不知道什麼時候保險成為萬能王的代名詞？是保險公司銷售代理常年的宣傳還是大家腦補的情形？
前段時間我一個朋友，給我回復了一大段關於金融、保險相關的理解，最後總結了一句話：保險並不是萬能的！
我說：是的啊，保險就不是萬能的，連「money」都不是萬能的，更何況保險乎？
後來我反思了下，雖然從來沒有這麼給人講過保險，但是想想我還是消費者的時候，就有人這樣給我講過：哥，不是我說，保險這東西，既能保病又能保錢，還能生錢，是最好的增值工具，你打算一年花多少錢買保險（沒有問過我的收入）。
我說：我已經買的挺齊全的了。
他說：只要你還能拿出來多少錢，我肯定給你做一份最好的保險。
我們給人配置保險，必須要懂家庭理財規劃，不能說客戶有多少錢，就通過各種話術和銷售技巧去讓客戶都買保險。
那麼應該怎樣配置家庭資產呢？這就不得不說家庭配置四象限圖：標準普爾四帳戶圖譜！
通過標準普爾圖能很直觀的讓我們理解資產配置，這個圖不是收入也不是資產，而是每年可支配的錢應該如何打理。
第一個帳戶是要花的錢，隨時可能要用，那我們就得使用隨用隨取的工具，例如銀行存款、餘額寶、微信的零錢通、貨幣基金等。
稍微懂點理財的都知道貨幣基金支取方便，利率收益是銀行活期存款10倍，而且基本沒有風險，要知道餘額寶其實就是貨幣基金。
自律的人還可以通過信用卡的協助提高收益，例如，把這部分錢買進貨幣基金，先使用信用卡消費，在帳期到之前還款，信用卡最長有50多天的免費帳期，這樣就多出一些收益。
這個帳戶放置大約10%就可以了，屬於日常花銷，太少了不夠用，放多了收益率太低不合算。
第二帳戶是保命的錢，就是一個風險管理的帳戶，我們生活中遇到的意外或者重大疾病等突發事件，需要大量的資金支出，怎麼解決？
就是用保障性的保險：意外險、醫療險、重疾險、壽險！通過保險的高槓桿率解決突發性的大開支。
有多少家庭因為這些突發情況一夜回到解放前，這個部分是個保障是個後盾，使用家庭課支配資產20%即可。
第三帳戶是投資的錢，投資的特點是高收益高風險，一般是股票、基金、房產、期貨等。
很多人為什麼會在理財時陷入困境，就是他把投資當理財，家庭所有的錢放在股票上，結果虧得很慘，只看到了高收益，但對高風險選擇性忽視，總是覺得別人能靠這個賺錢我為什麼就不能？
所以，可能大賺也可能賠錢，一般佔用30%就可以了。
第四帳戶是保本升值的錢，一般是儲蓄型保險、信託、基金定投、債券等方式，特點是長期安全穩健。
儲蓄型保險可以確定性的把錢轉移到某一個需要的階段，而且是長期複利增長，對於不夠自律的人來說是最好的方式。
基金定投，一般投資指數基金，我們買基金股票就是想在低點買入高點賣出，但誰也不知道低點在哪？通過定時定額長期投資平均買入降低，時間拉長了風險也大大降低，適合投資自律的人。
投資，有三個點非常重要：1、何時進入？2、選擇投資什麼品種？3、持有時間的多長？
舉個例子：如果我們10年前持有一個優良資產，那麼到現在能賺多少錢？
買個房子翻多少倍了？買阿里、騰訊、甚至美團、拼多多股票賺多少錢了？
另外，單利和複利，在5年內沒有的什麼區別，但是20年甚至更長以後就是幾百倍上千倍的區別，
所以，長期持有一個優良資產並持續複利是一個非常重要的原則。
資產配置是一個統籌規劃，並不是某一個工具就能完成所有功能的，也不必談險色變。