中國消費者報報導(記者聶國春) 我國第一家獨立法人直銷銀行百信銀行成立三年後，監管部門近日接連發放兩張牌照。至此，國內獨立法人直銷銀行擴容至三家。
在招聯金融首席研究員董希淼看來，獨立法人直銷銀行本質上是數字銀行，隨著網際網路金融風險整治進入尾聲，網際網路平臺存款陸續下架，直銷銀行或將成為網際網路平臺與銀行合作共贏的一扇「正門」，未來獨立法人直銷銀行隊伍還將壯大。
法人直銷銀行再發牌
2020年12月21日，郵儲銀行發布公告稱，擬出資50億元全資發起設立直銷銀行——中郵郵惠萬家銀行有限責任公司(以下簡稱郵惠萬家銀行)，該行註冊資本擬為50億元，由郵儲銀行100%持股。
郵儲銀行在公告中稱，本次投資是該行深化體制機制改革、積極探索金融科技創新的重要舉措。郵惠萬家銀行的設立，旨在探索線上線下協同發展的創新商業模式，基於科技的手段、普惠的理念、市場的運營，落實國家鄉村振興戰略，踐行「服務『三農』、助力小微、普惠大眾」的發展使命，打造金融服務鄉村振興、科技助力美好生活的創新聯接平臺。
而在十天前，第二張直銷銀行法人牌照招商拓撲銀行剛剛獲批。根據招行公告，招商拓撲銀行的發起方為招商銀行及網銀在線(北京)商務服務有限公司，註冊資本也是50億元，入股比例分別為70%、30%。
記者了解到，自2017年11月18日，全國首家獨立法人直銷銀行百信銀行開業之後，我國獨立法人直銷銀行牌照的發放一直處於停滯狀態。
零壹研究院院長於百程表示，直銷銀行牌照再度發放，反映出在網際網路金融專項整治以及網際網路貸款等眾多業務監管辦法出臺後，監管方支持持牌機構在數字金融時代充分發揮金融科技優勢進行開拓創新。
部門型直銷銀行式微
據了解，監管部門對於直銷銀行的定義為「以網際網路為主要渠道，通過計算機、手機、電話以及其他電子服務手段為客戶提供服務的銀行形式」。直銷銀行不設線下網點，由銀行搭建「純網際網路平臺」，在此平臺上整合自身存貸匯業務、投資理財產品。
事實上，直銷銀行並非新鮮事物。早在2013年7月，民生銀行就創立了國內第一家直銷銀行。2013年9月，北京銀行也宣布與ING集團合作開展直銷銀行業務，計劃以線上和線下融合的方式提供服務。隨後，在金融科技浪潮的助推之下，一大批直銷銀行紛紛設立。
2016年2月，銀保監會辦公廳頒布了《商業銀行轉型發展指導意見》。其中指出：條件成熟的商業銀行，可以在現行的法律框架下，探索開展建立直銷銀行專業子公司試點。根據中國銀行業協會統計，2018年末我國直銷銀行共118家，主要由城商行(70家)、農商行(26家)建立。
不過，在組織架構上，這些直銷銀行沒有獨立法人的地位，多以母行的一個事業部或者業務部門的形式存在，與母行的其他部門共享後臺資源，有的甚至淪為電子銀行的下屬部門。而且，很多直銷銀行甚至沒有獨立的產品研發團隊和獨立的運營團隊，連產品的更新迭代也要受技術部門窗口期的限制，這些都嚴重製約了直銷銀行的發展。
很多所謂的直銷銀行直接被當成了電子銀行來做，也就是將銀行業務網絡化，這也使得部門性的直銷銀行發展越來越尷尬。
2019年1月，浦發銀行宣布將直銷銀行的相關功能與手機銀行合併，直銷銀行的登錄入口、電子帳戶、功能產品、持倉明細都一併轉入到手機銀行。2020年11月16日，華夏銀行也發布公告稱，2020年12月5日，華夏銀行直銷銀行的功能將全部遷移至手機銀行。此外，平安、廣發等銀行也都調整了直銷銀行的渠道。
發展仍面臨多重挑戰
記者了解到，不僅傳統部門性直銷銀行發展緩慢，獨立法人直銷銀行發展也不及預期。
百信銀行年報數據顯示，2017和2018年，該行連續兩年虧損，累計虧損金額近8億元。2019年，百信銀行首次實現0.2億元盈利。2020年受到新冠疫情的影響，上半年營業收入只有9.08億元，同比下滑40.84%，淨利潤0.07億元，同比下滑87.27%。與同樣具備網際網路基因的網商銀行、微眾銀行相比，百信銀行無論規模還是利潤均存在較大差距。
中泰證券戴志峰團隊表示，直銷銀行在國內發展並不理想，法人直銷銀行是傳統銀行探索網際網路運營的一種新模式，百信銀行可以說有初步成效。未來，直銷銀行的發展水平將主要取決於市場化程度、客群拓展能力和風險定價能力，其中包括對金融科技的理解程度和網際網路運營能力，以及如何通過開放銀行的模式獲取和留客、新客群如何匹配相應的金融產品。
據記者了解，自2017年11月正式開業以來，百信銀行業務覆蓋消費金融、財富管理、汽車金融、小微金融和金融同業等，並陸續發布了好會花、錢包Plus、百度閃付卡、小鯨喜、百車貸、百商貸、百興貸、百票貼等數字金融產品。該行信貸客戶100%從線上獲取信貸服務，三線(含)以下城市客戶佔比50%左右，月收入1萬元以下客戶佔比75%，30%的客戶此前從來沒有在正規金融機構獲得過信貸服務，具有典型的普惠特徵。同時，百信銀行已接入場景80餘家，實現快速獲客。
中信建投銀行業首席分析師楊榮認為，未來獨立法人直銷銀行的發展重點在於如何利用網際網路科技的優勢走出差異化路線，為長尾客戶提供創新型產品，包括轉型開放銀行模式、大力發展財富管理代銷業務等。
董希淼建議，隨著更多銀行準備進軍直銷銀行，監管部門應儘快出臺獨立法人直銷銀行管理辦法，實現直銷銀行子公司設立常態化，鼓勵商業銀行以多種形式發起設立直銷銀行子公司，以直銷銀行等為載體加快實現金融數位化。