以良法善治指引民間借貸理性發展

2020-09-05 人民法院報

2020年8月20日，最高法發布新修訂的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，將民間借貸利率司法保護上限，從原來「以24%和36%為基準的兩線三區」，調整為以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的四倍。（戳這裡收藏全文）

眾所周知，我國民間借貸歷史悠久，具有深厚的社會基礎和歷史淵源，而利率的高低無疑是民間借貸的核心問題。最高法大幅下調民間借貸利率的司法保護上限，有助於為民間借貸行為提供有力司法指引，助推民間借貸活動趨向理性健康發展，回歸本源，同時降低中小微企業融資成本，減少相應的經濟發展風險和社會穩定風險。

據報導，近幾年，每年約有200萬件民間借貸糾紛案件湧入各級法院。如何劃定民間借貸利率的司法保護上限，既是公平合理處理糾紛，平衡各方利益的關鍵所在，也是以裁判指引社會主體參與市場經濟活動的司法利器。

作為一種廣泛存在的民間金融活動，民間借貸既可以讓出藉資金方利用閒置資金賺取收益，增加收入，也可解決部分中小企業融資難問題，可謂「雙贏」的經濟社會活動。但是，如果嚴重背離當前經濟社會發展形勢，借貸利率畸高的話，極易誘發信用風險、道德風險乃至法律風險和社會穩定風險。

現實生活中，對於出借人而言，偏高的利率將導致其產生依賴放貸牟利的思想，或者貪婪成性，在高息誘導下迷失雙眼，隨意選擇放貸對象而帶來本息損失風險。甚至有人以放貸為業，從正規金融機構低息轉貸牟利，或者以低息吸收民間資金後再以高息轉貸給他人牟利。而且，暴利驅使之下，收貸過程的野蠻與暴力將伴隨而生，誘發治安案件乃至刑事案件。

與之相對，很多中小微企業盈利能力不強，所賺取的收益未必能夠償還年利率達24%或36%的民間借貸。在此情形下，高息借貸無異於飲鴆止渴，不僅無助於企業健康發展，反而可能成為壓垮駱駝的最後一根稻草。

一旦這些企業因無力償還高息而倒下，出借人可能血本無歸，向出借人出藉資金的人也可能遭遇賴帳。多米諾骨牌效應下，該鏈條上的所有參與者都將無法倖免，甚至誘發金融風險和社會穩定風險。

可以肯定地說，調低民間借貸利率司法保護上限，既具有民意基礎，也符合當前經濟社會發展實際，是司法機關尊重金融規律，平衡借貸雙方切身利益的慎重決策。科學合理的利率水平，能夠淡化暴利概念，遏制民間借貸的貪婪性，消除放貸者「一夜暴富」的衝動。同時減少高利率對借貸方的「盤剝」，平抑借款人對高利率的不滿情緒，讓借貸雙方更容易接受。

值得注意的是，根據修改後的司法解釋，未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的，應當認定無效。這是對職業放貸的否定和叫停，將有效為放貸熱降溫，進一步擠壓不正當放貸的活動空間，有利於網際網路金融與民間借貸的平穩健康發展。

法律來源於生活，而法律和裁判又具有指引人們理性從事社會活動和市場交易的功能。新修訂的司法解釋，體現出司法機關對社會經濟發展的重視和對市場經濟規律的尊重，同時有利於更多人理性對待民間借貸行為，促使民間借貸行為不斷淨化、規範，在正常軌道運行與發展；進而利好金融市場和實體經濟，為激發市場主體活力，紮實做好「六穩」「六保」工作，推動經濟社會高質量發展提供堅實有力的司法支持。

來源：人民法院新聞傳媒總社

作者：河南省南陽市南召縣人民法院 史洪舉 丨 圖片來源：視覺中國 | 編輯：冼小堤

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