隨著我國人口老齡化步伐的加快，全國現有失能失智老年人口已超4000萬，直接影響約1億戶家庭，失能老人的護理問題也因此成為社會養老服務中的「最痛點」。發展長期護理保險作為應對老齡化問題的制度措施之一，越來越受到社會關注。今年兩會上，有多位代表委員就長護險提交建議提案，呼籲加快立法、建設統一等級標準和制度、加大商業性長護險優惠力度。本期《保險周刊》聚焦我國長期護理保險的發展現狀及如何解決其在全國推廣過程中遇到的問題。
隨著我國人口老齡化步伐的加快，發展長期護理保險作為應對老齡化問題的制度措施之一，備受社會關注。如今，越來越多的地方政府將專門為失能老人設計的長期護理保險作為應對老齡化壓力的重要舉措之一。除了2016年6月啟動的15個國家級試點城市之外，目前全國有40多個自願跟進試點的城市，此外，還有14個新增試點城市正在為國家第二批試點作準備。今年兩會上，有多位代表委員就長護險提交建議提案，呼籲加快立法、建設統一等級標準和制度、加大商業性長護險優惠力度。
直面民生「痛點」
「病有所醫」「老有所養」是老百姓最希望改善的民生領域。其中，失能老人的護理問題更是受到了兩會期間代表委員的高度關注，最近幾年相關的建議和提案為數不少。
長期護理險是指因年老、疾病、傷殘等原因導致失能，為長期失能人員基本生活照料與基本生活密切相關的醫療護理提供資金或服務保障的社會保險制度，是獨立於其他社會保險的一個新險種。
2016年，根據國家醫保局的部署，長期護理保險制度第一批共有15個試點城市。這些城市一方面人口老齡化較嚴重，同時財政實力較強。試點地區都有較為完善的制度安排，包括護理保險的服務項目、待遇的支付標準、失能等級的認定標準等，但各地的具體標準不同。
四年後，國家醫療保障局近日就《關於擴大長期護理保險制度試點的指導意見》(以下簡稱《徵求意見稿》)向社會公開徵求意見，進一步明確了長期護理保險作為獨立險種的政策地位，並擬從原先15個試點城市的基礎上，增加了14個擴大試點城市，原則上每個省份1個試點城市，試點期限為兩年。
對此，全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院教授孫潔認為，逐步擴大試點範圍是比較穩妥的。第二批試點城市定為14個，大體和第一批試點城市相當，說明政府希望穩步推進長護險的試點是合理的。但由於我國各地區經濟發展差異大，人口多，因此，繼續進行試點很有必要，但不宜操之過急，在實踐和總結的基礎上，更好地匹配供給和需求，提升制度執行的各個層面的協同性，逐漸形成較為完善的長期護理保險制度。同時，還應建立多層次的長護險體系，推動商業長期護理險的發展。
出於職業關係，孫潔一直關注著長護險的發展。去年兩會，孫潔建議，應該從城鎮職工基本養老保險用人單位20%的繳費中劃撥1%建立長期護理保險基金。理由是基本養老保險屬於強制社會保險，由用人單位和職工雙方共同繳費進行籌資、建立統籌基金。用人單位養老保險繳費劃轉直接體現用人單位的繳費責任。
今年兩會，孫潔建議，建立社保商業保險共享的長期護理資料庫。她認為，商業長期護理險的發展，依賴於長期經驗數據的積累、模型驗證和產品的迭代，成功的商業模式短期內很難建立。若想得到更準確、客觀的保險分析數據，各家公司自身積累的數據明顯是不充分的。由此，她建議政府牽頭，組織保險行業協同建立長期護理資料庫及共享機制，助力商業保險機構進入長護險領域。
產品少需求大
「家有一個失能老人，壓垮一家人」，這句話形象地反映了失能老人的照料問題給家庭帶來的巨大壓力。失能老人的護理問題，已然成為社會養老服務中的「最痛點」。據統計，我國現有失能失智老年人口超4000萬，直接影響約1億戶家庭。家庭負擔極重、子女贍養壓力大、養老院供不應求，成為這些家庭的常態。隨著家庭結構小型化、空巢化，長期護理保險制度成為剛需。
2016年，人力資源和社會保障部發布《關於開展長期護理保險制度試點的指導意見》明確指出，目前我國經濟發展進入體制轉換、社會改革和結構調整的時期，同時也是面對老齡化非常關鍵的時期，而長護險是適應老齡社會發展趨勢的保險產品，致力於解決我國老年人長期護理問題，緩解家庭個人經濟壓力和國家金融壓力，完善與產業發展高度相關的社會保障制度。但從市場試點的情況看，長護險還處於萌芽階段。一些保險公司已經在我國的保險市場上推出長護險產品，但無論是條件還是保險的各個方面都不能滿足消費者的需求。
根據長期護理保險試點方案規定，年滿60周歲，職工醫保人員中已按照規定辦理申領城鎮職工基本養老金手續的人員和居民醫保人員，可自願申請老年照護。長護險不僅緩解了試點地區失能人員長期護理保障問題，同時也節省了醫保基金。長護險試點優化了醫療資源配置，據統計，南通市在試行三年間，失能人員享受長護險前後的醫療費用由1.62億元降低到9970萬元。
雖然長護險試點無論是社會效應還是經濟效應都取得了不錯的效果，但是，這並不意味著現階段所有失能老人都能享受到這項服務。目前，長護險試點都是只保重度失能群體、保基本需求，成本可控。但是，巨大的需求缺口和有限的供給相比較，造成長護險受益人群目前還比較少。
據記者了解，長護險試點的城市主要是通過三個原則來挑選：一是失能風險已經產生的城市，這不是以老齡化為指標而是要以失能率為指標；二是養老服務體系發展比較好的地區；三是地方財政有能力支持的城市可以優先考慮。
數據顯示，未來我國農村的人口老齡化，在速度、程度方面均會超過城市，農村失能老人的養老照護問題需要引起高度關注。對此，全國政協委員、北京市醫療保障局局長於魯明提出，在試點中應充分考慮到我國農村人口老齡化程度和增速都顯著高於城市人口的實際，並立足於中國特色社會主義進入新時代這一歷史方位，在政策框架設計上致力於打破城鄉二元結構，不斷縮小城鄉差距，參照養老和醫療保險的做法，在城鎮職工和城鄉居民中同步試點，不在制度建設上留下盲區。
對於目前長護險試點擴圍速度較慢，於魯明表示，每一種制度政策，都要先行試點，再穩步推進，這樣才能實事求是，才能行穩致遠，才能利國利民。國家此前在推廣城鄉居民基本養老保險時，採取的也是這樣的思路。
籌資難題亟待破解
業界普遍認為，商業長護險目前不能在全國推廣的主要原因是缺乏實時數據。從產品設計的角度來看，由於缺乏風險評估、護理服務等方面具體的數據，使得保險公司難以為產品制定準確的價格。同時，政策和法規的不完善也不利於保險公司發展長護險，並且居民的總體保險意識仍然相對較低。在長護險領域，商業保險仍在不斷尋求改進。
《徵求意見稿》稱，長期護理保險是一種為長期失能人員的基本生活照料和與之密切相關的醫療護理提供服務或資金保障的社會保險制度，要堅持獨立運行，著眼於建立獨立險種，獨立設計、獨立推進，同時，在基金管理上也提出要單獨建帳單獨核算。其中，就籌資渠道而言，《徵求意見稿》明確，要以單位和個人為主，在有條件的地區可探索通過財政等其他籌資渠道，對特殊困難退休職工繳費給予適當資助。
全國人大代表、湖南大學教授張琳表示，制約長期護理保險健康可持續發展的一個重要因素是籌資問題。長期護理保險以基本醫療保險的形式難以持續開展下去，需要全方位的籌資體系，商業保險公司必須儘快參與進來並成為主要提供者，以減輕基本醫療保險的負擔。
對此，張琳建議：一是對於購買商業長期護理保險的單位和個人提供稅收優惠；二是建議政府推動民政部、衛健委、醫保局等相關部門，共同成立課題組，制定統一的長期護理等級標準指導意見；三是將民政部下發的養老服務補貼和津貼進行歸集，允許為老人購買長期護理保險；四是對於能夠承擔基本醫療保險繳費的單位和個人可以在基本醫療保險中建立長期護理保險帳戶。
（文章來源：金融時報）