現如今，國家社保的福利越來越好，醫保的覆蓋率也很高，幾乎人人都有，門診住院都得用到它。
因此經常有小夥伴在後臺問：
「學姐，我都有醫保了，就不需要買醫療險了吧？」
「有醫保再配置商業醫療險，是不是多餘了？」
「都說醫療險可以補充醫保，到底補充什麼？」
「醫療險比醫保好在哪裡？」
……
相信大家的朋友圈應該跟學姐一樣吧，每隔一段時間就會看到一個水滴籌、輕鬆籌。
既然大部分人都有醫保，為什麼還要各種籌款呢？是醫保沒作用嗎？
不是，醫保作為國家給人民的最基本保障，確實是一項不錯的福利。但也就像前綴中的「基本」兩個字，保障僅限於基礎保障。
如果得了重大疾病，在巨額的治療費用面前，醫保報銷的部分很多時候也只是杯水車薪。因此，單單靠醫保是遠遠不夠的。
這時候有人要問了，你說不夠用，從哪裡得出的結論呢？
實際上，醫保最主要的作用是「報銷」二字，那我們就來看看醫保可以報銷哪些費用，有什麼報銷的規則，以及醫療險是怎麼進行補充的。
醫保可以報銷哪些費用？
門診報銷社區或一級醫院、部分二級醫院：80%
二級、三級醫院：已轉診55%；未轉診45%
最高賠付金額：300元/月，無免賠額
舉個簡單的例子，老王因為肺炎在社區醫院門診掛了幾天鹽水，共計花費了600元。
按報銷比例80%來計算，總共可以報銷480元。但因為每個月最多可以賠付300元，所以最後報銷300元，自付300元。
住院報銷
可以看到，報銷福利一級醫院要比二級醫院、三級醫院好，退休人員要比在職員工好。
同樣以老王為例，在一級醫院住院花費了1000元，超出起付線的部分按照90%的比例報銷，最後報銷540元，自付460元。
醫保報銷有哪些限制？
醫保報銷究竟是怎麼算的？直接來看這張圖：
其中彩色區域是我們自擔部分，白色部分是醫保可報銷的部分，可報銷的實際比例大概只有整個大三角形的一半。
醫保的報銷限制具體體現在：
醫保有起付線和封頂線什麼是起付線，簡單理解就是：醫療費用需要達到一定的標準，才能報銷。只有累計超過了起付線，超過的部分才會由社會統籌基金按比例報銷。
如果一年之內，我們因醫療費用產生的花費如果沒有累計超過起付線的金額，那麼這些醫療費用就需要我們的個人帳戶中支付或由個人自付。
一般起付線的多少控制在當地職工年平均工資的10%左右。此外，不同等級的醫院，起付線也有一定差別。
而封頂線就是指能報銷的醫療費用的最高限額，由於不同地區經濟狀況不一樣，所以不同地區封頂線並不相同。
原則上來說，封頂線的多少控制在當地職工年平均工資的6倍左右。
那起付線以上，封頂線以下部分，是不是就都可以報銷呢？
當然，答案是否定的。
醫保還規定了自付比例
社會統籌基金在給我們的醫療費用報銷時，採用的是共付制。即在我們進行報銷時，社會統籌基金報銷一部分（一般為70%-90%），個人承擔剩下的一部分。
門診方面，一般的社區醫療機構比例可達90%，而如果選擇醫院，那報銷比例只有70%。
住院費用報銷要複雜一些，是由就診醫院的級別以及我們花費的醫療費用的多少決定的。
就診醫院級別越高，報銷比例越低，個人負擔比例越高；花費醫療費用越高，報銷比例越高，個人負擔比例越低。
無論我們選擇哪種，我們都有一定的自付比例，這些費用都是我們自擔的。
那除此之外剩下的部分，是不是就是醫保報銷範圍了？
學姐也希望如此，可事實上······
藥品報銷、醫療設備、醫療服務項目有限制看病就醫時，醫生經常會問：自費藥，進口藥，社保用藥，你要哪種？做手術時，也會被問及，進口醫用耗材和社保報銷的，你要哪個？
其實，醫保只能報銷目錄內用藥，而醫保目錄中包含的藥品，其實只佔中國註冊總藥品數目的15%，剩下85%全部不報。
目錄內藥品，又分甲乙丙三類藥。
其中
甲類藥品，全部包含，按比例報銷；
乙類藥品只能報銷一部分，並且不同地區的報銷比例會有所區別；
而丙類藥品，醫保是完全不管的，全部自費。
除了藥品報銷的限制，很多先進的高端診療技術，醫療設備，醫療耗材也沒有納入社保。
比如骨折用的進口鋼板鋼釘、伽瑪刀、核磁共振等項目，還有針對癌症的質子重離子治療也是醫保不報銷或部分報銷的。
通過上面的分析我們可以看到，醫保下有起付線，上有封頂線，中間還有自費項目，同時報銷比例有限制。
用公式表示就是：
報銷金額=（治療總費用-起付線-自費部分）×報銷比例 ≤封頂線
一旦得出了真正的大病，動輒幾十萬，有的甚至上百萬都不為過。按醫保報銷的限制，和實際醫療費用相比，實際報銷金額，真的可以說是杯水車薪。
除了以上各種限制，醫保還有以下兩個局限性：
地區的局限性大家都知道，社保是由各個地方各自統籌的，我們去外省市看病就醫，如果要報銷，需要在本地醫院開具轉診證明，並去社保備案，辦理異地就醫手續。
有過異地就醫經歷的人，多少都有深刻感受吧。
醫保不報銷境外就醫費用現在不少人生病後，為了追求更先進的治療手段、更好的治療效果，會選擇去海外等發達地區接受治療。
但是因為就醫地點不在本國範圍內，不屬於社保規定的醫療機構，所以往往這些醫療費用，醫保並不能報銷。
可以看到，由於醫保報銷的一些限制，並不是所有的治療費用都能通過醫保報銷，所以這個時候就需要通過商業醫療險來進行補充。
下面看來來商業醫療險是怎麼對醫保進行補充的：
商業醫療險如何補充？
保額高、保障範圍廣商業保險是一種高水平的保障，可以覆蓋大小病和意外事故，保障更高。
而且可以自由選擇高保額，只要幾百塊保費就可以買到百萬保額，性價比非常高。
打破社保報銷範圍的局限商業醫療險是高水平的報銷，不受醫保目錄用藥限制，看病就醫更自由。
不論社保目錄內外，還是進口藥品、自費藥，只要是合理符合條件的住院醫療費用一般都在報銷範圍內。
因此，商業醫療險的報銷範圍更廣、報銷力度更強，有效彌補醫保面對重大疾病效力不足的情況。
基於醫保的不足，如果家庭條件允許，一定要配置商業醫療險，作為醫保的補充。
但學姐這裡還要提一點，醫保是國家的一項福利，作為基礎保障，不可或缺，一定要按時交。
千萬別覺得醫保在一些地方保障不夠強力，有沒有都無所謂。因為它有兩個獨有的優勢，任何商業醫療險都不能替代：
一是沒有投保限制，二是終身保證續保。
更何況在有國家醫保的前提下，再去補充購買商業醫療險也會便宜不少。
打個比方，一片森林著火了，這時的醫保好比一場人工雨，覆蓋廣，但雨量小。
而商業醫療險就如開著救火車的消防員，能精準地找到每一棵起火的樹，用高壓水槍將火撲滅。
只有持續的人工雨加上精準滅火，才是減少損失、保護樹木的更好辦法。
所以，在繳納醫保的同時，合理搭配商業醫療險，才能讓我們獲得更全面、更充足的保障，生活得更踏實。
看到最後，還有問題想私聊我們？
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