理財賺的錢並沒有比雙手賺的錢更高貴，有理財的人生和靠雙手打拼出來的人生也並沒有高低貴賤之分。只不過理財是人生到達一定階段後必須要掌握的技能。
如果將財富的增長畫出一條曲線，橫軸為時間，縱軸為財富值。有理財和沒有理財曲線的走勢是有很大區別的。理財直接決定了未來財富的變化。
一、沒有理財
我們把人生簡單粗暴地劃分為四個階段：前20年不工作，收入為0，20-40歲收入穩步上漲，40-60歲收入逐漸減少，60歲以後收入幾乎為0。
當然也有做生意的人群收入曲線與此不同，甚至部分單位裡退休金比工資還高，60歲以後收入也很高。不過，這並不是絕大多數群體所面臨的收入年齡組合。
實際上無論財富曲線因為收入在不同年齡段有何變化，都不影響我們判斷理財對財富曲線的影響。
左右財富高低的因素有三個：收入、支出和通貨膨脹。如果沒有理財的因素在，曲線會呈現快速上漲，隨後逐漸平穩，最後下降的趨勢。上升趨勢主要依靠收入的上漲，下降則主要因為通貨膨脹，平穩是收入在下降，但開支卻並沒有減少。
財富曲線的走勢如下圖：
二、考慮理財
如果加入理財的因素，財富會保持增長，不會下降，充其量上漲的速度會有所放緩。前期上漲的主要驅動力是收入，後期上漲的驅動力就是理財。
理財在財富走勢中扮演了兩個角色，一個是幫助工作收入對抗開支；另一個是對抗通貨膨脹。如果沒有理財，那就只有工作收入來供日常開支，來抵禦通貨膨脹了。
財富曲線的走勢如下圖：
你可能會詫異，理財有這麼大的作用嗎？甚至能夠讓財富值在沒有收入的情況下上漲嗎？如果你也有同樣的疑問，那是因為你是用靜態的眼光看動態的變化。
理財收益高低是由三個方面的因素決定的：第一是本金，第二是時間，第三是收益率。大部分人覺得收益比較少，主要是因為本金比較少，時間比較短，收益率不夠高。對於普通老百姓來說，本金沒有富人多，收益率也沒有投資大咖強，不過在時間上，大家都是平等的。
手裡有一萬元，按4%的利率存一年，收益是400元，確實不多。可是將理財放眼整個人生，複利的作用就開始顯現出來了。
我們來算一組數字：每年存一萬元，依然按4%的複利來進行計算，10年下來本息合計與40年下來本息合計相差多少？
很多人會脫口而出，相差4倍左右，加上利息可能也就相差5倍而已。可實際上呢，它們二者相差近10倍。存10年，本息合計為124863元，存40年，本息合計為1200255元。
從時間上來說，40年是10年的4倍，但是從本息合計的結果來說，40年卻是10年的10倍。這其中多出的6倍就是歸功於每年1萬元的堅持。這個數字的計算還沒有考慮因為投資能力提升，收益率提升帶來的財富數字增長。
理財的一個重要特點是有資金規模優勢，如果財富的基數越大，持續的時間越久，起到的作用就越大，財富上升的速度也就越快。
理財的價值不是一時一刻就體現出來的，它需要堅持到足夠長的時間以後才能彰顯出來。
總結：
沒有理財，人生也並不會有太大的影響，只不過財富數值會呈現先上升後下降的過程。倘若加上理財之後，財富數值就可能會維持高水準或是持續上升。這樣的變化主要在於理財能夠與工作收入一起應付日常開支，抵禦通貨膨脹。如果你覺得理財的收益比較少，那是因為沒有堅持足夠的時間，放到人生的維度中，理財的價值是非常大的。