信用租賃被騙租背後，既是模式問題，也是創業者對市場環境誤判的結果，核心在於做不好風控。
市場確實有需求，但在推出產品和服務之前，首先應該做好設計，對潛在風險做好足夠的預判，做好應對辦法，不能依靠資本想當然地去做。否則，面對的市場風口再大，也終究活不下來。
最近監管收緊，信貸收縮，專門以擼口子為生的老哥們逐漸無口子可擼，開始把目光轉向新的領域。
信用租賃正在成為他們的重點目標。
他們團夥作案，只需要支付幾百元甚至零首付，就能拿走一部手機，轉手賣出去，一單可賺幾千元。
" 一家平臺被薅走上千部手機，損失近千萬。" 一家信用租賃平臺的風控負責人透露，一些平臺的壞帳率高達 10%。
兩年前，信用租賃興起，行業出現了幾十家平臺，它們曾經野心勃勃，號稱要顛覆 " 消費分期 "。
這個曾經紅火、巨頭扶持的模式，如今發展如何？
新口子
昔日人聲鼎沸的老哥群，如今一片死寂。
在監管的重壓下，714 和利率偏高的網貸平臺基本不再放款。
但老哥們 " 擼口子 " 的生活習慣已養成，很難戒掉。
" 借錢就像吸毒，會上癮。錢在那裡，不去借，就難受。" 一位老哥曾這樣描述自己的 " 心癮 "。
於是，他們開始尋找新的口子和漏洞。
過去半年，老哥們擼過信用卡，玩過退保退息，還嘗試過拿下公積金。
而最近的新寵，是信用租賃。
什麼是信用租賃？
2017 年前後，這個模式開始火爆，出現了幾十家平臺。
用戶可以通過自己的信用，只支付一成首付，甚至零首付，租到手機、相機、筆記本、奢侈品等物品。
在阿里的芝麻信用和京東的小白信用頁面，都上線了不少信用租賃的產品。
巨頭們將其視為自己 " 信用生活 " 的一環，並給這些平臺導流。
最近，老哥和中介群體開始越來越多地盯上信用租賃，一條完整的騙租產業鏈，已慢慢形成。
在網貸群、老哥論壇上，開始陸續出現擼信用租賃的帖子。
比如《享換機租機 APP 提現流程，可分 12 期還！》《黑戶租機，支付寶掃碼出免押額度》。
一個中介在論壇發帖，招徠擼機老哥
有過騙貸經歷的中介，在騙租領域，完全是降維打擊。
" 信用租賃平臺的風控，比信貸要松很多。" 一直從事信貸中介的楊泉最近轉行過來，他發現，大部分信用租賃平臺的核心風控，就是 " 信用分 "。
所以，他一般招攬客戶的標準就是，芝麻信用分 600 以上。
" 擼這個過程沒啥含金量，就是登錄各個平臺測試，優先擼免押金的，優先選擇蘋果手機。" 楊泉稱。
一部七八千元的手機，可能只需要出七八百元的首付和維修保險費，就能到手。
" 套一次手機，我們會收幾百元技術指導費。" 另一位中介表示。
和信貸領域一樣，中介們每天也會不斷測試各家平臺的風控，" 哪些平臺放水，就集中進攻 "。
" 支付寶大司庫租賃應該有水，大家可以試試。" 在卡農論壇，老哥們也會透露情報。
" 一個用戶，可以同時測試幾十家平臺，最多的時候，一個用戶下來了 10 個平臺。" 楊泉稱，在信用租賃領域，信息沒有共享，也沒有多頭借貸的概念。
用中介的話說，這個領域的風控還極為原始。
此外，中介還有一種簡單粗暴的操作：收購支付寶帳號，直接套手機。
實際上，支付寶帳號的買賣已成為產業。在各種社群中，不乏 " 出售實名綁卡支付寶 " 的廣告。
某信用租賃平颱風控張雯雯表示，市場上流通的支付寶帳號，售價在幾十元到幾百元不等。
而包括支付寶帳號、實名驗證的手機號、綁定的銀行卡號在內的全套資料，加上代過驗證的服務，售價在 4000 到 5000 元之間。
因為成本很高，買到全套資料後，中介往往會把花唄、借唄和信用租賃平臺，全部薅一遍，" 這樣一來，可以到手幾萬元 "。
這樣的中介都是團夥作案，通常都會將機器集中寄到同一個地方。
一家信用租賃平臺的風控白奇曾發現，有一批手機收貨地址都是填的某某數碼廣場某某店，" 明目張胆 "。
壞帳爆發
物品下來之後，大部分被直接套現。
中介都已形成固定的銷贓渠道。" 我們和數碼商城都有合作，新機未拆封的，直接轉賣。" 楊泉稱。
" 蘋果機可以賣到京東價的 85%，而安卓機在 70%-75% 之間。" 楊泉稱。
比如說，一臺市場價 2000 元的新安卓手機，就能賣出 1400 元。
而最受羊毛黨歡迎的，還是最新款、最貴的蘋果手機，比如 iPhone 11 pro。
而華為的高端機，出手價格也沒有蘋果高，" 一般是 75%，最高也只有 80%"。
在騙租圈，蘋果手機就是硬通貨，最容易出手。
老哥們也經常分享自己的戰果。
" 人人租機，這是過了嗎？" 在老哥們的論壇上，不時出現類似的帖子。
一位老哥表示：" 我的芝麻分是 728 分，在愛租機下了一臺金色的 iPhone 11 pro max，首月租金 976。"
手機還在郵寄途中，他已經準備轉手給朋友，價格是 9600。
這一頓操作，就拿到 8000 多的現金。
" 不要還錢。" 楊泉稱，他都是告訴自己客戶，不用還錢，直接失聯。
各家平臺在老哥的轟炸下，行業壞帳率一度飆升。
" 一些平臺壞帳率達到了 10%。" 白奇稱。
一家平臺曾經遭遇團夥作案，" 被薅走了上千臺手機，損失近千萬 "，白奇稱。
機蜜的創始人奚孟曾透露，他們也曾被盯上，" 一天被套了 100 臺，50 到 60 萬就沒了 "。
在風控上，信用租賃一直做得不算好。
很多平臺主要將芝麻信用分作為放款依據，白奇認為，芝麻信用分只能作為一個參考值，還需要多重數據的交叉驗證。
白奇是做金融出身，他認為信用租賃和消費分期一樣，都屬於金融產品。
但實際上，很多玩家以前是做手機回收或者賣手機的，" 他們沒有將信用租賃視為金融產品 "，白奇稱。
其次，信用租賃的催收也非常困難。
一些老哥們並不害怕催收，原因是——不上徵信。
" 信用租賃是一個全新的模式，用戶交的是租金，不是貸款，就算不還，也沒有與之相匹配的懲處制度。" 白奇稱。
不能上徵信，平臺唯一的催債手段就是起訴。
中國裁判文書網顯示，2019 年，人人租機在北京起訴了幾個長期拖欠租金的用戶。
而 2019 年 6 月到 9 月，機蜜就在杭州和重慶，起訴了 2000 個逾期用戶。
法院的判決結果，一般是要求他們返還手機、償還租金、支付逾期罰金。
此外，他們往往還要承擔原告的律師費，以及案件的訴訟費和公告費。
行業困境
兩年前，在信用租賃這個模式興起之時，行業玩家一度信心滿滿。
他們曾經放言，要顛覆消費分期，成為下一個主流的金融產品。
他們的自信，也有一定的道理。
信用租賃這個模式，確實具有不凡的魅力。
首先，年輕群體覺醒，他們更在乎商品的 " 使用權 "，而非 " 所有權 "。
這個模式也更符合年輕人喊的口號：" 只在乎曾經擁有，不在乎天長地久。"
另一方面，信用租賃的處理方式更靈活。
比如，用戶租了一個手機使用一年後，可以選擇繼續租，也可以買斷，或者直接退租。
而且，信用租賃的門檻比消費分期更低，一般是首付一成或者零首付，就可以把手機拿走。
但這個看起來很性感的模式，目前卻發展得並不算順利。
除了風控難題之外，這個模式真正賺錢的玩家並不多，這是因為，獲客難，轉化低，市場也不成熟。
2017 年前後，芝麻信用等巨頭都是全力扶持信用租賃——把流量提供給平臺，風控上也大力支持。
在過去，這個行業一直處在被巨頭 " 餵養 " 的狀態。
去年開始，巨頭斷奶。各個平臺突然感覺，活下去都非常困難。
" 現在行業的轉化率，普遍低於兩位數。" 白奇表示，大家對於這一新模式還是陌生，接受度不高，還需要市場教育。
在如此的背景之下，如果不依賴巨頭的供養，自己去市面上購買流量，" 血虧 "。
" 在過去，我們還可以拿到收貨人的交易信息、地址、手機號等信息。" 張雯雯稱，" 但從去年芝麻信用收緊後，我們不得不每天打電話給用戶核實。"
信用租賃平臺與用戶之間出現的糾紛不在少數。聚投訴顯示，很多人遇到了機器貨不對板、買斷費用過高等問題。
在白奇看來，市場還不成熟，目前，這是一個必須 " 抱大腿 " 才能生存的行業，獨立生存幾無可能。
" 花更少的錢，過更超前的生活。" 很多信用租賃平臺，在宣傳這樣的理念。
這個行業一度被看好，甚至被認為是下一個風口，如今看來，行業並未爆發，也沒有顛覆消費分期。
信用租賃是個偽命題嗎？
" 等市場成熟，接受租賃這種新的方式之後，行業可能才會真正迎來爆發。" 白奇認為，市場還非常早期，現在下結論，為時尚早。