最近，有好幾個加了微信的小夥伴都來諮詢精算君，雖然提問方式各不相同，但是最後都不約而同問了一個問題：
「你總在文章裡面說重疾險應該搭配一份百萬醫療險一起買，這樣能避免很多不必要的理賠糾紛，我看了也很認同。那市場上這麼多的百萬醫療險我究竟應該怎麼選？」
今天這篇文章，我們不妨做一期關於百萬醫療險怎麼買的簡單科普，我會用行業視覺給大家說幾個原則和要點，幫助大家更好地選產品！
一
關於百萬醫療險，很多人上來問精算君的問題其實很有意思：
「不同公司的百萬醫療險，覆蓋的疾病範圍怎麼樣？會不會這款產品覆蓋多一些，其他公司的覆蓋少一些！」
這個問題反應出很多消費者還是把醫療險和重疾險混淆了！
重疾險：針對一定種類的、有明確病症、手術、治療後遺症的疾病，保險公司一次性賠付一筆錢！
醫療險：因為疾病或意外所導致的相關治療費（主要是住院時發生的）提供實報實銷，我們從入院開始出院結束，實際花了多少錢，扣除社保已經報銷的部分後，醫療險才能在剩餘的自費金額裡面去賠錢！
其實，醫療險從來都沒有「覆蓋面全不全」一說，一款百萬醫療險能給我們賠多少錢，大概由以下三個因素決定：
1、就診醫院範圍
限制我們只能在國內公立二級（及）三級醫院的普通部就診，我們跑到這些公立醫院國際部、VIP部，或者是私立診所、私立醫院去就診看病，保險公司自然就咔嚓一下，通通賠不了！
當然，市場上也有能覆蓋公立醫院國際部|VIP部、甚至覆蓋私立醫院的百萬醫療險，當然，覆蓋醫療範圍更高，產品價格也會更貴！
2、免賠額
免賠額，簡單理解就是：在你買保險後的這一年內，無論你發生多少次住院治療，合計這些住院醫療費，在扣除社保報銷後，你還必須一共承擔10000元（假設免賠額=10000元），還有剩餘的，保險公司才開始給你賠錢。別小看免賠額，花幾百元能買上百萬醫療報銷額的定價秘密，就在這！
實際上，保險公司通過對免賠額的調節，將那些所謂「發生概率高，但治療費用低」的住院風險排除在外，從而大幅降低了賠付成本，實現降價。反過來講，當免賠額越低、我們能從保險公司那裡得到的理賠款就越多，自然，這樣的百萬醫療險就越貴！
3、隱藏因素 - 死亡螺旋
這個問題其實比較複雜，這裡精算君用一個例子跟大家說。
第一村組織大家種稻米，然後由村裡統一跟村民採購、再統一外銷，最後給大家分錢。後來有人發現，隔壁村也在做同樣的事，但是隔壁村給出的收稻米價更高。
慢慢地，村裡的青壯丁慢慢都跑到隔壁去幫別人耕地，自家村裡的耕只能由剩下來的老弱婦孺來耕種。於是，自己村的稻米產量越來越少、分的錢也越來越少。最後，大家發現自家村裡的田全荒廢了，大家再也分不到錢了！
這個就是死亡螺旋的過程！
我們買某款醫療險就好比我們加入第一村成為他們的村民，如果這個村管理不善，讓很多人轉投隔壁村（另一款醫療險），那麼原來的醫療險就有可能陷入死亡螺旋，然後產品下架停售，我們再也賠不到錢！
換句話說，百萬醫療險最近幾年才開始上市，買的都是我們這樣的年輕人，我們賠得少很正常。到幾十年我們老了以後，這款產品還能不能吸引那時候的年輕人購買，不至於進入死亡螺旋，在我們年紀大了要理賠的時候還能賠錢，這就非常重要了！
所以，在醫療險的選擇上，精算君從來不是誰便宜就推薦誰，而是優選大公司承保、累積銷量龐大、而且保險公司和銷售渠道有能力持續長期運營的產品。
二
目前市場上看得見、買的著的百萬醫療險非常多。
有傳統公司給線下代理人做敲門磚的產品，例如國壽如E康悅、太保壽的樂享百萬等。也有線上網際網路直銷的，平安健康E生保系列、眾安尊享E生系列、人保健康好醫保系列等，都是非常典型的代表。
點擊大圖查看產品對比 >>
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從基本保險責任的對比看，無論是線上網際網路還是線下個人代理銷售的百萬醫療險，它們都長得非常像，能玩出花樣的細節，主要集中在這幾個方面：
1、免賠額
上面已經講了，免賠額越低，我們能從保險公司獲賠的金額通常越高，但是百萬醫療險保費就會越貴。
根據細節對比，目前免賠額設計對消費者最友好的是人保健康的好醫保（6年保證續保產品）。我做了一個簡單的賠付案例給大家看。
2、附加保障
目前眾安尊享e生系列經歷了4年的持續迭代和運營，目前做出了自己的特點。尊享E生目前提供包括：癌症赴美和赴日治療包、針對特定嚴重疾病升級國際部特需部的治療包、家庭多人一起投保可以選共享免賠額、重大手術後家庭護理服務、住院醫療費墊付等增值服務和可選額外保障，是目前附加保障最豐富的。
而這幾年剛興起的癌症特藥服務，也陸續被加入到百萬醫療險中，目前無論是人保好醫保、還是眾安尊享E生都支持這項額外增值服務。
3、保證續保
大家記住下面幾個原則就好了：
（1）財險公司做不了保證續保產品，於是眾安尊享E生就做不到保證續保；
（2）雖然壽險和健康險公司能做，但是他們未必會做，你看國壽的產品就明白了；
（3）在激烈競爭的網際網路渠道，提供保證續保條款的百萬醫療險最多，因為這樣能加強產品在客戶心目中的競爭力；
（4）真正有心、有力能給消費者長期經營醫療險、提供醫療保障的保險公司，就算是賣不保證續保的產品，它也能做好。
基於上面幾個原則，有保證續保條款自然好，消費者可以優先選，但是我更看重保險公司的經營實力、社會影響力、產品累計銷量！
簡單小結，從保險責任看，從最好往後排，我們大概的排序是：「人保好醫保 >= 眾安尊享E生 > 平安E生保2020 > 國壽如E康悅C款」
加上支付寶帶來的巨額銷量，目前最好的產品，呼之欲出，應該還是好醫保，那麼最好的產品大概率會貴一些？雖然我總說不應該過分強調醫療險的所謂性價比，但我們還是簡單看看價格吧！
最好就一定最便宜嗎？看著也未必啊！但比較貴的產品就一定不好嗎？大家可別忘了保險公司實力和聲譽對醫療險的長期經營，是可以產生極大的影響的！
如果我們看當下我們所處的20-50這個年齡段的價格比較，其實這批產品每年價格相差的絕對金額都不大，同行在幾十元到兩三百元之間，你真的這麼在乎嗎？
進入中老年甚至老年階段，1年期不保證續保的尊享E生就看出一點價格優勢了。當然，保險公司每年都可以漲價，這點價格優勢在續保時是否還存在，就很難說了！
三
說了這麼多關於百萬醫療險保險責任的細節，那麼我們在選擇產品時，還有什麼需要注意的，它們會影響我的投保決定嗎？
還真有！精算君建議重點關注這兩點：
1、健康告知跟核保
作為不限疾病、賠付範圍最寬泛的健康險，百萬醫療險的健康告知要求通常是最嚴格的。這也是為什麼精算君一再強調大家買之前一定要看看告知要求、做好如實告知、甚至做一些人工核保。另外，這麼嚴格告知的產品，也是精算君不建議大家頻繁換保的原因之一。很可能今年投保是標準體，下一次體檢就發現問題，換醫療險被除責承保了。
當然，也有健康告知要求不太嚴格的，例如人保健康好醫保，但這又牽涉到百萬醫療險的第2個細節問題。
這裡，還有人給精算君提出這樣的一個問題：如果長期就買一款產品，這款產品哪天真停售了不讓續保了，我又渾身是病，那豈不斷檔！
精算君只能說，分散買，多買一款，能稍微解決你的憂慮嗎？或者我們就期待下未來的長期保證可續保但不保證不漲價的百萬醫療險吧！
2、什麼情況下不賠
簡單來講，就是保險公司會在條款中約定，有哪些情況百萬醫療險不賠錢。
-> 常見的有，投保人對被保險人的故意傷害、酒駕、吸毒、從事故意犯罪行為、先天性疾病、從事高危運動等不賠，還有：
-> 整容、美容不賠
-> 牙科疾病、視力矯正手術不賠
-> 懷孕、生孩子、流產、宮外孕、人工授精、墮胎、節育等，都不賠
-> 接受預防性治療、康復性治療或訓練、療養、體檢、保健品、康復治療輔助器材（義肢、輪椅、義眼、助聽器等）不賠
-> 既往症不賠
既往症，在醫療險條款裡定義會比較寬泛，包括有醫生診斷的、長期或間斷治療的、甚至已經存在症狀但還沒有治療的，都算。
所以，雖然好醫保的健康告知要求很簡單，那些身體有一堆毛病買不到其他醫療險的人可以考慮，但精算君也提醒要注意「既往症免責」的問題。
當然，如果有保險公司能支持人工核保或者在線智能核保的，還能給了相對滿意的核保結果，那麼精算君建議你優選他們的產品。那些我們如實告知過的、保險公司也沒有做除責承保的健康問題，保險公司將來就不能再以既往症來拒賠了！
保乎 · 小結
說了這麼多，百萬醫療險究竟應該怎麼選？這部分我來做個簡單小結。
1、買百萬醫療險，首先不是看價格，首先要看保險公司和產品累積銷量，遇到對的，買上了，就持續續保下去，別年年更換。
2、買百萬醫療險，我們要清楚產品究竟幹什麼用的。百萬醫療險有這麼高的免賠額，註定了它不是感冒發燒流鼻涕去看病都能賠的產品，而是針對中大型或嚴重型醫療住院行為產生的醫療費進行報銷的產品。
3、百萬醫療險一定要買保證續保嗎？我認為不一定。當然，如果你遇到肯當擔的大公司承保、有持續經營醫療險能力、還長期大批量賣過這種產品的，如果它還能提供保證續保條款的，買它又何樂而不為呢！
當然，如果你還是搞不清楚，不妨付費來問問精算君，用一些另類的保險行業視覺幫你分析分析！
好吧，今天的文章就寫到這裡，歡迎大家留言和指正哈！