沒還完貸款的房子,可以再次抵押貸款!杭州「二抵貸」重出江湖

2020-12-07 騰訊網

貸款買的房子再次貸款，銀行的「二抵貸」業務重出江湖。

今日，杭州4家銀行向快報記者證實，近期確實重新推出了這項業務。實際可貸金額為房產評估金額打7折減去按揭餘款，商用則是5折。貸款年化利率普遍不超過7%，多數在6.5%左右。

「『二抵貸』業務是監管允許的，屬於經營性貸款，為了盤活小微企業資產，解決其融資難問題。」銀行方向記者強調。它在申請上會有諸多門檻，另外，銀行會加強對資金流向審查，避免其違規流入股市、樓市。

新華社資料圖

申請人需有良好的信用記錄和合理用途

「我們銀行這類產品已經上線，而且客戶申請更加方便了。」杭州聯合銀行零售金融總部工作人員對記者表示，「目前線上的申請渠道已經推出，客戶錄入一些基本的信息，我們會在線上進行初步受理，給出一個可貸款的實際額度，然後進行線下辦理。」

「二抵貸」指的是將尚未還清按揭貸款的房子，再一次拿去抵押，一般可以貸到的額度是房屋的評估價乘以折扣，再減去剩餘未還清的按揭金額。一般情況下，折扣係數為住宅7折、商業5折。

有一個變化是，以前辦理二次抵押業務，按揭和二次抵押需要在同一家銀行，但現在，4家有「二抵貸」業務的銀行中，有3家接受跨行貸款。

舉個例子。2015年，王先生在杭州買了一套住宅，首付150萬元，貸款250萬元。當前，按揭餘額還剩220萬元，銀行對該住宅做出評估，金額為600萬元，那麼王先生實際可貸款為200萬元，即600萬元的7折減去按揭餘額220萬元。如果該房產為商鋪，那可貸金額為80萬元，即600萬的5折減去按揭餘額220萬元。

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想要申請二抵貸，首先申請人或者關係人為企業主或者個體戶，需要持有營業執照，營業執照時長要求半年以上，有些銀行的要求是至少1年。

「營業執照持有時間不足的，可以通過其他方法證明，企業實際經營時長已達最低要求。」某股份制商業銀行個貸經理說。

銀行對按揭時間也有要求。快報記者向多家銀行求證，最低要求2年。「你必須是2年前買的房子，不然你的可貸金額非常少，這樣就沒什麼意義了。」有個貸經理表示。

銀行普遍對房屋本身的年限沒有做過多要求，但也有銀行表示，雖然沒有硬性要求，但是房齡較高的、抵押物變現能力差的，銀行會慎發貸款。另一家銀行的工作人員則表示：「不太會有三四十年以上的房產做二次抵押業務，沒遇到。基本上是三十年以內的房子。」

流入樓市、股市？你想多了

除了杭州，北京多家商業銀行也在近期推出該項業務。一位股份制銀行工作人員表示，「二抵貸」業務一直有，但受制於各地政策條件差異，所以並沒有很快推廣。

「二抵貸」不是銀行的新業務，只不過銷聲匿跡了幾年，近期重現江湖。不少人開始揣測，這背後是否傳遞出了什麼信號？還有人把它和杭州二手房價格趨勢聯繫起來，做出了「銀行此舉是為了刺激樓市」的結論。

如上所說，「二抵貸」業務本身是合規的，是銀行推出的經營性貸款，但抵不住別有用心的人動歪腦筋，藉此籌集首付款。這樣的情況不是沒有過，此前，部分「房抵貸」，藉以消費貸、經營貸為名的貸款，最後違規繞到了股市、樓市裡，變相加槓桿。

上述銀行人士強調，不論房產以以何種方式抵押，這種抵押貸款只能用於個人消費或經營，絕不能用於炒房、炒股。「二抵貸」僅用於企業或者個體戶經營，流入股市、樓市屬於違規行為。

為了確保錢被花在刀刃上，銀行在多方面設置了門檻。「比如貸款人在申請貸款時，需要出示營業執照，證明申請人為企業主或者個體戶，還要提交能證明用途的合同、發票等材料。」某個貸經理表示。

有銀行表示，雖然「二抵貸」屬於個人貸款業務，但是由於用於企業經營，所以貸款金額不能直接打給個人帳戶，需要打到用於有關的企業帳戶上。

比如說你申請的是裝修的貸款，需要直接打到裝修公司的帳戶。另外，有銀行個貸經理表示，「也不完全是這樣，我們是有一個限額的，低於多少金額以下的部分，可以打到個人帳戶，超過這個金額的必須打往企業帳戶。」

記者 王瀟瀟 編輯 申佩琦

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