前幾天，網友諮詢：辭職之後做了點小生意，按照靈活就業人員的身份繳納養老保險，一年累計繳費12000元。但是，自己在網絡上查詢餘額，發現只有4800元，還不到一半，為什麼？
事實上，這是完全正常的。如果帳戶餘額大幅度超過4800元，反而有些問題。
我們知道，繳納職工養老保險主要有兩種形式：
用人單位自用工30之內代為繳納，用人單位繳納20%、個人繳納8%；以靈活就業人員的身份自己繳納，費用全部由個人承擔。不論哪一種形式，養老保險繳費金額，都是一部分進入個人養老金帳戶，另一部分進入國家養老金統一帳戶。需要注意的是，只有個人養老金帳戶餘額可以查詢。
一般情況下，靈活就業人員養老保險的繳費比例是社保繳費基準的20%。其中，個人養老金帳戶佔比40%、國家養老金統一帳戶佔比60%。
比如，網友養老保險一年繳費12000元，4800元直接存入個人養老金帳戶，查詢的數值當然也是的這個。剩下的7200元直接進入國家養老金統一帳戶，用於發放日後的基礎養老金，這部分是查詢不到的。
養老保險三要素。
職工退休養老金的多少主要取決於社保繳費基準、繳費年限、當地社平工資以及退休年齡。
1、社保繳費基準。
靈活就業人員的社保繳費基準與當地社平工資戚戚相關，一般在60%~300%之間。人們可以根據自己的經濟情況，加以選擇。
比如當地社平工資5000元/月，某靈活就業人員選擇60%的繳納比例，那麼其社保基準3000元/月，養老保險600元/月，意味著個人養老金帳戶每月定期存入40%即240元。
靈活就業人員社保基準高、繳費金額多，個人帳戶養老金存儲額多，退休時養老金自然高，這充分體現了多繳多得。
2、繳費年限。
15年是靈活就業人員繳納職工養老保險的最低年限。如果退休時，繳費年限不滿15年，不能領取退休養老金，少一個月都不行。唯一的辦法是繼續繳納，直至達到年限要求。
繳費年限越長，職工個人帳戶養老金和基礎養老金越高。比如社保基準3000元/月，A繳納15年、個人帳戶養老金餘額43200元；B繳納25年、個人帳戶養老金72000元，肯定後者養老金更高。
3、當地社平工資。
當地社平工資影響職工基礎養老金，從而影響退休養老金。
原則上講，當地社平工資與職工退休養老金呈正比例關係。很簡單的例子，同樣繳費基準、繳費年限，一線城市退休養老金遠比三線城市高。很多務工人員選擇在大城市退休，就是這個原因。
職工醫保不可或缺。
我們知道，有時候一場大病，很可能導致家庭貧困。可以說，職工醫保是十分重要的，直接關係到醫療報銷。
靈活就業人員繳納職工養老保險時，不妨同時繳納。
相對來說，職工醫保的繳費金額不高，按照社保繳費基準4%~8%即可。社保繳費基準3000元/月，職工醫保繳費120元~240元，保障自身身體健康還是非常划算的。
一般情況下，職工醫保繳費比例4%，不單獨設立個人醫保卡帳戶；繳費比例8%，可以單獨設立個人醫保卡帳戶，帳戶每個月定期存入一定比例的醫保返還。這筆錢可以用來看病、住院、或者買藥。
寫在最後。
我們可以查詢自身個人養老金帳戶的餘額，通常是養老保險的40%。需要注意的是，繳費年限至少滿15年，這是領取養老金的基礎條件。當然，經濟富裕的個人，可以提高社保繳費基準和繳費年限，退休時養老金會高很多。
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