老齡化社會，超老齡化社會……隨著中國經濟發展、醫療保障等程度不斷深化，老有所為、老有所養、老有所醫正朝著更令人滿意的方向發展。而作為傳統社保、醫保有力補充的商業保險在迎接老齡人群投保方面，相當長的一段時間裡是有顧慮的。
不過，今年下半年以來，以眾安在線財產保險股份有限公司、泰康保險集團、信美人壽相互保險社為代表的保險機構，陸續推出超高齡投保產品，試圖打破老年人投保健康保障保險的困局……
70歲可投保，慢性病可投保，保險機構不怕賠不起嗎？
國家統計局數據顯示，截至2019年末，我國60周歲及以上人口約有2.54億，佔總人口的18.1%。面對老齡人口增加、老年群體的健康保障缺口日益凸顯等問題，老年健康保險產品供給和服務亟待加強。
11月30日，國內首家相互制壽險機構———信美人壽相互保險社（以下簡稱「信美相互」）對外宣布上線「挺好保（長期）一次性給付醫療保險」（以下簡稱「挺好保」），並於當日在招商銀行App首發。
據介紹，該產品投保年齡最高至70周歲；同時，三高、甲狀腺結節、糖尿病等疾病均可投保，且理賠沒有疾病數量限制、沒有複雜的疾病定義條款。此外，該產品雖為醫療險，卻無需報銷，保險金一次性賠付，所得賠款也不限制用途。
銀保監會副主席黃洪日前在「中國健康保險論壇暨中國健康保險藍皮書發布會」上指出，「商業健康保險是醫療保障體系中不可或缺的重要組成部分」。不過，在他看來，當前中國商業健康保險還存在不少短板和弱項，其中最突出的是商業保險供給能力不足，產品和服務同質化嚴重。面向未成年人、老年人的健康保險產品發展滯後，想買的保險買不到、買不起的問題仍然沒有得到根本性解決。
近期一些保險產品投保門檻降低（如年齡、健康狀態限制放開）、保費下降，這會是未來趨勢嗎？
在接受人民政協報記者採訪時，信美人壽相互保險社董事長楊帆表示，目前市場上針對老年人尤其是60歲以上產品並不多，特別是在健康保障方面，一般都對年齡有上限限制。另外，三高等健康問題，也使很多老年人無法正常投保。
「導致老年人保險產品稀缺的原因主要有二：一是老年人保險產品在保費中的佔比不大，很多保險公司不會太注意這個細分市場；二是正因為產品缺失，積累的大數據較少，從而又導致了針對老年人的保險產品在風險定價上存在一定困難。」在楊帆看來，近幾年，監管和保險機構已經注意到了保險在老年人市場的缺位問題。有理由相信，隨著老齡化時代的到來與人均壽命的不斷延長，老年群體對保險保障的需求會越來越大，對於保險從業者而言，未來的前景是向好的，尤其是網際網路科技的發展、大數據及醫療數據體系的應用、精算技術和風控能力的不斷提升等，相信未來能看到越來越多為老年人提供的專屬產品問世。
相比年輕人，老年人意外發生的概率略高，保險公司能覆蓋自己的償付風險嗎？
對此楊帆表示，在開發老年人產品時，保險機構會綜合考慮老年人的各項保險風險，其中包括發生概率較高的意外風險，定價上會審慎評估，同時針對超額風險會安排合理的再保險，在保障賠付風險的同時，保證公司整體的償付能力充足率。
在研發涉老保險方面，保險公司步子需要再邁大一點
雖然我國是全球第二大經濟體，但是我國仍處於中等收入的發展階段，人均GDP才1萬多美元，工資收入、財富積累與發達國家相比還有很大差距，未富先老的特點比較明顯。「老齡化時代的到來，對養老、醫療安排的全面性、充足性、持續性提出了更高要求。對商業保險來說，這既提出了嚴峻的挑戰，但更多帶來的是前所未有的發展機遇。據我觀察，我國康養產業空間巨大，保險業與大健康產業、養老產業融合發展有著天然優勢，支持多層次醫療保障體系建設，壯大商業養老體系是保險業普遍共識。因此，保險業要進一步增強發展意識，深入挖掘康養藍海的市場潛力，主動融入康養產業，要充分發揮保險功能和作用，構建以保險為核心的康養生態模式。」在接受人民政協報記者採訪時，全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮這樣表示。
在他看來，保險業要從3個方面發力，即當好老年保險產品的供給者、當好醫療和養老體系建設的支付方、當好康養產業數據資源平臺投資方。
圍繞產品提供者，周延禮特別展開來談。「目前，市場上60歲及以上老年人可以購買的保險產品雖然有上千個，但大多數保險產品只是在普通產品基礎上，放寬了投保年齡和投保條件的限制，真正結合老年人身體狀況量身定製的專屬產品比較少。並且，同樣保障金額的保險產品，老年人保費有可能是中青年人的10倍。相當一部分老年人因為身體情況欠佳無法通過核保，無法投保重大疾病保險和醫療保險等產品。保險機構應積極創新，開發針對60歲及以上老年人需求的保險產品，研發老年人疾病保險、醫療保險和意外傷害保險等專屬產品等，提升老年人群的醫療服務良好的體驗。」
周延禮同時認為，未來，還要優化健康險個人所得稅優惠政策。「個人稅收優惠型健康險政策已於2017年7月1日起推廣至全國，個人稅收遞延型商業養老保險也已於2018年5月在上海市、福建省（含廈門市）以及蘇州工業園區等地開展試點。但稅優健康險業務和稅優養老險業務發展均低於預期。截至2019年12月末，67款個人稅收遞延型商業養老保險產品獲批上市，19家公司實現出單，實現保費收入約12.4億元，累計參保人數4.7萬人。目前來看，政策宣傳力度不大、政策優惠覆蓋面窄、優惠力度缺乏吸引力是面臨的共同問題。為充分發揮政策效率，有必要再將步子邁得大一點，進一步提升優惠力度。」周延禮這樣建議。
「古稀之年還能買到健康險，背後是不同人生階段有不同的保險需求。」在接受人民政協報記者採訪時，中央財經大學中國精算研究院精算科技實驗室主任陳輝表示，單身期、家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期、退休養老期，每個人生階段我們的淨資產現金流是波動的，為了擬制這種波動我們需要不同的保險。古稀之年我們需要的是健康險、意外險等，對於保險公司來說有成本收益考慮，對於我們來說有財務優化考慮，這背後還存在消費者需求的模糊以及健康險產品的複雜等問題，這不僅考驗保險公司的經營能力，更考驗消費者的選擇，這或許也是保險市場精細化發展的必由之路。
原文轉自：人民政協報