3月20日，在北京市團結湖公園附近的北京銀行，記者看到，取醫保金的人排起了長隊。雖然該銀行在門口牆壁上和取款機旁邊貼了兩張公告，明確告知「注入個人醫保存摺的資金，參保人員憑醫保存摺可以隨時到北京銀行（或北京農村商業銀行）自由支取」，但是一些市民仍然「怕突然封上了，取不出來了」。
最近，北京市人社部門宣布，醫保個人帳戶年底將封閉管理，屆時，參保人員個人帳戶資金將打入社保卡中，僅用於看病就醫，實現專款專用。個人帳戶的錢是不是「自己的錢」？為什麼要封閉管理？全國各地都是怎麼做？記者進行了採訪。
個人帳戶不僅是「自己的錢」
記者了解到，北京醫保個人帳戶在年底封閉之後，個人帳戶資金直接打到社保卡上，不再打到存摺上。而已經打到個人醫保存摺上的資金屬於個人，不會被封上。
很多人不能理解，個人帳戶的錢明明是自己的，為何要封閉管理？1998年《國務院關於建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》明確，「個人帳戶的本金和利息歸個人所有，可以結轉使用和繼承」。但同時指出，「基本醫療保險基金由統籌基金和個人帳戶構成」，也就是說，個人帳戶是醫保的一部分。基於這一點，全國大部分地區都對個人帳戶實行封閉管理，只允許在定點醫院、藥店看病買藥。
專家認為，個人帳戶和統籌基金是一個整體，發揮保險的互助共濟作用，這是社會醫療保險的一個重要功能，不應簡單地將其看作是自己的錢，況且，個人帳戶中還有一部分資金是用人單位繳納的，大約佔用人單位繳費額的30%。
沉澱資金需發揮共濟作用
不管是放開管理還是封閉管理，都存在個人帳戶資金大量沉澱的問題。人社部2012年統計公報顯示，個人帳戶積累2697億元，佔總結餘規模的35%，並以每年約300億元的規模增長。
一方面個人帳戶結存資金在不斷地滾雪球，一方面統籌基金支付壓力卻在不斷增大，有些地方當年結餘只有當年收入的3%，面臨收不抵支的風險。且儘管個人帳戶絕對數在不斷增大，但是由於無法在醫保「大盤子」裡共濟使用，人均支付能力不強，即使參保人將其積累到退休，相對於不斷攀升的醫藥費用來說，仍然是杯水車薪，無法有效減輕參保人因疾病帶來的經濟風險。
個人帳戶設計之初的支付、積累等功能，未能有效發揮，無法體現保險的共濟作用。中國人民大學公共管理學院教授、社保所所長李珍認為，個人帳戶的資金是以保險的名義收取的，而保險是一個風險分擔的機制，那就是「眾人為一，一人為眾」。也就是說，一個人支付的保險費，當他生病時可以得到比較高水平的保障，因為那些沒生病的人的保費給他了，這就是所謂眾人為一。而相反他沒有生病的話，他所交的保費就給了生病的人，即所謂一人為眾。可見，「個人帳戶不是一個風險分擔機制，只能專款專用，不能共濟使用，反而因為個人帳戶繳費過多，浪費了保費資源。」
封閉管理後，如何盤活個人帳戶資金，把大量沉澱資金用起來，真正實現保險的互助共濟作用，成為醫保管理部門亟須解決的問題。北大醫學部主任助理、衛生經濟學教授吳明認為，從衛生經濟學角度來看，醫保的運行模式設計非常重要，醫保基金儘量多用於提高參保人的補償比，降低參保人的醫藥費用經濟風險。「個人帳戶並沒有起到分擔風險的作用，資金大量沉澱，應該改革。」
多地可家庭共用，可買商業險
有學者對廣東6市的醫保個人帳戶改革實踐進行研究發現，若個人帳戶資金沉澱太多，將直接導致統籌基金餘額不足，統籌基金支付能力下降，影響待遇水平的提高。
總結先行改革地區的經驗，專家認為，當前可行的辦法是逐步消化個人帳戶沉澱，弱化個人帳戶，提高基本醫保的補償水平，降低個人的負擔。從全國來看，主要有三種做法：拓展個人帳戶使用範圍和對象，提高其效率，比如廣東、江蘇等多個地市率先將其家庭化，參保人直系親屬、配偶也可以使用這筆錢去門診、藥店看病購藥；用門診統籌來彌補個人帳戶共濟作用小的缺陷，目前全國大部分地區開展了門診統籌，主要用於慢性病、特殊病種的補償；將個人帳戶資金用於新的用途，比如購買補充商業保險，像江蘇常州、蘇州等地允許用個人帳戶資金購買大病商業補充保險。
李珍主張將個人帳戶的錢用於提高基本醫保的補償水平。「比如一個家庭裡既有參加職工醫保的，也有參加城鎮居民醫保的，形成『一家多制』，往往是『一老一少』繳費少，保障水平較低，醫保的錢經常不夠用。」她認為，如果將這筆錢用於城市「一老一小」的醫療保障，既可以解決現存個人帳戶資金浪費的問題，同時也可以提高「一老一小」的基本醫保水平。（記者 李紅梅）