現在大部人會貸款買房，目前房貸最長可以申請30年，對於銀行來說，貸款時間越長越有利。而對買房者來說，30年的房貸可以讓每月還款壓力減小很多。
但30年實在太長，有些人工作幾年後會攢下一筆錢，此時就會糾結是用來投資？消費？還是提前還貸，以期讓自己壓力小些。我們來看看，提前還貸到底是利是弊。
第一、房貸提前還款好嗎？
1、經濟狀況決定能否提前還款
要能自律，積攢下來一些錢後，才能考慮要不要提前還款，這是大前提。
2、該不該提前還款？
我們可以仔細的分析下利弊，更多還是自身的實際情況和資金收益規劃。
（1）房貸通常被認為是市場上最低成本融資
房貸是具有國家扶持性質的貸款，利率很低，年限很長，這類貸款只有買房時才能享受。
辦其他類型的貸款一般都是3-5年，超過10年的個人貸款品種幾乎沒有，而且貸款年化利率一般不會低於6.5%，要是民間資金拆借的話，可能會到年化24%-36%，那就更高。
現在的LPR5年期是4.75%，就算加點50BP，也就5.25%的樣子，確實很便宜。
2020年1月，全國首套房平均貸款利率是5.51%，二套房平均貸款利率是5.82%。
這個貸款水平究竟高不高？
我們來看個參考值，大家就明白了。2009-2018年這10年間的平均通貨膨脹率是6.59%。
跟銀行的房貸利率比起來，不論你是剛需第一套，還是改善第二套，銀行利率都沒有超過通脹，相當於銀行是貼息幫你買房
如果能利用好這些錢，也等於合理利用規則，長期在用銀行低成本資金做其他事情。
（2）傳統的理財收益達不到貸款成本
目前，市場上傳統的、安全、把穩的理財項目，也就是銀行存款和購買國債，年化收益率都無法達到房貸的利息成本。
也就是說，如果把積攢的錢放銀行做定存或者買國債，收益率都趕不上房貸利息；那把錢拿來理財還不如把錢拿去銀行提前還款。
當然，如果你有自己的生意或者產業，能夠持續的產生利潤，那就沒必要提前還款了，把錢留起來以備不時之用。
第二、提前還款時，能不能改下還款方式和年限？
一般來說，如果提前還款，銀行會要求重新籤訂貸款合同，此時你可以重新選擇貸款年限和貸款方式
也就是說，你想變更還款方式和貸款年限，儘量在提前還款、重新籤署合同時一起提出來，並事前就想好還款方式和年限。
不要等到提前還款手續已經辦完，合同重新籤了，系統也重新調整了，覺的不對，那時再去變換貸款方式和年限，銀行大概率會拒絕。
因此，一般提前還款時，還款方式和年限都是可以改的，根據自身情況，能改就改，不能改問題也不大。
第三、有沒有必要把等額本息改成等額本金，並縮短年限？
如果都已固定年限計算，比如同樣是貸款30年，等額本息的總利息會比等額本金總利息多。
比如，現在手上有10萬資金，做銀行定存或購買國債都不划算，其他也沒有更安全、把穩的投資項目，那提前還款就是合理的選擇。
在這種情況下，要不要改還款方式？要不要縮短貸款期限？小菜通過詳細測算，用數據來說明這個問題。
1、在原始貸款條件下兩種還款方式的對比
我們以貸款總額80萬計算
本金80萬，年限30年，等額本息還款，利率按4.9%計算，兩種還款方式下對比：
等額本金：月供5530元，每月遞減10元左右，30年總利息為59萬元；
等額本息：月供每月固定為4278元，30年總利息為73萬元；
以上可見，選等額本息還款，在實際貸滿30年，且不提前還款的情況，會比等額本金還款多14萬的利息。把這個差額分攤到30年，每年多了4663元，也不算太多。
2、提前還貸情況下，兩種還款方式對比
還是以80萬總額計算，如果我們已經還了26萬，還剩本金54萬，參考原始月供，將貸款年限縮短到15年，利率還是按照4.9%測算，兩種還款方式對比：
等額本金：月供5196元，每月遞減12元左右，15年利息總額為19.9萬元
等額本息：月供每月固定4235元，15年總利息為22.3萬元
在這個時候，兩種還款方式下，提前還貸，縮短貸款年限，且貸滿15年的情況下，總利息差距只有2.4萬，15年折合下來，每年的利息差距是1600元，每月的利息差距是133元，就很少。
要不要折騰？如何選還款方式？就自己根據自身情況看吧。
綜合全文：
每個人情況不同，通過上面的計算，同時也要結合你本身的時機情況，我認為提前還款是不錯的，縮短年限後，月供跟原來持平，對自身的生活影響是不大的。
至於要不要選擇等額本金？還是看自身的情況。如果每月多1000多元月供對你沒有影響，感覺不到壓力，那選等額本金會更划算些。
要是不換還款方式，總的利息損失也不大，也可以不換還款方式，不用太糾結。