人生在世，會經歷不同的人生階段。而不同的人生階段面臨的責任和風險是不一樣的。特別是成年人，在人生的旅途中需要有應對風險的能力，為自己和家人提供好的保障，今天小編就來聊聊人生不同階段的保險應該怎麼配置，一起來看看。
一、0—18歲孩子成長期
這個時間是孩子成長階段，孩子活潑好動，免不了容易受到意外傷害，難免會磕磕碰碰，面臨著意外風險。
另外一個是孩子年齡小身體抵抗力沒有那麼強，難免會容易生病。面臨著醫療和重大疾病的風險。
再著，孩子的教育金是一項必不可少的開支，因為孩子教育的時間是確定的，是我們不得不考慮的問題。
所以孩子階段需要意外、醫療和重疾、教育金。至於風險是自留還是通過保險轉接出去需要看你的財務能力和對風險的偏好了。
二、20多歲——初入社會階段
20多歲剛剛進入社會，這個階段普通身體素質較好，但是大部分人都沒有成家。處於收入偏低、不太穩定，雖然不需要承擔家庭責任，但需要為買房、成家做準備。這階段建議購買消費型的保險（純保障產品，價格低廉）。
這個階段的險種規劃：
重疾險
用於防範重大疾病導致的高額醫療費用，以及住院康復期間失去收入時的損失補償。這幾年重疾越來越呈現年輕化的趨勢，為了以防萬一，重疾險十分必要。這階段建議購買消費型重疾險，保額方面30萬起，保障期限可選擇保至70歲，每年保費一兩千搞定，可待收入提高，後期再追加保額。
醫療險
對付大病的高額治療費用，可與重疾險搭配購買，主要是便宜，百萬醫療險每年也就上百來塊，能獲得百萬起的醫療保障。
意外險
主要防範意外事故導致的傷殘風險，20多歲正是奔波拼搏的年齡，交通、運動等意外風險很多，所以這也是這個年齡段應該配置的險種。建議購買一年期的意外險，每年兩三百保費就能獲得百萬保額。
三、30多歲——成家立業階段
30多歲的年紀，大多數人都開始組建了小家庭。這個年齡段上有老下有小，家庭責任重大，房貸、車子、小孩上學、老人看病等花銷過大，因為家庭責任的需要，建議在預算範圍內最大程度做高保額，從而實現保障最大化，對個人和家庭而言都十分有利。
對於已婚有家庭的成人來說，重疾險的作用更明顯，可以用來保障大病治療沒有收入時的費用補償，保證家庭不至於被一場大病擊垮。
30多歲買重疾險價格不算貴，等到上了40歲再買，很容易因為身體各方面原因導致健康告知過不了，而且很多重疾險產品隨著年齡的增長會有保額的限制。保額方面，依然30萬起步，保障期限建議選擇保至終身，將保障儘量做足。
定期壽險
保障身故或是全殘責任，比較純粹，是家庭經濟支柱最需要的保險產品，這個就是為應對不幸身故、殘疾導致的一家老小無人贍養的風險，至關重要。
保額方面需要主要考慮這些費用：家庭房貸車貸等債務、子女撫養和贍養老人的費用，其實就是算筆帳自己不幸離開後要給家人留多少錢。對於一線城市或者有較多房貸的朋友保額的話最好在100萬以上，小城市的沒什麼房貸壓力的可以將保額適當減少。
至於保障期限，可以根據具體的預算來決定，預算有限的，可以適當縮短保障期限，一般建議保障到60歲就可以了，60歲以後沒有了家庭責任，對於壽險的需求也就不是那麼大了。
意外險一般只對職業類別有所限制，對於年齡並沒有什麼限制。這個階段意外險仍然是壽險，再完美的家庭也經不起意外事故的摧殘，所以建議投保一年期的意外險，保費也就幾百元，絕大多數人都能負擔的起。
四、40歲以後——人到中年階段
步入40歲時，需要面對來自家庭、工作帶來的種種精神負荷，身體健康情況也大不如前……所以，這一階段有重疾險很重要，要抓住重疾險最後的投保機會，這時候錯過的話後續再投保重疾險就很難了，同時也該為自己的養老做準備。
中年階段，部分人群可能已有部分保險，當然也有人因為到了這一階段身體狀況大不如前才意識到需要買保險，兩種人群的保險規劃也會有差異。小編根據這兩種人群分別給出保險規劃建議。
重疾險必須買的年紀，也是重疾高發的年紀。這一階段再不買重疾險，健康告知可能難通過，並且可能出現保費倒掛買的很不划算。可根據預算選擇保額，還是建議30萬起，保障期限選擇保至終身。
防癌險
防癌險只保障惡性腫瘤一個病種，並且健康告知相對寬鬆，對於購買不了重疾險或者年齡大了買重疾險保費會很高的中老年人很適合。由於防癌險只保癌症，所以相應地，價格也比重疾險要便宜不少，適合部分想加保的朋友。可以與重疾險組合搭配購買，做大保額。
定期壽險仍然要買，因為這個階段仍然要承擔家庭責任，建議可以追加投保，做大保額。
醫療險仍然是必買的險種，百萬醫療險即可，作為醫保的補充，能很大程度緩解大病醫療支出。當然對於收入較高、且注重就醫體驗的朋友可以考慮高端醫療險。
這個幾段意外險依然要買，並且保額要提高，百萬起步。可以考慮在不同公司同時購買意外險做高保額。
結語
人生的不同階段，我們經歷著不同的人生經歷，家庭責任也隨之發生變化。而不變的是，我們在人生的每個階段都需要保險的保障，希望這篇文章能對你有所啟發。