來源：海外掘金
◎作者 | 無羽
◎來源 | T博士教你買保險（DrTbaoxian）
一個叫炳煥的男人把左手直直放在桌上，神情十分緊張，突然，他的兒子拿著一把磨得光亮的菜刀出現，只見他雙手顫抖地舉著刀，在一旁的妻子和女兒眼淚汪汪地猛點頭，兒子像是得到了鼓勵，猛地抬起菜刀，狠狠地落到炳煥放在桌上的手……
你可能想不到，這是炳煥一家為了詐取保險公司的賠償而上演的一場揮刀自殘。
01
以上是某部電影的片段，但現實生活中像炳煥一家折磨保險公司的人有很多，而且行為更惡劣。
去年10月份，張軼凡為了騙取3000萬元保險費，給老婆買了多份保險，然後在泰國普吉島遊泳途中，他捂住自己老婆的嘴，把她的頭往水裡摁，直到她不再掙扎……
今年6月份，付白蓮因為付不起房子首付，便打起了保險公司的主意，他給母親買了一份保額40萬元的意外險，回到家裡，他拿出按摩器的電線繞住他母親的手，然後接通電源，甚至還揮起了板凳……
一直以來，這些保險騙子讓保險公司損失非常慘重，有數據就顯示，保險公司賠出去的錢，有10%—20%屬於欺詐。
除了上面提到的故意製造保險事故外，騙子們騙保的花樣還有很多。
有「倒籤單」的，就是本來已經是投保前就發生的事情，偽造成投保後發生。
還有虛構保險故事，偽造證明材料的。在2015年，德州市有一幫人為了騙取保險金，甚至假扮死屍和警察，偽造事故認定和屍檢報告……
在這些騙保手段中，其中最常見的就是帶病投保了，等自己生病了再買保險，以此讓保險公司負擔高昂的醫藥費。
實際上保險公司並不好對付，即使騙子們演技再出神入化，保險公司也有辦法讓他們無處遁形。
02
在保險業裡就存在著這樣一群人，專門和這些騙子鬥智鬥勇，他們也被稱為保險業的「福爾摩斯」——保險調查員。
當然，不是所有的保險理賠申請調查員們都會調查，只有出現一些無法做出正確理賠結論，需要進一步取證的案件，他們才會出動。
一般出現以下情況時，保險調查員就會出手了：
1）短期內出險，比如剛過等待期的疾病險；
2）需要進行現場取證的案件，如交通事故、高空墜落、不明死亡等；
3）案件證據不足，或證明的材料存在塗改、偽造等嫌疑；
4）被保人投保前就患了疾病；
5）理賠金額太大的；
6）投保單的職業和出險時有很大的差異；
7）報案時間太久，且無法合理解釋的；
8）疾病發生的醫療費用存在明顯不合理的。
但作為一名保險調查員並不簡單，為了找出事情的真相，他們需要時刻保持清醒的頭腦。
當有需要調查的案件出現時，他們會先明確調查的目的，然後深入分析已有的材料，從中找出疑點和線索，並做出假設，確定調查的範圍。
接下來就是通過勘查現場、面談等調查方式搜集證據，挖出真相。
03
帶病投保是比較常見的騙保現象。因為很多人總是等自己得病了才想起買保險，因此我在這裡就簡單說下調查員們調查既往病史的幾種主要途徑。
1、社保就醫記錄
社保卡是調查員們最容易取證的途徑之一。
社保就醫記錄的內容非常詳細，甚至包括我們買了什麼藥，使用了哪些器械都會詳細記錄。
為此我不得不提醒大家，醫保卡千萬不要借給別人使用。
一旦別人用你醫保卡掛號就診，這些記錄都是記在自己卡上的，保險調查員就會認為這是你的病史，一旦這些疾病是保險公司明確拒保的，就會影響到你理賠保險。
2、醫院就醫、體檢記錄
除此之外，保險調查員還會走訪我們以前看過病的醫院，甚至是到戶籍地、工作單位附近的醫療機構或體檢機構進行調查。
根據國家的規定，病歷的填寫要遵循一定的規範，因此我們檢查的結果、治療的情況，哪怕是問診時的病情描述，都會被記錄得非常清楚。
另外，2017年實施了電子病歷試行管理辦法，要求門診病歷最少保留15年，住院病歷保留30年，所以保險調查員調查起來並不難。
3、同業理賠記錄
如果你在其他保險公司申請過理賠，這些記錄保險調查員也能查得到。
要是你以前的理賠記錄和現在要理賠的事沒有關係的，那沒什麼問題。
但如果是有聯繫的，那就很可能會被拒賠了。
04
調查保險案件是比較複雜的，調查員們往往會根據實際情況採取合適的調查方法。
比如當遇到一些屍體檢查、死因不明等案件，保險調查員還要到現場進行勘查，用攝影錄像、錄筆等方式記錄過程，在這個過程中還不能破壞現場。
如果涉及到面談，需要採訪案件相關人時，調查員們還會用錄音筆等手段記錄談話的過程。
在這些取證方法中，面談也是最鍛鍊調查員的。
他們既是催眠師，幫助受訪人回憶細節，有時候當被訪人因為親人遭受事故而心情沮喪時，調查員還是心理學家，對他們進行安撫開導。
同時他們又是個警察，必須敏銳地發現談話中存在矛盾的地方，並進行適時地揭露。
而對於一些態度不積極的受訪者，調查員還要發掘自己主持人的天賦，調動他們的積極性……
有時候為了揭穿騙子們的陰謀詭計，保險調查員們甚至還會受到生命的威脅。
早在幾年前，一位叫王風的保險獨立調查人就有過這樣的經歷。
哈爾濱某公司有兩輛同一型號的中巴車，其中a車投保了保險，但是b車沒有。
後來b車發生了交通事故，公司為了騙取保險賠償金，就偷偷互換了a車和b車的車牌。
為了取得證據，王風那段時間就天天假扮路人，站在事故車輛通勤的地點，偷聽他們單位的人議論這件事。
有一天在下班時，王風偶然聽到了一個男生和司機的對話，結果發現該公司車子互換車牌的事情，但王風當時沒有錄到對話，於是找機會接近司機，要求他把話再說一次，結果司機當時揚言就稱要打電話找人廢了他。
在之後的一個製造假事故的案件中，王風因為被人盯上了，甚至喬裝打扮，戴眼鏡、貼鬍鬚和穿唐裝……
總之調查員們並不容易，除了要有福爾摩斯的超強分析力外，還要演技逼人，舌燦蓮花……
有時候由於專業的限制，保險公司還會委託公安、律師事務所等協助調查。
除此之外，一些很難獲得線索，疑點又比較多的案件，保險公司會專門委託一些專業機構。
所以大家千萬別抱僥倖的心理騙保。
另外一旦情形嚴重，不僅無法獲得賠償，還要賠錢，甚至坐牢……
當然了，保險公司理賠查得這麼嚴，也不是說要刁難我們，人家只是為了把控風險，畢竟世風日下，人心險惡，總有刁民想騙保……只要大家在投保時如實告知自己的既往病史，理賠的時候交齊資料，理賠成功並不難。
T博士：中山大學博士，連續多年達成全球壽險行業頂尖榮譽MDRT、COT標準，專注於為新中產之家量身定製保障方案。團隊秉持中立、客觀、誠信，追求專業精進。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠於客戶利益和職業操守。