文：蔣南
手裡有錢，放在哪裡踏實，可能不同的人有不同的想法。有人會把錢換成黃金首飾戴著，這樣不僅好看，還能保值；有人會把錢換成固定資產，比如買房。而這些肯定不是大多數，多數人手裡有錢還是會選擇把錢存在銀行，畢竟一提到銀行,我們就能想到國家這個大保護傘,錢自然是安全的。然而，銀行真的是100%安全嗎？銀行是否會倒閉呢?
是的，銀行也會倒閉，且這在國際上並不算新鮮事，像摩根大通、雷曼兄弟等投資銀行都曾幾度面臨倒閉的風險。但因為我國國情不同，最早銀行都是國有的，倒閉的概率相對較小。然而，在銀行放寬監管政策後，很多銀行就不再是國資，倒閉的風險也就隨之加大。我們以我國第一家倒閉的銀行為例，成立不到3年便破產倒閉，央行出資34億也沒能挽回。
首家倒閉的銀行——海南發展銀行
1995年，海南發展銀行成立，註冊資金16.77億元，是一家具有獨立法人的股份制商業銀行。海南發展銀行由海南省政府控股，共有43家實力雄厚的大股東參股，其中包括中國北方工業總公司、中國遠洋運輸集團有限公司、北京首都國際機場等在內。
可這風光背後卻暗藏隱憂。20世紀90年代，海南的房地產先於內地進入了火熱模式，炒房、炒樓的瘋狂程度一點也不亞於如今的樓市。一句「要掙錢，到海南；要發家，炒樓花」的順口溜，完美的詮釋了當年海南房地產的興盛場面。不到2年時間裡，海口的土地出讓價從十多萬/畝被炒到了幾百萬/畝。在這種風氣之下，眾多金融機構都將大量資金投入了房地產市場，並依靠高利率來募集資金。海南發展銀行就是其中一家。
然而，房地產就像一陣風，刮過去之後，大量的高息資金卻無法收回，銀行無力兌付儲戶大額取款業務。隨後，得知這一消息的儲戶，紛紛前往海南發展銀行大廳要求兌付存款，導致銀行資金更加緊張，儲蓄額急劇下降。而失去了銀行支撐的房地產瞬間崩盤，直接導致了銀行信用危機，債務無法償還。
眼看形勢危急，央行調撥了34億人民幣幫助海發行救急，但面對海南房地產這個填不滿的大窟窿，卻還是沒能挽回局面。1998年6月，成立不到3年的海發行破產，成了國內第一家倒閉的銀行。
銀行倒閉，最高賠付50萬
銀行破產這種悲劇自然是我們不願意看到的，不過既然事情發生了，總也得解決問題，那麼銀行破產後，儲戶的錢怎麼辦？或者說，我們欠銀行的錢還用不用還呢？
答案可能對儲戶們來說不太友好，貸的款是肯定要正常還的，而儲蓄最高卻只能拿回50萬元。
一般來說，倒閉的銀行債務會有第三方銀行接管，債權會轉移至接管銀行，你欠銀行的錢只是換了個債主子，該還多少一分錢都不能少。而根據2015年頒布的《存款保險條例》可知，銀行破產後，儲戶連本帶利最高可以獲得50萬元的賠償。
也就是說，如果銀行破產，存款+利息少於50萬的儲戶可以獲得全額賠付，而超過50萬元的最多獲賠50萬元。超出的部分理論上是應該在銀行清算後按比例賠付的，但通常很難拿回來，海發行就是在破產20多年後仍未完成清算。
所以，銀行破產後，儲戶的利益能否得到全額保障，其最根本的條件還是要看銀行主體。如果是平安銀行破產，平安銀行的股東主體既不是國資，也不是某地政府，甚至不是中國企業，而是摩根大通和其他外資機構，那麼儲戶極有可能只能拿回50萬。
所以我們在理財的時候一定要有風險意識，沒有絕對安全的理財方式，要想實現利益的最大化，就要在收益率和安全性之間尋求一個平衡點，同時注意不要將雞蛋全部放在一個籃子裡。你認為呢？
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