大家好，餅子來說事兒，這都不叫事兒。
世界上最悲慘的事情是人沒了，錢沒花了。
世界上最最悲慘的事情是人還在，錢沒了。
如果說身故對人們的影響有可能是前者的話，那麼傷殘往往是後邊的狀況了。
傷殘對人們最大的影響在於，讓人們的收入能力受到了永久性的減少。
萬一十分不幸，需要聘請護工，可能還會給家庭帶來長期的額外花銷。
疾病和意外是導致殘疾的主要原因。
其中，疾病的風險，我們已經可以通過重疾險和醫療險抵禦。
而意外導致的風險，就可以通過意外險來抵抗。
那咱們就說說這意外險到底是怎麼回事？
一，意外險的「意外」
值得注意的是，意外險的賠付條件與我們日常感覺到的意外不大一樣。
保險上的意外要求是外來的、突發的、非本意的、非疾病的因素。
所以意外不能是自己身體內變化、不能是職業就是高危行業、不能自己作死、不能感染病毒或者生病。
二，意外險怎麼選擇
1.保障內容
意外險主要有三大功能：身故/全殘、傷殘、醫療。但前提是，由於意外原因導致的問題。
由於意外受傷的可能性遠遠大於意外身故，我們購買意外險最主要的訴求也是用來彌補傷殘和醫療帶來的損失。
所以，我們需要尤其關注傷殘和醫療的責任。
所以選擇意外險時，一定要注意意外傷害的保額要足夠，才能起到保障作用。買意外險最主要的訴求也是用來彌補傷殘和醫療帶來的損失。
2.特別注意
這裡，我們特別要提醒大家一些不好的事情，全殘和傷殘本質上是兩個完全不同的概念，傷殘分10級，全殘是其中最高的一級，所以傷殘的概率也是遠遠大於全殘的。
有的意外險，設計了很高的意外身故和全殘的保額，但是對於傷殘和醫療幾乎不提。
看起來價格十分便宜，實際的保障效果就大打折扣了。
3.返還型意外險
還有的返還型意外險，尤以一些「百萬XX行」的產品。
這種產品看似叫意外險，其實重點在理財方面，只保障身故全殘，對於傷殘的保障幾乎沒有。對於被保險人很是不利，一年付出了好幾千塊錢，換來的保障可能不如一個幾百塊錢的產品。
4.報銷比例和範圍
不同的意外醫療在起賠額、賠付比例和報銷範圍上都有很大的區別。
我們來舉個例子
一個每次免賠額200，且必須經過社保先報銷，然後只報銷社保範圍內藥品的險種。
另一個每次0免賠，無須社保先報銷，還不限制社保用藥的險種。至於選哪個，我想大家心裡肯定都有數了吧。
5.保額
考慮到意外險的需要解決傷殘後個人未來很長時間的開支。
所以建議意外險的額度應該和壽險相當。
這裡給大家一個方便計算的公式，意外險保額=10年基本生活費+負債總額。
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