文：甄姬
大多數人都有存錢的習慣，因此銀行被許多老年人視為「小金庫」。數據顯示，我國目前的儲蓄率為45%，居世界之首。而由於今年「黑天鵝」事件的影響，人們在家呆了幾個月無法工作，沒有了收入來源。在這個時候，存錢的重要性就凸顯出來了。因此，存錢能防患於未然。
對於普通人來說，比起投資、理財等方式，在銀行存錢是最安全的方式。但是你有沒有想過銀行也會破產呢？一旦銀行破產，欠銀行的錢還用還嗎？事實上，很多人不知道，甚至從未想過銀行會破產。畢竟銀行背後是國家，做的生意又幾乎是穩賺不賠的，怎麼可能會倒閉。但事實上，銀行倒閉並不是什麼新鮮事。
我國的相關破產法律制度相對完善，雖然銀行很難破產，但並不意味著銀行不會破產。早在1998年，由於巨額的不良資金，海南發展銀行就因信貸危機而初選擠兌現象。即使國家撥款34億元，也無法挽回局面，最終成為國內第一家破產的銀行。
汕頭商業銀行是中國第二家破產的銀行。1997年才成立的汕頭商業銀行，2001年被中國央行勒令停止營業。究其原因，是存在著收取高利率存款、挪用資金、帳外貸款等一系列業務問題，導致了支付危機，即壞帳過多。但該行在10年後進行了重組，並於2011年重新開業，更名為廣東華興銀行。
中國第三家破產的銀行是河北肅寧尚村農信社。該信用社也因經營不善，不良貸款率較高，於2012年破產清算。
但不久之前，又有一家銀行宣布破產，成為我國第四家破產銀行，那就是包商銀行。2019年，由於信貸風險，包商銀行由中國人民銀行和中國銀保監會共同接管。今年8月6日，包商銀行因資不抵債正式申請破產。根據中央銀行在2020年發布的數據報告，包商銀行的資本層嚴重受損，無法抵銷債務，因此申請破產。一旦包商銀行正式進入程序，中國破產銀行名單將增加一名成員。包商銀行作為我國第四家破產銀行，也是我國第一家進行理賠的銀行。
作為區域性股份制商業銀行，包商銀行規模不小，甚至在亞洲銀行500強中排名第十。在接管時，包商銀行仍有473萬客戶，其中個人客戶467萬。這家具有一定規模的商業銀行之所以衰落，原因很簡單——大股東非法佔用了大量信貸資金，總規模可能達到1500億。更糟糕的是，巨額資金變成了壞帳，最終導致資不抵債。這家大規模「打劫銀行」的大股東是就是大名鼎鼎的「明天系」。
那麼銀行如果宣布了破產，儲戶的錢如何解決？
根據「存款保險」的相關規定，50萬的存款可以全額支付。如果超過50萬，超出的部分只能自己承擔。設定50萬的賠償價值，主要是考慮到中國大多數存款人的存款都在50萬以下，這間接說明如果銀行破產了，也不用太擔心，錢還是可以拿回來的。
但是，這次包商銀行的情況有所不同。根據央行的信息，銀行將對包商銀行的個人存款和部分機構債券進行全額補償，這意味著超過50萬元的部分已經得到了擔保。除了儲戶，一些債券機構這次遭受的損失最大。這一次，央行僅為債券機構提供90%的資金擔保。很顯然央行並不想全額「兜底」這次包商銀行的破產。原因也很簡單。如果銀行總是毫無顧忌地開展業務，最終由央行來接管，那麼破產法就失去了意義，銀行破產也應該向市場化靠攏。
很多人會問，銀行破產之後，欠的錢還用還嗎？
有些人可能會竊喜，因為如果銀行破產了，欠銀行的錢和車貸房貸就不用還了。然而，這些錢還是得還的，而一分部。當一家銀行破產時，債務問題就轉移到第三方銀行。簡單地說，只是換了一個還錢的對象，該還的錢還是繼續還。
事實上，在國際上，銀行倒閉並不是什麼新鮮事。摩根大通和雷曼兄弟等投資銀行曾多次面臨破產風險。由於我國國情的不同，很多銀行在第一時間很難倒閉。然而，隨著銀行監管政策的放鬆，許多私企銀行成立，許多銀行不再是國資。因此，銀行破產後，存款人的利益能否得到充分保護，取決於銀行主體。如果平安銀行破產，其主要股東既不是國有資產，也不是地方政府，甚至也不是中國企業，而是摩根大通等外國機構，因此儲戶可能只能拿回50萬元。
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