來源：上海證券報
疫情發生以來，在支持復工復產的政策倡導下，國有大行支持中小微企業的力度進一步加大。但在大行發揮「頭雁效應」的同時，中小銀行也面臨優質貸款客戶被「掐尖」的新問題。隨著區域市場競爭加大，中小銀行不管是主動應變還是被動接招，都不得不進一步下沉到「基層」市場拓展客戶。
「中小銀行業務受大行擠壓的現象一直存在，但今年更明顯。國有大行在政策倡導下，積極將更多的信貸資源投放在小微客戶身上。剛開始，我們以為國有大行無非是『來去一陣風』，但實際上，一些國有大行已明顯通過各方面調整，把關注點放在小微客戶身上。」華東地區一家農商行的縣域業務相關負責人回顧今年的變化時感慨道。
「小微企業貸款增長30%以上」以及「首貸率」等政策指標，一直考驗著銀行的下沉能力，也推動國有大行不斷加大對小微企業貸款投放支持。
上海證券報記者了解到，今年以來，不少國有大行通過提高信貸額度、放寬貸款條件、降低貸款利率、提高貸款審核效率等方式，著實從區域銀行尤其是農商行等銀行手中「拐走」了大量客戶。
浙江省台州市金融學會近期發布的一份調研報告顯示，通過匯總28個樣本縣市不同類型銀行小微貸款較年初的增長情況，發現村鎮銀行增速最慢，僅為0.55%，說明國有大行的小微信貸政策「掐尖效應」對村鎮銀行影響最為明顯，其餘依次為股份制銀行、城商行、農商行。
隨著國有大行在小微信貸市場佔比大幅提升，也倒逼中小銀行進一步下沉市場。
「在小微客戶的爭奪上，我們當然很有壓力，但也有空間。以我們當地為例，這個縣域內駐紮著十幾家金融機構，雖然大項目我們參與不進去，但在鄉鎮地區仍然有足夠的市場容量可以挖掘，不過需要時間去發展新客戶。」上述相關負責人表示，從一線看，農商行由於決策鏈條短，效率相對高一些，決策機制比較靈活，整體看，在審貸效率方面比國有大行有優勢。
記者在採訪中了解到，對於下沉市場的方向，目前不少區域銀行除了投入大量人力進行調查走訪這一傳統「掃街」方式外，還通過與政府部門、三農企業合作，拓展三農等鄉鎮經濟主體。例如，與當地農業局等政府部門合作，實現畜牧「活體」抵押擔保，並搜集、規整轄內養殖戶的數量、養殖規模和信貸需求等數據，形成相對標準化的申請、審核流程，以支持區域養殖業發展。
「政府會引導當地的農商行、村鎮銀行去支持三農，比如開發生豬養殖貸款產品等。同時，人民銀行也會提供一些扶貧再貸款工具，降低我們的資金成本，支持服務三農。」上述相關負責人表示，人民銀行低成本資金傳導到客戶端，三農客戶的經營性貸款利率反而不是很高。