來源：證券時報
微妙。
或許是描述當下中國銀行業所處發展時點的一個最好形容詞。
在整體經濟下行、宏觀去槓桿和監管肅清等多重壓力下，力求觸底反彈的中國銀行業，幾乎無一例外的都在進行艱難的行業轉型。儘管行之不易，但漸露曙光。
從目前我們對銀行業整體情況觀察看，無論是國有大行，還是股份制銀行、城商行，自上而下，幾乎多將大零售和金融科技作為這兩年的主要轉型方向。一方面，銀行業皆認可「得零售者得天下」，大力布局零售轉型；另一方面，金融科技成為銀行零售轉型的有力抓手，兩者相得益彰。
此背景下，隨著轉型的逐步深入，一批新一代「零售銀行」開始崛起。其中，能同時將金融和網際網路兩張牌打好，並噴薄而出的「智能化零售銀行」模式，頗值得研究。
新一代「零售銀行」開始崛起
從數據表現來看，銀行業似乎已經告別最艱難的歲月：2017年，41家上市銀行全年實現淨利潤比2016年度增長5.1%，實現了1.42個百分點的上升。不僅如此，在取得業績增長的同時，上市銀行的不良率也從2016年末的1.65%下降至1.55%。在經濟增長尚未迎來實際拐點的當下，這樣的成就取得，實屬不易。
不過，隨著經濟周期步入下行通道，弱化經濟增長增速目標，金融監管加強，管住貨幣和信貸總閘口等因素一起襲來，意味著以往靠規模快速擴張獲得盈利、業務對象首選對公客戶的商業銀行模式已難為繼，銀行傳統資本密集型經營方式在新時代已步履維艱。更嚴重的是，一系列新興科技在商業和金融領域的廣泛應用，對依靠信息不對稱和價值時空錯位盈利的銀行業根基，更造成根本挑戰。
鑑於此，過去幾年來，可以陸續看到不少眼光前瞻、戰略布局卡位較前的銀行，均在積極謀求結構轉型，而向零售銀行轉型，成為未來發展的長期趨勢。分析這背後的原因可見，首先，目前銀行負債成本高企，易上難下，此種情況下，銀行零售存款變得彌足珍貴；其次，在負債成本高企的背景下，銀行只有尋覓高收益資產才能與之匹配。除大行外，其他銀行以其成本難以支持做對公業務，零售成為轉型方向；更重要的是，隨著中國經濟和社會轉型，居民消費的興起將是大勢所趨，銀行消費信貸、信用卡，乃至投資理財均具廣闊發展空間；第四，從技術上來講，大數據和金融科技的發展，使得以往難以批量化的零售業務得以大規模批量進行，加之大數據信息的收集整理，極大改善了銀行零售方面的風控。
十幾年前，在業界的記憶裡，唯有招商銀行可稱之為「零售銀行」，而時至今日，隨著各家銀行積極補上零售短板，已有一批銀行提出向零售轉型的發展戰略，它們成為新一代「零售銀行」崛起的中堅力量。相較而言，在這個新興群體裡，將新零售與金融科技緊密結合、並經過深刻改造的平安銀行新零售模式，值得探討。
獨樹一幟的新零售模式
行業往零售轉型是大勢所趨，作為較早布局零售業務轉型的股份制銀行代表，平安銀行的轉型成果，無疑令人矚目。
事實上，平安銀行零售轉型是基於對「網際網路+」時代背景和自身資源稟賦考量下的「背水一戰」，但從一年多的發展實踐看，其零售轉型的戰略清晰度和戰術成熟度，皆超市場預期。
對其新零售模式詳加分析可見，其特點之一是，戰略層面轉型態度堅決，定位明確。 2016年下半年，平安銀行迎來新一屆董事會。隨即，新的高管團隊提出「科技引領、零售突破、對公做精」的戰略方針，拉開了向零售全面轉型的大幕，並堅定推進轉型。在2017年股東大會上，平安銀行又明確提出打造領先的智能化零售銀行，向零售銀行全面轉型，對公和同業協同發展。
特點之二，零售轉型戰術成熟。這場轉型戰役，首先是信用卡、汽車金融、新一貸（消費金融）三大零售產品尖兵「三箭齊發」。之所以如此布局，自然有其深意。比如，信用卡可快速獲取客戶流量並建立，協同銀行零售打造帳戶能力；新一貸可抓住消費金融市場快速發展機遇，通過差異化地富裕「深耕」和中產下沉，服務更廣闊的客群；汽融貸則可繼續在汽車金融領域保持先優勢。從數據看，三大產品尖兵推動了平安銀行零售資產規模穩步增長，目前，零售營收利潤佔全行比分別提升至44%及68%。
特點之三，是加大對集團資源的挖掘和利用，充分發揮集團的客群優勢和綜合金融優勢。從模式看，平安銀行零售轉型戰術中最直接、也最富成效的一點，是從以往的「坐金山」到現在的「挖金山」。由於與集團的聯動大大加強，平安銀行各項零售業務藉助集團的營銷渠道迅速突破，來自集團綜合化貢獻佔比達到40%—50％。
一組可供參考的數據是，平安集團擁有完善的產品體系（牌照齊全）、廣泛的銷售網絡（130 萬個險代理人）、充足的客戶資源（個人客戶數1.5 億人，網際網路用戶數4.3 億人）和領先的後援平臺。而且，不容忽視的還有，平安集團在大數據、金融雲和人工智慧方面，都擁有相當的技術積累。
特點之四，轉型不只靠戰略戰術，還得靠執行力。引人注意的是，在此次向零售轉型中，平安銀行的執行強度和效率遠勝以往，增量資源幾乎100%投入零售業務。圍繞零售轉型的戰略方針，制定了零售「1-2-3-4」落地實施路徑並堅定執行，零售轉型成果明顯。
從定量角度來看，目前平安銀行的零售整體收入、利潤、貸款額度、存款增速、客戶數增長等指標均實現了快速增加。數據之外，整體線上科技能力的增強、月活提升、用戶對平臺黏性的提升、科技在零售場景的應用等各方面的提升和革新，亦很顯著。
打造「不一樣」的智能銀行
與不少商業銀行單純向零售銀行轉型不同的是，平安銀行零售轉型，同時還有另一個終極武器——金融科技。
為了加速讓金融科技落地，據了解，平安銀行組建了一個多達2100人的零售專屬IT團隊。有了專業、實幹、有凝聚力的核心團隊，平安銀行零售轉型因此有了強勁的火車頭。
經過一年多的快速推進，從平安銀行內部了解到的信息顯示，經科技引領，以及擁抱人工智慧、生物識別、大數據、區塊鏈、雲計算等前沿科技，平安銀行已邁入智能化零售銀行3.0 階段。這是什麼概念？大致可解讀為，平安銀行已構築以客戶為中心，打造融合口袋銀行APP和零售智能新門店、呈現「綜合化、場景化、智能化、個性化」特徵的金融新零售模式——即成為OMO（線上線下融合），「金融+網際網路」的智能化零售銀行。
從線上看，平安銀行已經推動原有的手機銀行、直銷銀行及信用卡三大渠道APP整合， 2017年8月上線了全新的平安口袋銀行4.0版本。這一版本集合了貸款、理財、信用卡、支付等業務功能，還引入壽險、產險、養老險、證券、期貨、資管、信託等集團子公司的產品與服務，目的在於連接客戶的生活、消費、金融場景，並成為零售獲客的重要入口。
從線下看，平安銀行推出了純零售網點「智能門店」。在「智能門店」，客戶可以一站式辦理銀行零售業務以及綜合金融業務。通過自主開發口袋銀行家APP等各類移動智能管理平臺，與口袋銀行APP等平臺相呼應，「智能門店」為客戶提供出「綜合化、場景化、智能化、個性化」四化服務，讓銀行更懂客戶。
頗為耐人尋味的是，線上APP整合、線下一站式辦理，用科技提升效率增加新客戶的模式，只是平安銀行的一個方面考慮。平安銀行客戶數現有7000萬，假設涵蓋6000萬個家庭，則已覆蓋2億人，已覆蓋了足夠多的人群。但平安銀行做零售業務的思路，不只是追求增加新客戶，而是要把存量客戶的需求全面挖掘。
這，或許是金融科技助力零售業務發展的另一個「王道」。
據了解，平安銀行在智能化零售銀行打造中更注重「軟體」，即人員作業模式的改變，通過線上線下結合，從提供金融服務開始，最終讓客戶獲得與生活密切相關的服務，讓他們成為黏性客戶。
過去的一年，平安銀行通過深挖平安集團優質個人客戶資源，除通過產品、服務外，還以客戶推薦客戶形式進行遷徙轉化，將銀行帳戶能力通過插件、接口等技術手段與平安好醫生、汽車之家等集團下其他各線上平臺的場景、流量進行結合、形成互補。這一思路，正契合平安集團董事長馬明哲2016年所提的「金融管家+生活助手」定位。
隨著轉型的逐步深入，金融牌照齊全、海量金融數據、資金實力強等銀行實力與網際網路思維相結合，平安銀行正逐步成長為金融+網際網路的智能化零售銀行，其獨有的綜合金融和金融科技優勢將助力發展進入新一輪爆發期。
幾年的砥礪前行，平安銀行構築的智能化零售銀行模式，或值得銀行同業，細加研究。（CIS）