來源：易簡財經
蛋殼崩盤之際，主要合作方微眾銀行，也因「租金貸」深陷輿論漩渦。
緩兵之計
12月2日晚，微眾銀行再次公開回應社會質疑，稱受蛋殼公寓事件影響的「租金貸」客戶，剩餘貸款本金將給予免息延期，在2023年12月31日之前，微眾銀行不扣款、不計息，不影響信用記錄。
這是什麼意思呢，網友總結：
雖然租客你退租了，合同也解除了，但是我不能和你終止貸款合同，因為我找蛋殼又要不回來錢，只能讓你繼續還。
直白點可能不太好，那這樣吧，保護你徵信三年，之後記得還我噢。
據微眾銀行披露，蛋殼公寓在微眾銀行貸款的用戶為16.18萬名，目前已登記的住戶約40077人。
此外，針對外界認為微眾應免除全部客戶貸款的說法，微眾回應稱，作為商業銀行無權赦免貸款，但會保護客戶合法權益。
租金貸形成可加槓桿的資金池
從最新輿論來看，微眾銀行在蛋殼公寓事件中徹底惹了眾怒。
2019年年報顯示，蛋殼有67.9%的租客都使用了租金貸，該比例最高時超9成，遠超國家住房租金貸款金額佔比不得超過30%的要求。
說白了，蛋殼利用租金貸存在房租和融資期限錯配的問題，來形成自己加槓桿的資金池。
微眾銀行通過優惠等各種方式，誘導租客使用租金貸，銀行向長租公寓一次性支付一年的租金，租客按月還貸款，房東按月或季度收租。這就導致有相當一部分銀行貸款存留在長租公寓平臺，然後被其利用，形成槓桿。
據統計，長租公寓每出租一間房子，則會有年租金75%-90%的資金沉澱在公司帳戶上，理論上的槓桿倍數為4-5倍。多位分析人士指出，長租公寓的租金貸模式，本質就是一種滾雪球的「龐氏騙局」，一旦出現資金鍊斷裂就會爆雷。
本質上，「二房東」就是一門小日子滋潤，一做大就完蛋的生意，規模、利潤、現金流，是一個不可能三角。
正是因為租金貸的風險很高，很多國有大行和商業性銀行早早停止租金貸業務。自2018年，四大行，平安、招商等股份制銀行等大行已陸續對租金貸按下暫停鍵。
風險這麼大，微眾銀行明知山有虎，為何偏向虎山行？
16.2%的高貸款利率
一方面，微眾銀行背靠騰訊，底氣十足。微眾銀行基於微信生態圈，在業務結構上，微眾銀行主要產品包括微粒貸、微車貸。微信有11億用戶，巨大的流量池促使微眾盈利與規模飆漲。
截至2019年，微粒貸已向全國近600座城市、超2800萬客戶發放超4.6億筆貸款，累計放款額超過3.7萬億元。
另一方面，微眾的貸款利率是極高的。這在一定程度上可以彌補微眾的一部分壞帳損失。2019年，微眾的不良貸款率達到了1.24%，相比2018年激增143.14%。
就拿上面提到的微粒貸來說，微粒貸年利率在10.8%到18%之間，遠高於央行4%-5%的基準利率。
另外，易簡財經獲得一份今年9月的微眾銀行貸款合同寫明，借款人在微眾銀行借款40萬元，貸款利率高達每期16.2%。
看著這觸目驚心的數字，不得不感嘆，網際網路金融的本質，就是舉起高利貸的鐮刀收割社會……
還有一個點值得注意，在2017年，微眾銀行的淨息差達到7.02%，而同期商業銀行的淨息差普遍在1.5%-2.5%之間。
淨息差率代表銀行的賺錢能力，這就意味著，簡單假設微眾吸收一筆存款，給出3%的利率，那麼它將這筆存款貸出去，貸款利率就超過10%了……
雖然微眾銀行的淨息差2018年大幅下降至3.81%，但這其實是近幾年的大趨勢，銀行業息差普遍收窄，銀行依靠利息淨收入獲取利潤越來越難，微眾銀行的發展也會一定程度受到影響。
落得一地雞毛
早在2017年，馬化騰在接受媒體採訪，談及騰訊金融是否可能被分拆時表示，「金融其實最核心的問題是穩定和穩健，就是拼誰的命長，而不是誰在短期內跑得多快。」
但在蛋殼公寓租金貸這件事情上，微眾銀行為了利息收益，在明知蛋殼公寓運營風險極高的情況下，仍然大肆釋放租房貸業務。
結果蛋殼資金鍊斷裂沒錢了，租客還欠著微眾的租金貸，房東無法從蛋殼那收到房租，大量租客和房東之間產生的矛盾，引發了比較嚴重的社會問題。
可想而知，如果微眾沒把蛋殼租金貸的問題處理好，將會對微眾將來在金融領域的發展造成不利影響，這樣的話，何來馬化騰所說的「穩定」。
新華社最近也發聲了，長租公寓本是乘 「租購併舉 的」政策東風，填補市場空白的創新商業模式，如今卻成為某些人「鑽空子」的馬甲外衣，相關部門絕不能讓「割韭菜者」一跑了之。
之前我們講貧富差距，說2%的人佔有整個社會98%的財富，然後剩下98%的人，只佔有社會2%財富。然而從蛋殼的一系列事件，我們可以看到，貧富差距比想像的還要可怕。社會的真相是，2%的人佔著整個社會120%的財富，剩下98%的人佔有2%的財富，還背上了20%的債，加起來正好是100%。
以前的貧富差距，可能說赤貧者一無所有，無立錐之地，但現在貧富差距，是赤貧者，甚至有可能負債纍纍。
不僅僅是微眾，最近幾年來，很多網際網路金融創新，都是模式上的創新，是一種「偽」創新，而且這種模式裡面蘊含著巨大的風險，成功了就跟螞蟻一樣，涉嫌壟斷，最新消息要分拆；搞不成就是樂視、P2P或是蛋殼，平臺和貸款銀行抽身，給租客留下一地雞毛。這種創新，對社會的正面效應又在何處？