近年來，隨著網際網路和電商的飛速發展，網絡購車成為部分消費者的新選擇。與此同時，各種金融方案的推出，也為消費者提供了更多種購車的方式。
尼爾森和21世紀經濟報導聯合發布的《2020中國汽車消費趨勢調查報告》顯示，選擇金融政策購車的消費者明顯增加。2020年我國汽車金融滲透率已達到49%，相比去年39%增加了約10個百分點。尤其是在網絡渠道，使用金融方式購車的用戶從去年的30%增加至今年的53%。
值得一提的是，汽車融資租賃模式已經逐漸被汽車市場中相對較成熟用戶所認可。與此同時，汽車融資租賃正在成為三四線下沉市場擴大汽車消費的重要方式之一。
隨著越來越多的消費者了解並接觸到汽車融資租賃，在以毛豆新車為代表的頭部企業帶領下，行業也在向更加規範化的方向發展，助力中國汽車市場開拓新增量。
汽車融資租賃前景廣闊
融資租賃是目前國際上最為普遍、最基本的非銀行金融形式，最開始應用於飛機、船舶、醫療設備、印刷設備、工程機械等領域，後來開始進入汽車領域。
融資租賃購車模式也可以稱之為「以租代購」，是一種新型的大額分期購車方式。
與傳統的金融貸款購車不同的是，該模式是把汽車使用權和所有權分離，消費者以長期租賃的方式獲得車輛的使用權，之後逐月支付租金。待租賃期滿後，消費者可以選擇按照車輛殘值購買該車輛。消費者租車期間，汽車的所有權歸汽車租賃平臺；等租期滿了，完成過戶後，汽車的所有權將轉移給消費者。汽車融資租賃的優勢在於大大降低了汽車消費門檻，可以使暫時不具備購車能力的潛在客戶，轉換成為真實的消費者。
在很多海外的成熟汽車市場，融資租賃是消費者購車的主流方式之一。而在中國，汽車融資租賃雖然已經興起一段時間，但仍舊處於行業的成長期，被認為具有廣闊的商業前景。
具體來看，國內的汽車融資租賃市場有三種不同類型的玩家。第一類，主機廠系開展融資租賃公司，例如廣汽租賃、上汽通用融資租賃等；第二類，以平安租賃、民生租賃為代表的銀行系融資租賃公司，以及以海通恆信為代表的券商系融資租賃公司；第三類，則是以毛豆新車等為代表的網際網路新零售融資租賃平臺。
各類公司在發展過程中各有優勢，在國內，目前以毛豆新車等網際網路新零售融資租賃平臺，依託科技創新，走在行業的前沿。
根據艾瑞諮詢發布的《2019年中國汽車融資租賃行業研究報告》，2018年我國汽車融資租賃的市場規模約為2255億元，預計未來三年的複合增速為20%左右；預計到2021年，汽車金融市場規模將達23217億元，汽車融資租賃市場規模將達3897億元。
頭部企業引領
行業規範化發展
事實上，近幾年中國汽車融資租賃的發展讓不少人都看到了機會，紛紛入局。而在這個過程中，難免出現了一些專業能力有所缺陷的公司。近幾年，汽車融資租賃因其專業性強、複雜度高，導致了銷售人員告知不到位、消費者理解有偏差等問題的出現。
對於融資租賃公司而言，需要更加積極地擁抱大數據、金融科技等。
據了解，依託車好多集團的大數據及人工智慧能力，毛豆新車能為用戶提供「低首付、低門檻、審批快」的汽車消費金融解決方案。同時，毛豆新車所依託的車好多集團是在汽車消費服務領域中為數不多的同時擁有融資租賃、融資擔保、網際網路小額貸款、商業保理四大業務資質的企業，並正式接入中國人民銀行徵信系統。
同時，毛豆新車已完成智能數據、風控管理、資產管理三大核心能力布局，壞帳率遠低於行業平均水平。截至目前，毛豆合作的資金方包括多家知名銀行，還包括由崑山市政府牽頭的銀團貸款，實力雄厚。
如何助力行業向規範化發展，是全行業面對的難點。在一定程度上，以毛豆新車為代表的頭部企業，對於汽車融資租賃走向規範化發展起到了積極作用。
為了從根本上解決消費者認知可能出現偏差的問題，毛豆新車在業內率先制定了汽車融資租賃消費透明化的新標準，通過在官網及APP上清晰告知、出臺銷售人員崗位職責規範、上線消費者知情視頻、與消費者籤署《知情確認書》等全流程服務，讓消費者吃下「定心丸」，全面提升用戶體驗。
據了解，鑑於汽車融資租賃的特點，作為線上線下相融合的汽車融資租賃平臺，毛豆新車通過官網及APP對金融產品詳情進行了清晰告知，在執行層面也進行了嚴格的管理。
在線上線下清晰告知的「雙保險」基礎上，毛豆新車還推出了透明化消費的另一重磅舉措——上線消費者知情視頻，即在外來告知的基礎上，讓消費者實現「自我告知」。
據了解，消費者知情視頻主要包含消費者身份證尾號、購車車型、購車時間、資方融資金額、保證金金額、貸款期限、月供等內容。視頻錄製完成後將被上傳至毛豆新車系統進行放款審核。放款審核通過後，資方會給消費者發簡訊，告知資方融資金額並提醒還款。
「通過視頻錄製，消費者對自己的購車方案會有更加明確的認知，從而進一步提高了消費的透明度。」毛豆新車負責人表示。
除此之外，毛豆新車還會在交車前再次與消費者籤署《知情確認書》，對資方融資金額、保證金金額、貸款期限、月供等重點內容進行再次確認。「通過上述流程，毛豆實現了售前、售中、售後的全方位透明化，不僅大大提升了用戶體驗，也實現了對消費者權益的最大化保障。」該負責人表示。
助力市場下沉
近年來，中國汽車市場的保有量不斷提高。但是，結構性的問題也已經顯現。一二線城市汽車市場已經趨向飽和，而對於三四線城市尤其是縣區和農村等下沉市場來說，千人擁車輛水平偏低。
中國汽車消費已進入存量市場，挖掘新增量的關鍵就是下沉市場。然而，對於下沉市場用戶來說，買車卻不是一件容易的事情。統計顯示，作為目前我國汽車流通主要渠道的傳統4S店共有約3萬家，主要分布在一二線城市，對於下沉市場來說，4S店的覆蓋幾乎是空白。不僅如此，4S店的購車門檻也較高。2019年我國乘用車單車成交均價約為15萬元，以此計算，用戶在4S店購車的一次性支出就需要約6萬元(含首付、購置稅等)；與此同時，用戶還需要有良好的信用資質才能拿到購車貸款。
作為對傳統購車方式的補充，汽車融資租賃金融模式擁有低門檻、靈活的購買方案，可有效覆蓋三四五線城市，從而擴大內需，拉動汽車消費。以毛豆新車為例，目前其主要面向一些低線城市中傳統金融難以覆蓋的剛需人群。
與此同時，毛豆新車也在利用汽車消費金融新模式，從2019年起探索汽車下鄉，以進一步釋放下沉市場的汽車消費潛力，提升汽車流通效率。
一方面，憑借模式優勢和大數據風控技術，毛豆新車將用戶的汽車消費門檻降至3000元起，讓下沉市場的信用白戶也能開上新車；另一方面，憑藉強大的智能供應鏈技術和輕資產的渠道優勢，毛豆新車在全國布局了完善的智能倉網和門店體系，通過「多快好省」的一站式服務深度觸達下沉市場用戶。
作為將汽車下鄉政策實質落地的新車消費服務平臺，毛豆新車憑藉低門檻和渠道深度下沉的優勢，不僅為下沉市場用戶帶去了更多的便利和實惠，也取得了良好的經濟效果和社會效果。
下沉市場是汽車存量市場時代的新戰場，而毛豆新車通過汽車融資租賃模式，已經為打開下沉市場的大門做出有效嘗試。未來，隨著下沉市場消費潛力的進一步釋放，更多家庭將擁有自己的汽車，中國汽車市場的規模也將進一步擴大。
（文章來源：21世紀經濟報導）
(責任編輯：DF537)