作者|魚師爺（第39篇原創）
01
大家好，我是師爺。
有人說小孩是天使，給家庭帶來溫馨。
也有人說小孩是惡魔，給家庭帶來煩惱。
天使和惡魔，一面二性。
我們先來看一組畫像，不知你們家是不是這樣：
金融男：年入20萬，三餐隨性，有胃炎，應酬居多。
平日疏於鍛鍊，工作強度高，壓力大，陪伴孩子少。
職員女：年入10萬，重心在家，日常兩點一線。
工作家庭，雙核切換，情緒不穩，擔心教育和成長。
父母健在，有退休金，陪伴小孩，接送放學。
家中，目前有學區房一套，月供1萬+，養車3k，貸款300萬。
這是一幅最典型的中產家庭畫像，我用一個詞概括：
走鋼索。
02
所謂走鋼索，就是對風險敞口毫無保護，每一步都得戰戰兢兢。
首先，丈夫年入20萬，更多是月入1萬+年終獎8萬。
月流水一萬，和考核掛鈎，日常焦慮，擔心脫髮。
妻子年入10萬，月流水9千，重心在家，操勞一生。
外能維持職場和親戚，內能輔導教育和家務，中間平衡婆媳和愛情。
家庭每月固定支出一萬三，兩者結合。
僅剩六千流水。
雙方父母，憑退休金養老，日常燒飯買菜，補貼家用。
一切都是美好模式，這套機制能順利接下去。
不過，金融男，三餐隨性，應酬多。
胃、肝甚至心血管都有隱患，應酬背後，抽菸喝酒。
妻子職員，崗位可替代性強，家庭工作，尋找平衡。
來個肯幹且還行的資源戶，可能被擠走，要麼這輩子這樣。
35歲是個節點，要想出來找工作，很難。
老人幫帶娃，累，年紀越大，身體精力跟不上。
那麼，我們來做一個假設：
萬一老人病倒了，需要照顧，孩子是不是需要自己帶？
萬一妻子病倒了，請長假，職場殘酷，久了甚至失業。
萬一經濟支柱的丈夫病倒了，垮了，月供1萬誰來還？
這還只是病倒，那萬一丈夫不幸身故？
抱歉，生命終止，責任繼續。
社會不會因為你是生病還是身故，而剝離你家庭必須承擔的責任。
該還貸的還是要還，該要開支的還是要開支。
300萬房貸，車貸、人情往來以及月開銷，收入流水勉強持平。
流水緊繃的30歲金融男的家庭，看似是中產，但不堪一擊。
每走一步，能否禁得住任何大病、意外、身故、傷殘的衝擊？
就像高空走鋼索的人，腳下是深不見底的峽谷。
風一吹，我們確信能否站穩？
03
這類畫像，很容易被人反問：
假如我有房無貸，生活無憂，積蓄較多，如何？
笑話。
有房無貸，是少數。
即便沒有負債，問平日準備的風險備用金有多少？
發生緊急事件，一天內能拿出多少？
房子多套？錢放理財？放基金股市？親戚朋友較多？
房子掛牌，問問中介，打折套現，藉此壓價，拖延現款。
錢放理財，封閉期幾個月，能取得出來，見鬼。
基金股市，能否確定高點割肉？十萬進，五萬出，肉疼。
親戚朋友，平日人品多好？
別人用錢時，能確定按時歸還？
是救你一時，還是要救你一世？
再者，如何低成本資產傳承，如何高質量醫療，如何老年後保持資金充沛和安全。
同樣需要考慮。
小孩教育，爹媽贍養，職場殘酷，都需想好。
不想好。
小孩那代，會吃虧。
所以，家庭風險規劃是有必要的，且必須。
04
而關於風險規劃，較多的是三個誤解：
保險是騙人的，買保險要倒黴，我們家沒這麼倒黴，夠用。
保險騙人嗎？不是。
社保有《社保法》，商保有《保險法》。
不然我們找工作，為啥要五險一金？
你只要了解保險的條款、內容，即可賠付。
買保險會倒黴嗎？不清楚。
無論你買不買，都無法預測你明天會發生什麼。
抽菸有害健康，有人也有不願相信的。
我們家沒這麼倒黴，夠用。
是的，不過保險和你倒不倒黴沒啥關係。
只是一種追求美好並且維持的態度。
不被命運卡脖子，是一種自由選擇權。
更多是出了一些事，買了一個時光交流機回去，回到過去。
保證你未來任何時間點，在我這都能拿一筆錢給你。
老實的像個閨女出嫁後，還在擔心你的老父親。
05
所以，典型畫像就出爐了。
一般的家庭風險，無外乎身故和疾病，細分四類：
重疾險、醫療險、意外險、壽險。
講究點，養老和教育，婚姻和傳承，還有年金和增額壽。
高空走鋼索，你確定不？
配置幾根保險絲，有備無患。
吊不弔，都是個人選擇，沒人強迫。
萬一掉了，就看身邊人願不願意、可不可以拉。
對於我來說，我是個怕麻煩別人的人，也怕別人跟著我一起掉下去。
得，做人，還是得靠自己。
我和我們團隊會一直在這個行業深耕下去，改變保險在中國的刻板印象，讓高素質人才來為中國保險代言。