有朋友來諮詢二師姐：
自己32歲，家庭年收入25萬，孩子1歲，房貸每月4000，存款20萬，房貸還有21年。
是提前還貸，還是用來理財？
我分析了他的情況，房貸100萬，20萬的存款也不算太多。這時候還房貸，手頭一點積蓄都不剩，還會倒欠錢。生活有很多變數，而他目前每月還房貸的壓力也不大。
所以我給的建議是，房貸慢慢還更合適。
手裡的存款做好財務規劃，既能保持現有的生活品質，也更有安全感。
他又問我，自己是理財小白，要如何做好財務規劃，升級到財務自由？
什麼才算是財務自由呢？
有個1000萬，1個億，然後躺在家裡什麼都不幹？
在二師姐看來，對大部分人來說財務自由是個偽命題。
一輩子不吃不喝，掙不到這些錢不說。
就算掙到了，也有可能是新的起點而不是終點。
有財務自由意識是好的，不過對於有孩子有老人要養，還有房貸要還的中年人來說，生活隨時可能崩塌。
做好財務規劃，把錢投資在不同的地方，才能收穫想要的結果。
比如我自己，就把錢分為四個帳戶打理：聊聊我是怎麼打理錢的。
今天我結合這朋友的情況，再分別嘮嘮這四個帳戶
1
第一個是現金帳戶
就是精打細算過日子。
這筆錢用來短期開銷的，金額不用太大。
能維持3-6個月左右的基本生活開銷，就夠了。
今年疫情來的猝不及防，不少朋友沒規劃好這個帳戶，手頭現金不足，日常開銷受影響，房貸還不上。
這時才意識到，現金流真的很重要，一旦遇到突發狀況，可以用來應急。
有了這筆錢，不至於太窘迫。
這筆生活費我放進了貨基裡，可以隨存隨取，比較靈活。
餘額寶每日快速轉出有限額，我平時用的是餘利寶，每日快速轉出是10萬。
餘利寶的底層資產是貨幣基金，流動性很好，安全性較高。
2
第二個是保障帳戶
就是基本的風險防範。
這是我經常嘮的，也就是給自己和家人做好保障，轉移疾病、意外和身故這三大風險。
如果基礎的大病保障都沒有，萬一家裡有人生病了，之前的一切投入都是打水漂。
做的方案再完備，也要被中斷，拿出家裡的積蓄治病，有時候可能還不夠。
想要避免貧窮，轉移風險是個必修課。
一家人，拿多少錢來配置保險呢？
二師姐的建議是，家庭年收入的10%。
今天這朋友，就可以拿2.5萬來給家人配置保單。
我剛給孩子、自己和父母單獨配置了方案：
孩子必備三張保單，1000多搞定！
如果你也背著房貸，一定要看完這篇
父母50多歲，買什麼保險合適？
你也可以根據自己的預算，在裡面選擇合適的。
這朋友身背100萬房貸，我給選了100萬的定期壽險。
比如我自己，也是買了第一套房以後，立馬給自己投保了100萬保額的定期壽險。
就自己買保險的經歷，發現最近幾年，定期壽險降價非常厲害。
今年又給自己買了300萬保額的定壽，保費居然也就1000多。
至於重疾險，作為頂梁柱更需要配置，我建議這三款：
這3個產品都支持擇優理賠，以後出險了，新舊定義哪個更寬鬆，就按哪個賠，對我們很有利。
上周第一起重疾險「擇優理賠」已經出來了！賠了30萬，還豁免了17萬多的保費。
這三個重疾險，我也再盤點下怎麼選？
1、首選達爾文3號，賠的錢最多。
首先60歲前確診重疾，賠180%保額。
另外高發的癌症賠二次也能多賠錢，賠150%保額。
達爾文3號的重疾和癌症賠二次，都是目前賠錢最多的。
舉個例子：
32歲的朋友，買了50萬保額的達爾文3號。
60歲前得了重疾，賠90萬。
癌症二次，再賠75萬。
32歲男性，選擇重疾+中症+輕症+癌症賠二次，一年7180塊錢。
朋友看保費不貴，就果斷選了達爾文3號（我也買了這款）。
這裡敲個小黑板：
你可能買不了達爾文3號，因為有區域限制。
如果不在下面這些地區，就不支持投保。
2、地域限制買不了達爾文3號，可以選擇康惠保2.0。
我都推薦選重疾+中症+輕症+癌症賠二次，保障全面，賠錢還多。
康惠保2.0的癌症賠二次，是必選項，賠120%保額。
同樣買50萬保額，首次重疾比達爾文3號少賠15萬，但價格也要便宜幾百塊。
康惠保2.0還有12種前症，賠1次，賠15%保額。
最重要的是沒有區域限制，全國都能投保。
3、想要重疾險賠兩次，首選守衛者3號。
守衛者3號重疾不分組，賠兩次，每次都能多賠錢。
前15年首次重疾，賠150%保額。
第二次重疾，賠120%保額。
如果只選重疾賠二次+中症+輕症，女性朋友買，比只賠單次的達爾文3號還要便宜。
如果你和今天的朋友一樣，預算充足，還可以選上癌症津貼。
首次得了癌症，1年後還需要治療，就可以賠30%保額。
比達爾文3號和康惠保2.0的癌症賠二次，能快點拿到錢。
ps:
監管要求，明年1月31號前，目前的這些重疾險都要下架。
預算少，可以選健康保2.0，12月31號就要下架。
留給大家的時間，也只剩一周。
適合老人的瑞泰瑞盈重疾險和泰安心防癌險，1月15號會下架。
所以還沒有重疾險或是想要加保的朋友，趁著這幾天，抓緊上末班車。
3
第三個是理財帳戶
給家庭財務兜底，重點追求本金保值。
我之前說過，如果是長期投資，第一位從來不是收益率，而是要看確定性。
幾十年以後，或許我們會經歷幾次股災、全球金融危機，甚至房產也局部暴跌了...
年金險、增長終身壽險，這種可以在未來幾十年、上百年的時間裡剛性兌付的，才能始終保持不變。
年金險上周剛聊過，成人首選悅未來，實際收益能達到3.6%。
孩子的教育金，我推薦天天向上，實際收益高達3.96%，接近4%。
利率持續走低，為了防範風險，監管已經規定保險利率不能超過3.5%。
這兩個算漏網之魚，買一個少一個。
增額終身壽險，我最喜歡的是愛心守護神。
它是加強版的年金險和終身壽險。
保額每年按3.5%左右的複利增長，靈活性還好，帳戶裡的錢可以隨用隨取。
舉個例子：
30歲老王，每年交1萬，交10年。
老王47歲時，保單的現金價值＞保額。
這個時候，老王退保拿到的錢 = 身故拿到的錢。
也就是說，從此以後急著用錢，隨時取用，收益都是最大的。
不急著用錢，繼續放在帳戶裡也會以3.5%左右的複利，繼續利滾利賺收益。
3.5%的複利收益看著不高，但長期持有幾十年或終身，收益就很可觀。
老王60歲時，不管是身故還是退保，可以拿到24萬7658，本金翻一倍。
持有保單30年，IRR是3.46%，換算成單利，約是6%。
80歲時，能拿到49萬2735的身故或退保錢，約是本金的5倍。
到100歲時，10萬本金變97萬9645，翻了近10倍。
此時持有保單70年，IRR是3.48%，單利達到14%。
預定利率下行，銀行破產，存款變天，長期保本增值的產品並不多。
增額終身壽險，不僅能夠保本，而且幾十年或終身穩定以3.5%複利增值，這種好產品越來越少了。
4
第四個是投資帳戶
用來承擔高風險，博取超額收益的。
這裡可以看作是家庭財務的進攻，比如各類投資，股票、期貨合約、大宗商品、房產、基金......
這裡我做了優化，把機構風險評級往往較低的債券也放了進去。
因為它真實的風險並不低。
很多債券有掛羊頭賣狗肉的風險，參考最近的信用債爆雷。
哪怕找你借錢的是國企，沒有抵押品、抵押品不足額的話，風險都是不確定的。
至於基金，新手也很容易上錯車。
之前的幾篇文章裡說過熱門基金、新基金的問題：
千萬別被基金公司割韭菜了
基金乾貨！業績冠軍值得追嗎？
以後每周都會更新，聊聊保險、財商知識還有我的買房、體檢經歷等，能夠多和大家交流。
5
我看到學歷焦慮上了熱搜，引起3億多閱讀，2萬多討論。
其實很多人誤會了，學歷只是起點，並不是終點。
人生的路很長，能走多遠，還和你的能力、閱歷、選擇、規劃等有關。
這個年代，焦慮很多。
四個帳戶都安排上，對於錢我就不怎麼焦慮了。
生活和焦慮都和今年很像，2020很難，但也總有力量讓一切沒那麼難。
還有問題的朋友，閱讀原文裡預約我的顧問溝通。
不少人有疑問，1對1定製方案收費嗎？
目前我們還是免費在做，這是初心。
也願我們都能保持初心，不負初心，不負相遇！
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