文：靈文
如果有閒錢你會放在哪裡？有的放在支付寶或微信用於日常消費，有的用來投資股票、基金、或黃金。但是，對於大多數不懂投資也不願意承擔投資風險的人來說，索性就直接放在銀行裡，拿著穩定的利息收入，安全又省心。但是你知道銀行也會倒閉嗎？在很多人的心目中，銀行是一個神聖的存在。
銀行幫助我們保管積蓄，還給我們利息拿，幾乎沒有人會對銀行產生質疑。但是，實際上銀行也不過是一家正常經營的企業罷了，它也會有自己的盈虧，當然也會倒閉。雖然，銀行倒閉的現象並不常見，但也並非沒有先例。海南發展銀行，我國銀行行業發展歷史上，第一家破產倒閉的銀行。
由於銀行越來越多，亂象越來越多，尤其是中小銀行。由於監管不力，存在諸多問題。2019年5月，由於嚴重的信用風險，包商銀行被中國銀監會接管。今年11月，包商銀行正式申請破產重整。這是改革開放以來第四家倒下的銀行。包商銀行倒閉的主要原因是，持有89%股份的大股東明天集團非法佔用大量資金，形成逾期，最終導致資不抵債、破產。
包商銀行的問題折射出中小銀行發展的共性和公司治理的缺失。除了包商銀行，如今又一家中小銀行也陷入困境。它是位於河北省石家莊市的一家農村晉州恆升銀行。2014年由浙江甌海農村商業銀行股份有限公司等法人和自然人創辦，註冊資本5000萬元。其中甌海銀行持股40%，其他三家企業分別持股10%，趙強等6位自然人股東分別持股5%。
值得一提的是，雖然明面上只是持股5%的小股東，但是趙某的「能量」遠比這大得多。在之前河北省石家莊市中級人民法院對趙某的一審刑事判決書中，趙某承認，他雖然表面上只持有晉州恆升銀行5%的股份，但是除去浙江溫州甌海農商行持有的40%股份，其他三家企業和5位自然人股東都是代自己持股。
也就是說，按照趙某的說法，晉州恆升銀行60%的股份都是他的，他才是這家銀行的「幕後大股東」。替趙某持有晉州恆升銀行5%股份的田某2表示，「大概在2013年，趙某找到我說用一下我的身份證，我問他做什麼用，他只說銀行的事用一下。後來趙某要我到晉州市銀行開會，我才知道我替趙某在晉州市銀行持股了。
我參加股東會就是在那坐會兒，散會後籤完字就離開，會議內容也不知道是什麼，在現場就是按趙某說的辦。我一共就參加過兩次股東會。」作為大股東，本應支持銀行的發展，但沒想到會做出一些違法行為。通過多種形式，騙取銀行共擔保貸款17114筆，本金共計26億元。一部分資金用於投資房地產和股票。
這就是中小銀行存在的問題，公司治理缺失，大股東違規佔用資金等。因此，中小銀行的風險也不小，即使給它高額的利息去爭取儲蓄，但也存在著各種各樣的問題，面臨操作風險的可能性非常大。判決書顯示，趙某採取「內外夾攻」的方式從晉州恆升銀行騙貸。在銀行外部，在趙某的指使下，整理虛假貸款資料，派人攜帶虛假的貸款資料送往晉州恆升銀行下屬的6個支行進行貸款審批，並辦理貸款支取、償還等業務。
趙強還呵斥員工要「分清上下級」，值得一提的是，趙強等人利用自己在銀行的特殊身份對員工「施壓」。據刑事判決書顯示，因為趙某是晉州恆升銀行股東之一，股東是不允許參與銀行的經營，所以趙某就私自組織於某軍和各個支行長在外開會，繞開了銀行董事長和另一個副行長。
趙某是晉州恆升銀行的股東和董事人員，晉州銀行的審批都是趙某跑下來的，於某軍和各個支行的行長任命都是開董事會時趙某提出來的，趙某想讓誰當就讓誰當。如果有人不聽趙某的話，這個人就別想在晉州恆升銀行幹下去了。甚至對員工說：「上級怎麼安排你就怎麼做就行了，分清上下級！讓你幹你就幹，幹了就幹，幹不了就回家！」。
像晉州恆升銀行一樣，還有很多中小銀行，他們為了發展，為了生存，總是採用一些非法手段。所以他們的風險也比較大。不過，好消息是，國家出臺了《存款保險條例》，一旦銀行出現問題，儲戶可以獲得最高50萬元的賠償。不過，還要提醒大家的是，最高賠付金額就只有50萬元，如果你的存款超過50萬，那麼也只能賠付50萬。所以，不要雞蛋放在一個籃子裡，以防雞飛蛋打，給自己造成損失。
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