於雲計算技術的大規模數位化基礎設施，幫助產品和服務實現快速迭代和升級。
據招行2020年三季報披露，截至今年9月末，招行零售客戶數1.55億戶（含借記卡和信用卡客戶），較上年末增長7.64%；管理零售客戶總資產餘額8.6萬億元，較上年末增長15.17%。
在數位化獲客及經營方面，半年報顯示，截至6月末，招商銀行App累計用戶數達1.29億戶，掌上生活App累計用戶數達9,842.37萬戶，二者月活躍用戶（MAU）合計達到9891.5萬戶。以MAU作為關鍵指標，圍繞App用戶獲客和經營，招行在獲客戰略上越來越像網際網路企業。
另一邊，京東數科承繼了京東集團的資源和稟賦，具備生態優勢、科技優勢、行業Know-how與客戶洞察能力等。在金融數位化領域，京東數科長期深耕，建立了一站式金融行業數位化場景生態，具備「科技+產業+生態」的全套金融數位化解決方案。
目前，京東數科搭建起了T1金融雲和JT資管科技平臺兩大金融數位化服務體系。截至2020年6月末，京東數科已為超600家包括商業銀行、保險公司、基金公司、信託公司、證券公司在內的各類金融機構提供了多層次全方位數位化解決方案。
基於招行與京東數科強強聯手，拓撲銀行有望通過數字科技為兩大股東擴張戰略版圖，探索第二曲線，最終建設成為與股東品牌相補位的獨樹一幟的全新銀行，為同業探索出一條成功的道路。
03
數字銀行的想像空間
過去十年，數字力量推動金融變革創新。從監管到行業，都在不斷探索金融數位化轉型，促進金融與科技的深度融合，提升金融服務水平。
為了讓團隊更加的開放和創新，拓撲銀行籌備組員工的招募渠道也非常多元，來自傳統金融機構、新型網際網路金融機構，以及網際網路公司的年輕人。
在組建團隊的過程中，拓撲銀行重新定義高技術人才——複合型、具有實戰能力、懂得市場的綜合性多元人才。據了解，團隊中這樣的人才佔比超過95%。這些各行業的多元性人才，能夠在內部靈活組建團隊，形成賦能型機制，為發展成為最具探索基因的數字銀行提供核心動能。
在業務模式方面，拓撲銀行並未自我設限。據一位招商銀行內部人士透露，「我們認為未來需要持續性地圍繞用戶需求動態來看，我們將不斷和外部合作夥伴進行洽談，了解市場需求，本著把合作夥伴和用戶的需求放在第一位的理念，探索更多數字賦能和創新空間。」
實際上，直銷銀行本身並不是一個最終的形態，它最初代表了銀行對非物理渠道運營的探索，如今成為商業銀行探索數字服務的抓手，最終目的都是將金融服務更高效地抵達用戶，因用戶而變。
從這個意義上來說，拓撲銀行的這種「不設限」，正體現了面向未來、開拓創新的精神。
未來，拓撲銀行將依託股東方的多重優勢，更加努力地發揮直銷銀行的能動性，定位清晰、科技賦能、探索創新，爭取讓金融更簡單，更低價，更易得，盤活金融市場資源，疏通傳導機制，打開市場空間，打造出銀行業改革創新的「新物種」。