買房，在任何一個國家都是一個比較重大的選擇。因為購置房屋需要花費的支出比較大。所以，很多人選擇銀行貸款，給自己減少一定的風險。這也是很多發達國家人民的一個熱門選擇。
作為海外買家的我們，能否申請貸款，能申請到多少額度的貸款？
今天我們就來跟大家聊聊英國買房貸款這個話題。
1、外海買家能否申請貸款？
首先，在貸款產品的選擇上，無論是海外買家，還是英國人但是不在英國工作，都可以選擇專門為不在英國工作的人設置的貸款產品。
但是，近年來，包括反洗錢等各項規定的更為嚴格，對於這類人群的貸款難度也逐漸增大。
對於在英國沒有直接收入的貸款申請者來說，這些人的資金來源會被要求進行更為嚴格的核查。
2、如何判斷貸款的額度
我們先來給大家介紹一下貸款銀行通常是怎麼給貸款申請人做Affordability Test的，從而確定貸款額度。特別是許多人不怎麼熟悉的家庭支出對於額度的影響。
1. 收入的審核必須要有可靠的第三方文件來予以確認。
明令禁止再接受Self Certification（也就是讓貸款人自己報收入）。收入文件通常而言涵蓋了工資單、稅單以及銀行帳單等。顯然文件裡的收入數字要可以相互印證表明真實性的。倘若銀行有理由認為貸款人的收入將於今後發生改變，那麼亦會把這些變化一併考慮。
2. 貸款的額度主要決定因素就是申請人的工資倍數。
各銀行會有所差異，不過，一般是在稅前收入的3到5倍。倘若是聯名申請的貸款，那麼通常而言採用的就是兩者加總的倍數。
3. 考察收入的同時銀行亦會考察貸款人的支出。
專家表示，有三種不同類型的支出銀行會予以考察。即：
第一種、承付支出。這主要就是指放貸以後亦會長期發生的有合同約定的信貸支出。主要代表項目即是個人貸款以及離異以後法定的子女撫養費等。
第二種、基本支出。這主要就是指家庭生活之中必然發生的且沒法予以減免的費用。主要就是家庭稅以及水電煤帳單之類的。
第三種、提供基本生活水平所發生的費用，比方說，服裝、日用品和基本娛樂幼託開銷等等。
倘若貸款申請人能夠自己向銀行申報此些支出的數字且有相關文件證實，比方說，信用卡、銀行帳單等，那麼銀行亦會予以採信。銀行亦有可能採用英國國家統計局發布的統計數字作為計算的依據。
3、申請貸款時所需要的文件
1、有效護照
2、最近三個月至六個月銀行對帳單
3、最近三個月至六個月的工資單和最新的完稅證明（有的銀行需要)
4、如果您是個體經營者，則需要最近三年的財務報告和最近的英國海關與稅收總署（HMRC）
5、稅收計算表格（SA302，適用於自己報稅的申請者）
6、存款證明（說明申請人擁有足夠資金支付房產首付）
4、貸款流程
其實，在英國獲取買房貸款的條件、流程跟國內並無二致，只是在文件傳遞、貸款匯率上有所卻別。下面簡單介紹下相關流程：
1、 初步評估
國內買家提供個人的資產證明、收入情況證明、身份證明，相關銀行在收到資料後，會做出一個初步評估，確定買家的貸款額度。
所需時間：從銀行收到買家證明文件開始，初步評估過程大概一周至兩周時間能完成。
2、驗房
需要注意的是，在英國買房、籤訂買房合同前，有一個第三方驗房的環節（在英國買房，本環節不可省略）。驗房報告不僅描述房屋質量等相關信息，還會給出相應的估價，這將決定銀行最終貸款的數額。
所需時間：由於驗房由第三方機構進行，銀行無法控制。通常，需要1個月左右的時間。驗房的費用通常由買家支付。
3、 貸款審批、放款
獲得驗房報告後，銀行將根據報告的估價，結合買家的財務狀況，給予買家最終的貸款額度，並按英國當地貸款利率與買家籤訂房貸合同。
所需時間：大概1—2周
5、銀行壓力測試
對於海外申請者的貸款的審批流程跟普通的貸款相差無幾，如上文所說，匯率的波動將會被考慮在內。
另外，對於投資Buy-to-Let的買家來說，同樣也可以申請貸款。
一些貸款機構甚至提供了非常靈活的buy-to-let的貸款產品。
一般來說，申請此類貸款的首付比例最低為25%，貸款額度主要由房租的多少而決定。
而且要通過現在銀行的壓力測試，即如果申請5.5%的貸款利率的產品，租金收入要高於還款額度的145%。
因為對於海外申請者的審核會更為嚴謹，流程也相對複雜，所以一般來說需要6-8周的時間才能知道結果，所以我們在申請的時候也應該相應留出足夠的時間。
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