來源：金融家（ijrjia）
作者：咖喱
貸款還沒還完的房子，可以再次抵押貸款了？
是的，你沒聽錯。那個因監管趨嚴而沉寂多時的「房二貸」，又重出江湖了！
近期，北京、杭州等地多家銀行，重新開放了這項業務。貸款年化利率普遍不超過7%，可貸額度為房產評估價打個折減去按揭餘款，基本上住宅7折、商業5折。
隨著各地政策不斷「鬆口」，房產二抵貸卻有回溫之勢。
除了各地銀行在「重啟」業務，多家持牌消費金融公司也早已向這塊大蛋糕下手，正悄然推動房抵貸業務發展。
「二抵貸」從未被禁止
「二抵貸」並不是什麼新鮮詞彙，早些年曾是銀行的「重頭戲」。
那時，房價還在瘋漲，股市也還是一片歲月靜好。
原本不可用於買房、炒股的「房抵貸」，以各種「創新」方式流入樓市、股市。
由於不良率不高，銀行也是睜一隻眼閉一隻眼，導致借款人槓桿過高。
隨後「首付貸」被叫停，涉及「房抵貸」的業務進入強監管，第一還款來源、貸款額度均受到嚴格限制。
銀監會甚至規定，若銀行發放金額超過30萬元的消費貸款，不能直接打到貸款人的帳戶，而是採取受託支付形式，打到用途有關的帳戶。
隨後，「房抵貸」業務遇冷，銀行紛紛拒絕對尚未還請按揭的房產再借貸。
事實上，監管部門從未明文禁止過「二抵貸」。
根據《中華人民共和國擔保法》第三十五條規定：「抵押人所擔保的債權不得超出其抵押物的價值。財產抵押後，該財產的價值大於所擔保債權的餘額部分，可以再次抵押，但不得超出其餘額部分。」
也就是說，該業務本身是合規性的。監管部門只是要求金融機構審慎發放房地產抵押貸款，適當降低房地產的抵押率。
但想要開展相關業務，也要看當地政策是否允許。
2018年底，21世紀經濟報就曾報導，招商、中信、民生、浙商等銀行已開始推廣二次抵押貸款業務，而興業銀行、浦發銀行、工商銀行等則表示北京地區暫時還不接受二抵貸。
多地銀行再現「二抵貸」
今年8月伊始，各地政策不斷「鬆口」，房產二抵貸大有「復出」之勢。
「新房本下發3個月即可申請借款，最長可貸25年。二抵貸的年化率在5.2%-6%。」
據北京商報報導，有擔保公司人士透露，北京多家商業銀行已經悄然放開此項業務，其中不乏國有大行、股份制銀行等。
無獨有偶。杭州多家銀行也已上線相關產品。
杭州浙商銀行推出的「餘值貸」，宣傳頁上就寫著「有房貸，還可貸」，面向小微企業、個體商戶，貸款最高金額可達500萬，按揭滿2年即可申請。
所謂的「二抵貸」，是指將尚未還清按揭貸款的房子，再一次拿去抵押貸款。一般可以貸到的金額與房屋評估價有直接關係。
基本上是，房屋評估價乘以折扣（住宅7折、商業5折），再減去尚未還清的按揭金額。
據了解，重出江湖的「二抵貸」相較之前也有所升級，按揭貸款和二次抵押不需要在同一家銀行，實現了跨行辦理。
有業內人士認為，這樣的改變，使得貸款門檻更低，受眾面也會更加廣泛，有利於資金流入實體經濟，推動小微企業的發展。
也有業內人士表示，銀行會開放「二抵貸」的原因是，當前房價整體趨於平穩，炒股收益也已不高，不會有太多的資金流入樓市、股市，業務風險係數較小。
值得一提的是，政策允許銀行開放「二抵貸」業務，更像是支持實體經濟的行動。
當前，個人住房抵押經營貸款在審核、放款等方面都有所放鬆，且出現利率下行的現象。但住房抵押消費貸款並未受到「優待」，真實用途的審查也更為嚴格。
雖然是個人貸款，但部分銀行對於用於企業經營的貸款，只支持匯入有關的企業帳戶。如，申請的店面裝修貸款，只能直接打到裝修公司的帳戶。
也有銀行設置了「高壓線」，支持少於一定金額的部分匯入個人帳戶，一旦超過「高壓線」必須匯入企業帳戶。
多家持牌消費金融爭相入局
房屋「二抵貸」在消金界有多火爆？
相對銀行的「被動」，資本的嗅覺顯然更加敏銳。據了解，錦程、中銀、湖北等多家消費金融公司早已向這塊大蛋糕下手，正悄然推動房抵貸業務發展。
今年5月，作為最早一批獲準開設的消費金融機構，錦程在官網上高調宣傳房屋「二抵貸」。截止稿前，該宣傳還掛在官網首頁上。
房屋「二抵貸」是錦程的現金貸業務，相關產品為「錦易貸」，除了接受按揭房和一次抵押房，一套房子還支持多人貸款，還款期限最長5年，貸款利率在15%左右。
據了解，錦程正在積極打通「錦易貸」的線下關卡，業務範圍已從四川大本營，拓展到深圳、廣州、東莞、北京、長沙、蘇州、南京、西安和重慶等城市。
另一家老牌消金中銀也在發力房抵貸，目前線下業務分布在27座城市。
8月初，聯合信用發布的《中銀消費金融2019年跟蹤信用評級報告》指出，線下業務仍是中銀消費金融的「重頭戲」，涉及房抵貸的「樂享貸」是線下三大產品支柱之一，是其後續的發力點。
官網顯示，「樂享貸」屬於個人抵押消費貸款，借款人需有本人名下的當地房產，支持二次抵押，可接受銀行為第一抵押權人的房產作為抵押。
雖然房抵貸具有件均高、有抵押、不良率低等優勢，但持牌消金公司在該業務上仍存在不可攻破的壁壘。
根據《消費金融公司試點管理辦法》，持牌消金公司發放貸款的個人額度上限為20萬元。
換句話說，無論一抵還是二抵，一個人最多能貸到20萬元。即便是一套房支持多人共同貸款，一家三口最多也只能貸到60萬元。
就目前而言，一套房子動輒幾百、上千萬，相對來說消金能給到的抵押額度太低了，一般客戶都會優先到銀行做抵押貸款。
面對逐漸回暖房抵貸市場，持牌消金公司的競爭壓力會越來越大。