意外險顧名思義,指的是因外來的、突發的、非本意、非疾病等意外原因造成傷害損失的保險保障的是意外導致的身故傷殘和醫療花費
按年齡劃分為少兒意外險,成人意外險和老年意外險。
少兒因為活潑好動,風險防範意識差,經常摔傷磕碰,意外跌落、觸電和燙傷也時有發生,所以是除居民醫保外,首先考慮的商業保險
少兒意外險保費非常便宜,目前幾十塊錢就能買到20萬意外身故傷殘保障和5萬不限制社保目錄費用報銷的意外醫療以及每天100元的意外住院津貼保障,槓桿非常高。
出於道德風險的考慮,銀保監會限定0-9周歲的孩子身故保額最高20萬,而10-17歲的孩子最高50萬。
另外意外身故的概率其實非常低,少兒意外險最應該關注的是意外醫療這塊的保額以及是否限制社保用藥,比如意外摔斷腿,要植入進口鋼釘,只有不限制社保目錄費用報銷的意外險才可以報銷。
成年人在挑選意外險的時候首先看的就是身故傷殘保額,意外醫療是否限制社保目錄
如果是經常座辦公室的文職人員或者程序猿,那麼覆蓋意外猝死責任會更好
多說一句猝死是因疾病導致的突發性死亡,本屬於壽險的保障範圍,但為了提高產品競爭力,降低理賠糾紛,現在優秀的意外險都添加了這項責任
而如果經常座車出差還可以關注是否有交通意外事故額外賠付責任,有則錦上添花,不必過多糾結。
又因為成人都有工作在身,因意外導致住院而產生的收入損失可以通過涵蓋住院津貼責任的意外險來適當性的補貼,所以也可以作為一個加分項。
老年人跌倒容易引起身故,所以身故傷殘和意外醫療保額通常都不高
又因為老年人沒有壽險保障,所以意外身故的保額是我們挑選的重點
如果產品沒有累計保額限制,也可以通過購買多份來彌補
雖然保意外醫療這塊的錢會因重複購買而浪費。
如果有骨折脫臼的額外會加分,但也因為年紀大,所以部分產品也會有健康告知,比如限制嚴重心臟病、腦中風、癌症人群購買。
總之,買一款意外險,我們要先看清它的投保規則,包括年齡、職業範圍、就醫醫院、年收入、健康告知等
其次從保障內容上明確意外身故傷殘保額、意外醫療保額、免賠額、是否限制社保目錄費用及報銷比例規則這幾個主要責任
再看是否涵蓋一些錦上添花的特色保障,比如住院津貼、交通意外事故額外賠、猝死、骨折津貼、救護車救援、疫苗接種意外責任等
最後一款優秀的意外險,免責條款應該越少越好,哪怕多了幾條也應該合情合理才值得買。比如約定意外醫療有第三方責任的不賠就很不友好。
有些很坑的意外險只包含意外身故和全殘責任,沒有意外傷殘保障,雖然是一字之差,但賠付起來完全是兩碼事
傷殘等級是根據傷殘的嚴重程度來判定的,一般傷殘的等級傷殘分為一級到十級傷殘,一級最嚴重。
10級傷殘比如掉了8顆以上的牙齒賠付10%保額
1級傷殘比如植物人賠付100%保額。
另外長期意外險不要碰,因為意外險很少有健康告知的要求,所以健康的變化基本不影響其購買,而且意外險更新很快,性價比也會越來越好,買一年保一年就好。
最後返還型意外險要遠離,買保險就是買保障,看上去出事賠錢沒事返錢很美好,但最終的代價是我們要付出高昂的保費給保險公司。
目前市面上比較優秀的意外險如下
飽險思再優中選優,篩選了下面11款
「11月少兒成人意外險榜單」
兒童意外險
大地保險大保鏢少兒意外險
保障內容
20萬意外身故傷殘保額
5萬不限社保範圍醫療保額
100元/天住院津貼
(可選)20萬預防接種身故/傷殘
(可選)1萬預防接種意外醫療
大保鏢少兒意外險從誕生就一直霸榜,只要56元的極致費率就能獲得最頂級的保障
不足
因第三方造成的意外醫療免責(除非逃逸或訴訟無可執行財產)
這就非常膈應,好像是大地保險的通病,大保鏢成人意外險中也有該免責條款。
另外生效時間在第7天
萌寶保
作為支付寶上少兒意外險的扛把子,最近一次升級漲價了
保障內容
20萬意外身故傷殘保額
3萬不限社保範圍醫療保額
30元/天住院津貼
20萬預防接種身故/傷殘
5000預防接種意外醫療
5000預防接種失效
3萬熊孩子責任
雖然意外醫療保額不如大保鏢少兒意外險,但3萬也夠用了
其主要亮點在於附加保障責任豐富
尤其是3萬熊孩子責任保障
如果家裡孩子調皮,非常值得入手這款
需要注意的是
萌寶保在理賠的時候需提供孩子出生證明
如果找不到了,建議就不要選它了
另外熊孩子險對數碼產品,金銀首飾等無法鑑定價值的東西不賠
成人意外險
4款產品主要保障責任都差不多
重點說說區別及注意事項
大保鏢至尊版
生效日為投保後第7天
第三方造成的意外醫療免責(除非逃逸或訴訟無可執行財產)
有健康告知
投保前年收入低於10萬索賠身故保險金須提供稅單
條條框框太多
不建議購買
大護法至尊版
無明顯不足
11月底將下調最高保額,最高只能保30萬意外身故傷殘,所以看準了可以抓緊下手。
推薦入手
大護甲至尊版
住院津貼保障:150元/天,單次45天,最多180天
相比大護法和小米綜合意外險2020,單次賠付限制90天,短了一半時間
但多了一個重症監護300元/天的責任
以及100萬航空;50萬私家車;50萬營運交通額外賠責任
同大地保險一樣,大護甲為長安保險推出的新品
但好的不學,偏偏學了第三方造成的意外醫療免責(除非逃逸或訴訟無可執行財產)這一條
下手前多想想
小米綜合意外險2020計劃四
多了兩項責任
20萬新冠肺炎身故
非機動車第三者責任2.2萬
無明顯不足
注意以外賣、快遞作為騎行交通工具的職業不保
推薦
「老人、高危職業意外險榜單」
老人意外險
太平洋保險好意保致優型
投保年齡50-80歲
意外身故傷殘保額20萬
意外醫療1萬,100元免賠額,不限社保目錄範圍
經社保100%報銷/未經社保90%報銷
住院津貼50元/天,單次90天,最多180天
10萬航空
10萬營運交通
1000意外救護車
1萬意外骨折
健康告知略嚴格
好意保共有4個版本可選,如覺得意外醫療保額不足,可選尊享型。
眾安孝欣保老人意外險2020卓越版
投保年齡60-80歲
意外身故5萬
意外傷殘20萬
意外醫療2萬,0免賠額,不限社保目錄範圍
90%報銷
住院津貼50元/天,單次30天,最多180天
5萬航空
5萬私家車
5萬營運交通含網約車
2000意外救護車;
(可選)1萬骨折;
(可選)1萬關節脫位
相對好意保要寬鬆不少,詢問累計意外保額是否大於200萬,但一般老人的意外保額也很難買到這麼高,問題不大。
孝欣保2020卓越版意外身故傷殘保額不一致,報銷比例最高為90%,住院津貼報銷寬鬆度及生效日都不如好意保,但意外醫療金有2萬,救護車保障也有2000,算是一種平衡吧。
高危職業意外險
平安99意外險
投保年齡0-65歲
投保職業1-4類
意外身故傷殘保額30萬
意外醫療3萬,100元免賠額,限社保目錄內
經社保100%報銷/未經社保80%報銷
住院津貼150元/天,單次30天,最多90天(3天免賠)
猝死3萬
重症監護300元/天(3天免賠),最多30天;
營運交通工具50萬
航空100萬
救護車1500
保障全面,第4類職業首選
不足
遼寧、吉林、黑龍江、河南地區不保
2米以上高空作業不保
溺水保額減半
生效日為第7天
無憂保綜合意外險50萬版
投保年齡18-65歲
投保職業1-6類除高危職業
意外身故傷殘保額50萬
意外醫療5萬,100元免賠額,限社保目錄內
100%報銷
猝死5萬
營運交通工具、私家車、網約車50萬
救護車800
新冠肺炎身故25萬
不足
投保第7天生效
3樓或10米以上墜落不賠
既有意外保額不超過100萬
眾安無憂保綜合意外險非常適合5-6類職業人群
如果偏愛大品牌,也可考慮
人保1-6類職業意外險,但保障偏弱
「結語」
少兒意外險
如果追求性價比:首選大保鏢少兒意外險
如果介意第三方意外醫療免責:首選萌寶保
如果缺失出生證明:平安小頑童意外險也非常不錯
成人意外險
如果追求100萬高保額:大護法至尊版和小米綜合意外險2020都非常不錯,沒用什麼坑
如果只要50萬保額:首選小米綜合意外險2020
老年人意外險
如果看中意外身故傷殘保額和報銷比例:首選太平洋好意保
如果看中意外醫療報銷額度:首選眾安孝欣保2020
高危職業意外險
4類職業:首選平安99意外險
5-6類職業:首選眾安無憂保綜合意外險
看中大品牌:可考慮人保1-6類職業意外險
意外和明天不知道哪個會先來,在外打拼的同時,也應該給自己做好全方面的保障,