受訪專家：
北京阜外醫院副院長 李志遠
中國醫師協會法律事務部主任 鄧利強
北京清華長庚醫院醫患辦主任 樊榮
中國醫師協會心力衰竭專業委員會副主委 許頂立
北京讀者宋先生近日通過郵件向本報反映了一件事。宋先生說，日前，他去北京某三甲醫院探望一位住院朋友時，全室病友正群情激憤地議論醫院代收保險費的事。
這些病人都是做冠脈造影的，他們說血管造影術在我國已十分成熟，通常二三十分鐘即可完成，發生意外的概率幾乎為零。但院方在通知辦入院手續時，除要求交住院押金外，還要交好幾百元介入診療意外保險費。如果沒有醫院收費處開出的「已投保」小條，病人住不了院。宋先生覺得這種做法太不合理，對發行這個險種的保險公司來說，這是只賺不賠的好生意；對醫院來說，冠脈造影一天做的數量非常大，每人都要花好幾百買這個保險，這是多麼可觀的一筆收入！
醫院是否真和保險公司合夥來掙病人錢？術前保險又是怎麼回事？本報記者進行了詳細了解。
手術意外險11年前就有試點
記者調查發現，介入治療意外險只是手術意外險的一種，並不是新生事物。早在2005年，中國醫院協會就提出開展手術意外保險試點工作，北京阜外醫院成為國內第一家試點醫院。
北京阜外醫院副院長李志遠在接受本報記者專訪時，解釋了當時試點手術意外險的原因。他說，大約2/3不良醫療後果，醫方沒有過錯，按法律規定，醫院無需賠償，但病人往往不太理解，且很多家庭面臨經濟困難，補償訴求強烈。為解決這些病人的訴求，才開展手術意外險，希望通過商業保險給予病人、家屬一些補償。後來，一些地方醫院在推行麻醉意外險時，讓醫生做代銷，存在利益糾葛，阜外醫院主動叫停手術意外險的試點工作。
到了2013年，中國醫院協會聯合中國保監會再次在全國推廣手術意外險。這次，北京協和醫院、阜外醫院、積水潭醫院等多家醫院成為試點醫院，手術意外險涉及介入診療、骨科手術、心外科手術等多個領域。
手術意外險為患者自願購買，如術中發生意外死亡，術後出現併發症、後遺症，經鑑定證實後即可獲得賠償。保費、保額和手術類別有關。
「強制」錯覺出在溝通上
李志遠指出，推行手術意外險後，醫生、病人對風險的認識明顯提高。醫生更注意與高風險手術病人進行溝通，明確告知術中可能發生哪些意外。病人了解這些客觀事實後，更加信任醫生，醫患關係得以改善。而且，手術意外險的確減少了很多不必要的醫患糾紛。
據記者了解，在試點心血管手術意外險前，北京某三甲醫院由於手術意外曾在一年內賠償千萬餘元，試行保險後，該院去年賠償金額下降了一個數量級。北京清華長庚醫院醫患辦主任樊榮說，理論上講，醫院存在過錯，導致損害，才需做出賠償。但在實際醫療糾紛處理中，醫院往往承擔了本不該承擔的賠償，即無過錯也進行賠償。因此，手術意外險既能為患者提供保障，也能減少醫院莫名的負擔。
針對宋先生反映的醫院強制購買行為，樊榮強調，購買手術意外險是患者和保險公司之間的民事行為，應自願參保。目前，開展手術意外險業務的保險公司不多，尚未形成有效的市場競爭。目前看，醫院和保險公司之間不太可能存在利益糾葛。但在醫患關係比較突出的大背景下，不排除個別醫生為避免醫療糾紛，在與患者溝通時表達出強制的意思。
李志遠以阜外醫院舉例說，院方絕不允許強制患者參保，不過，大醫院不斷有新醫生補充進來，不排除個別醫生在處理方式上存在問題。因此，醫患辦特別注意處理相關投訴。
對於宋先生認為冠脈造影發生意外的概率幾乎為零，中國醫師協會心力衰竭專業委員會副主委許頂立說，血管造影術是心血管系統的有創檢查，屬於介入手術，風險其實相對較大，可能來自多方面：有的患者對造影劑過敏，可能發生過敏性休克甚至死亡，而這很難預防；有的病人病史報告不清，導致醫生低估病情，也可能發生嚴重後果。
樊榮呼籲，手術意外險在執行時應加強溝通。一方面，醫生要和患者講明白手術風險，讓他們理解醫學不是萬能的，但手術意外險可提供風險保障；另一方面，保險公司要在醫院設立專職崗位，為患者答疑解惑，以便他們更好地理解。
醫療強制險是趨勢
中國醫師協會法律事務部主任鄧利強告訴《生命時報》記者，他正在進行「醫療責任強制保險制度」的研究工作，主要內容是：不管是意外還是過失，只要不是疾病自然發展的結果，患者就能從保險中獲得賠償。建立這一制度就像修個大水庫，相關各方都要往裡面注水，共同擔責。
政府應承擔「建水庫」的主要責任，包括制定政策、給予保險公司相關險種一定稅費優惠、宣傳保險理念等。在英國、加拿大和中國香港地區，醫療責任險費用均由政府支付。
醫方是醫療行為的執行者和醫療結果的引發者，應積極參保醫療責任險。在美國，絕大多數執業醫生每年都會花費約1.5萬美元購買醫療責任險，約佔其平均年收入的7.5%。鄧利強告訴記者，醫療責任險主要針對醫療過失。從上世紀80年代起，我國開始試點醫療責任險，但很多醫院並不積極，原因在於，這些醫院覺得假若繳納100萬保費，最終保險公司只賠了60萬，就吃虧了。但從社會意義來看，醫院肯定是不虧的。
患者是醫療行為的參與者和醫療結果的承擔者，應養成通過保險化解風險的消費習慣。日後，可考慮在掛號費、住院費中加入一部分保費，數額不會太大，幾元錢即可，就像買公交車車票，雖然只有一兩塊錢，其中卻已包含意外保險費。
鄧利強說，各方都出點錢，「水庫」存量會很可觀，對化解醫療糾紛意義重大。