文/羊城晚報全媒體記者 周聰 程行歡通訊員 穗醫保宣
醫保不覆蓋的大病自費部分、罕見病的保障被重點關照；使用創新藥物將有傾斜；注重防治，多鍛鍊的參保人有額外「福利」……
12月1日，廣州市「穗歲康」正式上線。作為大病醫保報銷後一類補充型商業醫療險，「穗歲康」一面世就颳起了一陣旋風，全城都在熱議。
「穗歲康」到底值不值得買？它能給報銷者省下多少錢？「穗歲康」與大病醫保是否重複？在眾多商業醫療保險中「穗歲康」有何優勢？「穗歲康」上線了，還需要購買其他商業補充健康險嗎？帶著這些問題，羊城晚報全媒體記者採訪了廣州市醫保局相關負責人。
優勢零門檻投保，不受既往患病史、年齡限制
近年來，國內很多城市都陸續推出了普惠型商業醫療保險，有的是政府引導，有的是政府指導，也有純商業性的。
本次廣州推出的「穗歲康」採取政府指導模式，專門針對廣州醫保參保人定製開發，由政府部門統一保費標準、待遇標準和保障範圍。由中國人壽、平安養老、人保財險、太平洋人壽四家商業保險公司負責承保。
對於參保人來說，「穗歲康」有何優勢？廣州市醫療保障局黨組書記鄧佑滿介紹，不同於普通商業保險限制既往患病史、年齡等條件，「穗歲康」普惠性質明顯，適用對象更廣覆蓋面更大。
「對於參保人來說，不受既往患病史、年齡等因素的限制，統一保費。」鄧佑滿介紹。此外，「穗歲康」還實現了定點醫療機構一站式結算，出院即報銷。同時，「穗歲康」承保了住院、門特、門診和癌症篩查，包括治療費用、藥品費用和檢驗檢查費用，且擴展了醫保外費用。保障更全面，保障額度更高。
對於商業保險公司來說，由政府指導，實現社會醫療保險與商業健康保險的有效銜接，擴大覆蓋全體參保人，可以增強公信力；同時，開通個人帳戶支付渠道，可以開拓市場規模，增加品牌影響力；實現兩險種的一站式結算，降低運行成本，便於就醫管理和費用監控。
特點可享「保上保」，與現行大病醫保不衝突
那麼此次上線的「穗歲康」與大病醫保有何不同？會不會有重複？根據「穗歲康」理賠細則顯示：按規定足額繳納「穗歲康」保費的參保人員，在享受大疾病醫療補助、補充醫療保險、大病醫療保險待遇的基礎上，享受「穗歲康」待遇。
鄧佑滿表示，作為一種補充健康保險，「穗歲康」主要是覆蓋社會醫療保障目錄外的大額醫療費用，重點是希望能夠減輕參保人的災難性醫療支出。
在鄧佑滿看來，「穗歲康」進一步健全了多層次醫療保障體系，推動向高質量發展；優化職工醫保個人帳戶功能，減輕參保人員就醫負擔；同時，聯合指導監管，可有效促進商業醫療保險的良性有序健康發展。
鄧佑滿表示，「穗歲康」不限戶籍，只要在廣州工作參加了廣州的社會醫療保險（職工醫保或者城鄉醫保），同樣是能夠購買穗歲康保險的，賠付方式也沒有區別，也不會受到參保人購買其他商業保險的影響。
記者了解到，根據規定，凡是已參加本市社會醫療保險的人員（包括職工醫保、城鄉居民醫保參保人員）以及本市其他醫療保障的人員（含省、市、區分級管理的參保人員，本市行政區域內單位單獨管理的人員），均可投保「穗歲康」。
值得注意的是，不同人群參保「穗歲康」時間是不一樣的。如參保人屬於廣州市職工醫保、城鄉居民醫保、市直機關事業單位醫療保障人員、區直機關事業單位醫療保障人員（白雲、黃埔、增城、南沙），可從12月1日起繳費參保。
而屬於廣東省直機關事業單位醫療保障人員、區直機關事業單位醫療保障人員（越秀、海珠、天河、荔灣、番禺、花都、從化）以及廣州行政區域內機關事業單位自行管理的醫療保障人員，中央駐穗機關事業單位自行管理人員，可在12月10日後按指引參保。
焦點解讀「穗歲康」還是百萬醫療險？如何選擇還要看個人需求
「穗歲康」來了，其他商業性的百萬醫療險還要買嗎？實際上，一份產品值不值得買，就是看定位、看功能，最後選擇最適合自己的產品。
此次上線的「穗歲康」，在業內被稱為「簡版」的百萬醫療險，兩類產品有一定的重疊性。「穗歲康」由於是零門檻，不限人群、不限年齡、不限既往病史，屬於普惠型產品。而需要更多報銷額度與個性化服務的消費者，可以挑選適合自己的百萬醫療險。
「穗歲康」的定位是適合所有具備廣州市醫保人群的一款普惠型商業醫療保險產品，為有重大疾病的患者減輕負擔。特別對於年紀大、已經有過嚴重過往病史，買不到其他商業保險的，「穗歲康」應該是最佳選擇。
而在目前競爭激烈的百萬醫療險領域，各種個性化產品已經相當豐富，有些設置了零免賠、也可以去公立醫院特需部、甚至是國際部就醫，還有部分更為高端的醫療產品，可以選擇昂貴的私立醫院和專項醫療（比如孕產、齒科、海外就醫等）。還有部分產品提供了增值服務，如掛號預約、手術住院安排、第二診療意見、名醫診療等，有更好的消費體驗。
值得注意的是，醫療險作為費用補償型險種，也就是說不管買多少份醫療險，合計理賠金額都不會超過發票金額。所以從這個角度說，買了兩份醫療險，對於同一消費和治療，不會重複報銷。但這並不意味著只能買一份保險，因為不同醫療險的產品定位不同，細節和功能還是有差異，可以根據自己的就醫習慣，以及對醫療資源和醫療效率的期望和需求，通過百萬醫療、中高端醫療、專項醫療等不同形態的科學組合去分層次滿足。
在「穗歲康」問世之前，廣州已有一款「惠民保」產品。雖然在定位上一樣，但兩者還有比較大的區別。
記者了解到，「穗歲康」目前是廣州市唯一經市政府同意、由市醫療保障局指導設計的醫療保險項目，「惠民保」則屬於商業性產品，廣州市醫保局沒有參與產品方案設計。在核保上，兩款產品也有區別，「惠民保」排除了部分既往病症人員參保，「穗歲康」對參保人沒有限制。
此外，「穗歲康」最大的特色是允許廣州職工醫保參保人使用醫保個人帳戶資金繳納保費，理賠時實現定點醫療機構「一站式」結算。「惠民保」依然需要事後理賠。
算一算家有大病患者參保「穗歲康」更划算
連結深圳專屬醫療保險投保逾10億元
12月1日，記者從深圳市醫保局獲悉，自2015年開始實施以來，深圳市重特大疾病補充醫療保險（以下簡稱「重疾補充保險」），因其管理模式新、惠及人群廣、參保形式靈活、理賠一站式結算等優勢極大減輕了大病患者醫療負擔、顯著提高了重特大疾病保障水平，受到全社會廣泛認可。據深圳市醫保局統計，截至2020年3月31日，5個醫保年度重疾補充保險合計賠付8.7億元，受益人數6.9萬人，人均賠付1.2萬元，最高賠付115萬元。
記者了解到，2019醫保年度參保人數已達750萬，較首年2015年的485萬參保人數增加264萬，覆蓋全市基本醫療保險參保人總數的50.4%。待遇的結報方式愈加便捷，2019年6月底實現全市定點醫療機構重疾險一站式結算、9月底實現省內及跨省平臺聯網醫院一站式結算。
重疾補充保險具有兩個特點：保費低，當前承辦合同周期內的保費為30元/人/醫保年度；保障範圍廣，將不在國家基本藥品目錄範圍的藥物納入保障範圍，現重疾補充保險藥品目錄共有13個涉及多種抗腫瘤的藥物。
重疾補充保險2020-2021醫保年度的承辦機構為平安養老保險股份有限公司深圳分公司，保費標準為30元/人/醫保年度，保障時間為2020年7月1日至2021年6月30日。
值得關注的是，9月1日起，深圳基本醫療保險參保人可自願購買專屬醫療險產品，個人帳戶餘額符合條件的，可使用個人帳戶餘額支付。截至9月25日，專屬醫療險累計投保已超過59萬單，投保金額突破10億元。（沈婷婷）
來源 | 羊城晚報·羊城派
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