來源｜銀行財眼，作者｜夏雙，編輯｜亦潔
「您帳戶XXXX於2月25日xx:xx消費人民幣xx元。」日常儲蓄、消費、支付都離不開銀行卡。根據央行數據，截至2019年9月末，全國均持有銀行卡5.89張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張。與此同時，銀行卡盜刷、詐騙問題也屢見不鮮。當用戶的銀行卡被盜刷了怎麼辦？銀行在其中是否應承擔責任？
近日，裁判文書網公開的一則判決書，可以幫金融消費者們找到答案。家住吉林的韓女士因其在工商銀行辦理的借記卡被盜刷4次共計2萬元人民幣，韓女士以「未能準確地識別偽造卡」為由將辦卡的工商銀行網點乾安支行及上級分行告上了法庭。
韓女士與工商銀行在雙方責任上產生糾紛。然而，一審二審法院均判定，工商銀行乾安支行的取款設備與銀行卡存在技術漏洞是韓女士銀行卡被盜刷的主要原因，因此工商銀行乾安支行應承擔違約責任，需給付韓女士存款本金2萬元。而在相關信用卡詐騙刑事案件中追獲這2萬元贓款，應由司法部門返還給工商銀行乾安支行。
01
街邊買紙 工資卡信息遭盜
「我曾在中國工商銀行股份有限公司乾安丹青支行辦理過一張借記卡。2017年10月20日，我的借記卡被他人在鄭州市自動取款機盜取現金4次，合計盜取金額2萬元。我看到簡訊提醒後，立即致電工行95588，進行掛失、報警。」韓女士表示。
銀行財眼查到的一份刑事裁決書揭露了其被盜刷詐騙的經過。廉價的衛生紙、可複製卡信息的POS機、攝像的密錄扣就完成了這些詐騙過程。
2017年8月至2018年3月份間，黑龍江省齊齊哈爾市的王某夥同趙某等人，在大慶、松原等多地商場、步行街，以每包16.80元的價格銷售百厚衛生紙，並且要求只能用POS機刷卡支付。先在假的設備上刷銀行卡就能記錄買家的銀行卡信息，然後再用真的POS機刷卡賣紙，當買家使用真的POS機輸入密碼時，桌面底下預先安裝的攝像頭就記住了這張卡的密碼。王某等人將卡信息複製到白卡上，再在鄭州、泰國等地消費，共盜取他人銀行卡資金逾45萬元。
韓女士亦是受害者之一。2019年3月，王某等人因信用卡詐騙罪被判處不同程度的有期徒刑及罰款，並追剿涉案贓款。
在前述追贓尚在進行之際，韓女士將其辦卡的乾安丹青支行、及松原分行一併告上了法院。韓女士主張，由於兩個被告未能準確地識別出偽造卡，致使自己工資卡內的存款被偽卡持有人支取，已構成違約，應對損失承擔賠償責任。
02
法院認為：銀行存在技術漏洞
「我的卡一直隨身攜帶、正常使用，由於被告未能準確地識別偽造卡，致使我卡內的存款被偽卡持有人支取，被告已構成違約，應對我的損失承擔賠償責任。」韓女士銀行卡遭盜刷的事實認定清楚，但因為工行卡存在安全隱患，她將工商銀行乾安支行、松原分行告上法庭，希望二者連帶賠償所損失的2萬元。
工商銀行乾安支行、松原分行在一審中抗辯稱，二者不存在違法或違約行為，交付於韓女士的借記卡符合國家或行業質量、安全標準。另外，根據國家規定，銀行卡可以被複製，現實中的蘋果pay、華為pay均可複製銀行卡，所以韓女士的銀行卡被複製二被告無過錯。
但一審法院認為，韓女士在工商銀行乾安支行辦理借記卡，雙方形成儲蓄存款合同關係，而工商銀行乾安支行作為借記卡的發卡行及相關技術、設備和操作平臺的提供者，應當提供完善的技術設備，包括能識別複製卡交易終端是否為持卡人授權，具備識別真偽借記卡的技術和硬體設備，應確保儲戶借記卡內的數據信息不被非法竊取並加以使用，確保借記卡內資金安全。商業銀行作為金融機構應當保護儲戶作為金融消費者的合法權益，面對社會上出現的利用偽卡惡意支取儲戶存款的現象，應及時修補技術漏洞，進行相關技術上的升級改造。
一審法院認定，工商銀行乾安支行的取款設備與銀行卡存在技術漏洞，系韓女生銀行卡盜刷的主要原因，故工商銀行乾安支行應承擔違約責任。二審法院亦認為，商銀行乾安支行未盡到對客戶的安全保障義務，對韓女士的經濟損失應當承擔賠償責任。
工商銀行乾安支行還主張，韓女士在非正規場所消費，消費後未及時修改密碼，故其對銀行卡密碼洩露存在過錯。
但一審法院認為，韓女士銀行卡密碼洩露系因其在消費的過程中被他人採用秘密手段竊取，即秘密錄像；另外，消費後需及時變更密碼亦非雙方合同約定或正常人的生活習慣，故對該行該主張不予支持。二審法院亦認為，韓女士並沒有將銀行卡交付給他人使用，也沒有故意洩露密碼，而是在正常使用過程被秘密竊取，所以不存在過錯。
對於工商銀行乾安支行所提出的，案涉款項已經由刑事判決書確認，已有追責行為人，韓女士應當通過退贓程序主張損失，避免韓女士重複獲得利益的辯詞。法院表示，銀行在履行了民事賠償責任後，可向偽卡盜刷人追償。工商銀行乾安支行在向韓女士支付2萬元後，若刑事案件中追獲贓款，應由司法部門返還給工商銀行乾安支行。
此外，根據《中華人民共和國商業銀行法》分級管理的相關財務制度規定，由於乾安支行不存在「經營管理的財產不足以承擔民事責任」的情況，法院判定工商銀行松原分行無需承擔連帶還款責任，由工商銀行乾安支行全權承擔。
03
後記
銀行卡、信用卡是金融消費者離不開的金融工具。央行《2019年第三季度支付體系運行總體情況》報告顯示，截至去年九月底，全國銀行卡在用發卡數量82.17億張。其中，借記卡在用發卡數量74.82億張，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.34億張，全國人均持有銀行卡5.89張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張。
百度搜索「銀行卡被盜刷怎麼辦」可以發現，銀行卡被盜刷情況多發，犯罪分子花樣繁多、盜刷金額大小不一。面對自身利益受損風險，消費者積極提問「怎麼辦」，更有如本文案例中韓女士一般，勇於通過法律途徑爭取合法權益。
2019年12月27日，中國人民銀行起草的《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法（徵求意見稿）》中也提到，「金融機構應當依法保障金融消費者在購買、使用金融產品和服務時的財產安全，不得非法挪用、佔用金融消費者資金及其他金融資產。」
我們作為金融消費者越來越多享受技術帶給社會生活便利的同時，也應多學習防騙知識，提高安全風險識別能力，遇事冷靜遊刃有餘。
附：一圖看懂盜刷銀行卡全流程及防範要領（來源：人民網）