與時俱進的不止是律師，這些民間借貸的新規你不知道一定會吃大虧

2020-09-05 律法十八掌

就在前幾日（2020.8.20），最高人民法院發布新修訂的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱《規定》）。該規定自2020年8月20日起施行。這項規定，關係到2020.8.20以後的借貸行為的方方面面。

接下來，就帶著你，一起對修改的重點條文進行一個全面細緻的解讀和學習。

【條文解讀】

1.原本借貸合同無效的第一種情形的構成要件是：套取金融機構信貸資金+高利轉貸+借款人事先知道或應當知道 這三個要件，缺一則借貸合同生效。但現在是：套取金融機構貸款轉貸 即構成借貸合同無效。

因此提醒朋友們：一定不要再去套取金融機構貸款去放貸給別人了！借款人請求你這樣做也不行，就算你不是高利貸轉出去也不行！借款合同一旦無效，你最後只能主張本金，一點利息都主張不了。但是你還要去還金融機構的利息，得不償失啊！

2.借貸合同無效的第二種情形的構成要件刪去了「牟利」、「借款人知情」的構成要件，即只要向營利組織借貸、向單位員工集資或者非法吸收公眾存款轉貸，都會導致合同無效。

再次提醒朋友們：出借錢給別人，第一不要抱著以此獲利的心態；第二要量力而為，用自己的錢出借給別人。超出這個範圍的借貸，法律都是不保護的。

【條文解讀】

這是這次新規最重要的一條條文！新規中「24%」均改成了「合同成立時一年期貨款市場報價利率四倍」。

這個月的一年期貨款市場報價利率（LPR）為3.85，四倍即為15..4.（很多朋友很懵的看完新規全文也沒找到刷屏了的15.4，其實就是這麼來的。）

新規自2020.8.20起生效，也就是在這之後的訴訟主張，利息都以不超過年利率15.4%為限。

這個條文更進一步表明了最高法的態度：民間借貸行為不得作為理財方式。


其實，新規的發布，是在將民間借貸恢復其最原本的面貌。民間借貸的源起，就是朋友之間周轉不濟幫個忙，為了表謝意，或者是正好物價上漲，還錢的時候還多一點。其實是一件很有人情味的事。但是就是這麼一點很有人情味的利息，讓很多人發現了商機。不太認識的人也敢借，自己手頭沒錢去找別人或者機構借了錢也敢出借給別人，就是為了獲得那些約定起來比銀行高很多的利息。當民間借貸行為成為市場，基礎的人情與信任就越來越薄弱，一旦借款人失聯，出借人連本都拿不回了。

這次對以民間借貸牟利的壓制，其實也是對出借人的一種保護。少做點危險的事，踏踏實實地做其他的理財，踏踏實實地賺錢。

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