春節快到了，又到了孩子們收穫壓歲錢的時候。如今孩子們的壓歲錢越來越多了，如何合理規劃和使用壓歲錢便成了孩子和家長們關心的問題。1月26日，本報《新財富・大課堂》第八期走進呼和浩特市樹誠培訓學校。中國銀行新華支行理財中心的理財師王黎明、周麗雅為該校的80U名學生以及學生的家長作了「合理規劃和使用壓歲錢」的專題講座。
壓歲錢是把雙刃劍
中國銀行新華支行理財中心的理財師周麗雅說，如今，大多數家庭日子過得充裕了，過年送給孩子的紅包也越來越大。過個年，孩子收上千元的壓歲錢已經屬普通現象，部分孩子收上萬元也不稀奇。壓歲錢是把雙刃劍，用好了對孩子有益，用不好對孩子有害。過完年，幫助孩子打理好壓歲錢，培養他們良好的理財習慣，是家長明智的選擇。其實，所有的家庭都需要理財，比如家裡閒置不用的資金，選擇活期儲蓄或者選擇定期儲蓄就是兩種不同的理財方式，而後者的收益會高過前者，如果買一隻基金產品收益則會更高。讓孩子們從小就接觸和了解理財方面的知識，對他們以後規劃和安排自己的人生有積極的作用。合理使用壓歲錢關鍵是讓孩子樹立起一種責任感和對未來的規劃意識，為自己將來的事業、家庭和工作打下一定的基礎。周麗雅建議，對於壓歲錢，家長應該掌握以下兩點原則：不要給孩子太多，以免讓孩子們鑽進錢眼裡去，長此以往會養成孩子花錢大手大腳的毛病，助長攀比之風；當然，家長把孩子的壓歲錢完全收走，代其管之也是不合適的，這使得孩子因不被家長信任而產生逆反心理，同時也錯過了藉此培養孩子理財能力的契機。
建立消費小帳本
現在，很多孩子都由自己全部或者部分支配壓歲錢。中國銀行新華支行理財中心的理財師王黎明表示，目前多數家長沒有對孩子進行過系統的理財教育。在壓歲錢的支配和使用上，家長應從培養孩子的理財意識入手，通過讓他們當家作主打理壓歲錢，為其創造一個學習、實踐理財的機會和環境。對於上學的孩子，家長可以建議孩子將一部分壓歲錢存好，在需要時再拿出來，培養孩子的自立意識和家庭責任感。另外可以拿出一部分壓歲錢，充當孩子每個月固定的零用錢，由他們自己安排開支。鼓勵孩子建立一個消費小帳本，將一個月中每一筆開支都記錄在案，引導其制定簡單的開銷計劃。到了月底，家長和孩子可以共同分析這個月的開支，看哪些屬於必要的支出，哪些是可控制的開開銷。通過分析每個月的開支情況，逐步改正孩子消費中不合理的支出，養成理性消費的好習慣。「理財需要開源節流，國外很多孩子從小就開始打工賺錢。但就目前來看，我們的中小學生打工賺錢的可能性不大，因此對孩子的理財教育應側重於節流，就是教育他們要學會科學理性地消費，合理地安排資金。」王黎明說。
設立關聯帳戶
「現在，很多家長都是將孩子的壓歲錢存到銀行，以備孩子將來上大學時使用。但是，隨著孩子漸漸長大，他們的獨立意識，尤其是經濟獨立意識逐漸增強。很多孩子開始關心父母為自己存的壓歲錢有多少了，也有部分的孩子希望自己管理存摺，甚至不少家庭因此上演了壓歲錢保衛戰。」周麗雅說，其實，早點讓孩子接觸和管理資金，對培養孩子的理財意識，養成正確的消費觀和金錢觀都有積極意義。針對目前孩子們的意願 ，家長可以在銀行建立一個關聯的帳戶，由孩子自己管理這個帳戶，家長進行監督指導。目前，很多銀行都有手機告知服務，當孩子從帳戶上取款時銀行就會以手機簡訊的形式通知家長。家長既能將部分壓歲錢交給孩子自己打理，鼓勵其根據自己的需求合理使用這部分資金。當手機簡訊頻繁提醒取款時，家長就應該引起注意，關注一下孩子最近的消費情況，了解孩子是不是在亂花錢。
選擇基金理財
「現在，許多家長已經不完全選擇將孩子的壓歲錢存在銀行，而是進行一些投資。」王黎明說，孩子的壓歲錢一般數目不大，多在千元左右，屬於穩健型資金。針對孩子壓歲錢具有閒置時間長、使用頻率低這一特點，家長可以幫孩子投資基金，尤其適合投資開放式基金，如股票型基金。開放式基金最適合長線投資，長期下來的收益相對穩定，將每年的壓歲錢用定期定投的方式固定投資一隻股票型基金。家長可以專門為孩子開個基金帳戶，定期告訴他們基金帳戶的淨值狀況。等孩子成年後，再把這個帳戶交給他們自己打理。 給孩子選擇基金可以選擇一隻成長性比較好的基金，用定期定投的方式每年投入一筆錢，通過長期的投入可以獲得比較豐厚的收益。舉例來說，如說每年投入1000元的本金購買一隻基金定投產品，按照10%的收益率算，10年之後收益為1.59萬元左右。如果每年投入5000元購買基金，10年以後的收入為7.9萬元左右；而每年投入1萬元購買基金，10年後收益為15.9萬元左右。目前定期存款的利息比較低，1萬元存款一年的利息為400元左右，而購買1萬元的基金產品，保守地按5~20%的收益計算，一年的收益將在500到2000元左右。同時，投資基金可以讓孩子們嘗到投資贏利的感覺，使他們簡單地了解投資與收益，對投資與收益產生感性認識，這對孩子的將來是非常有益的。
用壓歲錢為孩子買保險
王黎明說：「目前，我國青少年各種社會保障欠缺，家長可以利用壓歲錢為孩子買一份保險，從而為孩子的健康、升學、就業以及養老提供一定的保障。少兒保險是專門為18周歲以下人群提供的一種人身風險保障，分為保障型和教育型兩大類。保障型少兒保險主要是解決少兒的醫療問題，同時也提供意外保障，如少兒意外死亡和傷殘保險、少兒醫療疾病保險等；教育型少兒保險主要是為子女準備不同成長階段的教育金：每年投入1000~2000元，這樣可以將孩子的壓歲錢有償的利用起來。目前，教育型少兒保險有分紅型和非分紅型兩種，不少保險公司推出了少兒分紅保險，此類保險具備儲蓄、保險保障和投資三重功能，可以為孩子上學、創業乃至婚嫁作準備。」王黎明提醒家長，目前部分家長給孩子買保險存在一個誤區，就是認為保額買得越高越好。其實不然，因為孩子不是家庭中的主要經濟支柱，所以沒有必要為孩子的人身安全投保高額保險。一般情況下，為孩子的投保佔家庭總額保險開支的兩成就可以了。
工薪家庭首選教育儲蓄
王黎明說：「家長可以通過設立教育儲蓄專戶的方式幫助孩子打理壓歲錢，將孩子每年的壓歲錢存到教育儲蓄專戶中。教育儲蓄專戶是一種零存整取的定期儲蓄存款，小學四年級到高中二年級的學生都可以設立。存期分為1年、3年、6年，可以一次性存入，也可以分次存入或者按月存入，本金合計最高限額為2萬元。這樣，3年期存款每月僅需存進555元，6年期存款每月只需存入277元。教育儲蓄的利率可以享受免徵利息所得稅和整存整取利率兩大優惠政策。目前，1年期教育儲蓄利率為4.14%，3年期為5.4%，6年期為5.8%。教育儲蓄專戶具有風險低、分期負擔小、專款專用等特點，比較適合為中小學小額教育費用做準備。但是由於限額低，目前選擇教育儲蓄的家長並不多。但是教育儲蓄享受整存整取的利率，是固定投資收益率較高的一項儲蓄，相對於少兒教育保險來說，教育儲蓄的門檻更低一些，這種由小積大的教育金雖然收益略為保守，但是風險幾乎為零。基於此，教育儲蓄成了普通工薪家庭對子女教育投資的首選。」
投資郵票字畫
周麗雅說，這幾年，人們的思想情趣和價值觀念有了很大的改變。一些家長也嘗試著將壓歲錢變為具有升值或收藏意義的物品，比如郵票、紀念幣、字畫等。收藏這些具有升值潛力的收藏品，既能夠陶冶孩子情操、增長知識,同時也能夠帶來可觀的經濟效益。因此，購買具有升值或收藏意義的物品，也是個不錯的利用壓歲錢投資的方式。投資初期，家長可以通過教育與引導，幫助孩子熟悉了解相關的知識，培養某種興趣與愛好。當然，由於傳統觀念及目前物品選擇渠道的限制，也許目前到孩子們手中的壓歲錢多數仍為現金。此時，只要孩子對壓歲錢有一種設想或打算，家長就應該主動加以引導，使孩子的壓歲錢變成他們未來的財富。
高中生如何獨立投資
呼和浩特市第二中學高二年級16班的劉奇平、王曉嵐、王洋、林翰、劉奇安、包興宇等學生在看到《北方新報》文明使用壓歲錢系列報導後，就在同學們中間積極宣傳，倡議同學們文明使用壓歲錢。當天，呼和浩特市第二中學高二年級16班的20多名學生也來到講座現場，學生代表劉奇平向理財師提問：「做為高中生，我們應該如何獨立理財呢？」對此，王黎明說：「高中生已經日漸成熟，這也為你們進一步提高理財能力提供了一個契機。在這個時候，家長們可以根據自己的能力，適時地介紹一些投資的手段和方法給子女。但是，由於許多投資產品都要求必須是年滿18周歲的公民才能夠參與。這時，高中生可以讓父母出面給自己單獨設立一個帳戶，設立以後自己進行管理。閒暇時，可以經常與銀行的理財師進行溝通，選擇適合自己的理財產品。此外，高中生也可以利用壓歲錢或者零花錢買一些小額的紀念幣作為珍藏。例如，去年一個賀歲幣的價格為30元，現在已經漲到70元左右，購買賀歲幣就是高中生非常理想的一種小額投資方式。同時，高中生還可以進行一些實物投資，比如，利用北京奧運會這一時機購買奧運紀念章，這類藏品不僅可以留作紀念，也是投資的一種渠道，升值前景非常廣闊。
許多家長沒有理財意識
「請問什麼叫做定期定投基金？」「基金定投每年要存入多少錢？有沒有最低限額？」「投資基金風險大不大？我們應該如何選擇一隻適合自己的基金產品？」在互動環節中，很多家長們都積極地向兩位理財師諮詢投資理財方面的問題，兩位理財師也耐心地一一答疑解惑。「我的孩子上小學5年級，收到的壓歲錢有2萬多元了。以前我根本沒有理財的觀念，就知道把錢存在銀行安全，沒考慮過收益問題。到現在我存的還是活期儲蓄，覺得活期儲蓄取錢的時候方便，根本沒在乎過利息。聽了今天的講座我很受啟發，既然這筆錢是閒置的，可以購買基金產品，幾年以後比活期儲蓄的收益可觀多了。我回家以後就跟孩子他爸商量一下，等過完年以後就買只基金。」家長王紅霞這樣告訴記者。通過對參加講座的家長的調查，記者了解到，很多的家長都沒有理財意識，認為理財是有錢人的事情，幾千到上萬元的壓歲錢根本不需要做理財投資，更沒有意識到應該從小培養孩子的理財意識和理財能力。
樹立正確消費觀
本次《新財富・大課堂》得到了呼和浩特市樹誠培訓學校的大力支持。在本報與市文明辦聯合發出文明使用壓歲錢的倡議後，呼和浩特市樹誠培訓學校的老師就給學生們留了親情作業，啟發孩子們應該如何合理地使用壓歲錢。呼和浩特市樹誠培訓學校校長劉仕誠從一個老師的角度闡述了自己對合理壓歲錢使用的看法。他告訴記者：「隨著人們物質生活的不斷提高，孩子的壓歲錢也越來越多。由於孩子的自控能力較弱，因此家長應該幫助孩子有節制並有意義地進行消費，這樣才有利於孩子身心健康的發展。對於壓歲錢的使用，我認為首先要讓孩子確立正確的金錢觀，不要互相攀比，養成勤儉節約的好習慣。其次，指導孩子合理使用和支配壓歲錢，比如參與一些愛心捐贈活動，幫助貧弱。這樣做不僅培養了孩子的獨立性，還提高了孩子的社會責任感。再次，應該允許孩子自主使用壓歲錢，教他學會理財，進而樹立正確的消費觀。」文/實習記者 查 娜 張學博
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