來源：新浪財經
文/新浪財經意見領袖專欄機構 星球保lab
1983年，世界上首款重大疾病保險在南非問世。
同年，我國國內保險復業後的第一筆健康保險業務落地。
1995年，重大疾病保險進入中國市場。
……
一直到2008年之前，商業健康保險一路蜿蜒曲折，慢速前行。
最幽暗時刻，綜合性保險公司一度試圖撤銷健康保險業務部門。
2008年後，新醫改啟動，鼓勵商業健康保險發展成為了國家戰略。
隨後健康險市場如雨後初春，遍地發芽。
萌芽期之後，健康險市場亟待一股破土而出的力量。
2016年8月，一款名為『尊享e生』的產品打破了沉寂已久的健康險市場，成為推動破局的一股強勁的力量。
「超低保費、超高保額」的吸引力，這款醫療險迅速成為「國民醫療險」，一眾模仿者跟風而至，隨後健康險進入遍地成花的年代，保費增速更是噴湧向前。
在業界流傳的2019年保險業統計數據中，2019年壽險公司健康險保費收入實現6226億元，同比增長27.60%；而財險公司的健康險保費收入840億元，全險種保費佔比已達10.25%，同比增長卻高達47.68%，更是高於車險增速43.16個百分點。值得關注的是，840億元中至少有一半為百萬醫療貢獻的保費。
今年上半年，財產險公司實現健康險保費收入756億元，同比增速高達40.41%，儼然財險公司最重要的非車險種之一，大量險企看好中國市場健康險發展，紛紛調整業務重心。
眾安保險8月26日剛剛披露的半年報中有組數據值得關注，作為眾安保險最核心的生態之一，健康生態表現亮眼，實現總保費人民幣30.492億元，較去年同期增長115.6%，總保費佔比上升至45.1%。
時間進入2020年，一切開始變得不同。生命回歸至最本源的狀態，人心回歸到最基本的關注。
百花齊放的百萬醫療險，作為健康險的一大分支，越來越佔據目光的C位。過去幾年，「保險姓保」，典型的保障型產品商業健康險更受矚目，重疾險、百萬醫療險、稅優健康險漸成行業熱點。商業健康險保費增幅連續數年遠遠高於壽險、意外險。
四年行進路徑、保險圍場內外，時代已大不同，百萬醫療險的底層邏輯正在生變，誰能戴上百萬醫療險的王冠？
欲戴皇冠、必承其重。
這主要取決於誰能最迅速的適應時代，做出最符合消費者需求的蛻變。近日，眾安的「國民醫保」王牌產品——「尊享e生」系列推出了「尊享e生」2020（門急診版），有效銜接了門診醫保和商業保險之間的空白地帶，打通了「線上醫療+保障」健康生態閉環。
這也意味著，百萬醫療險再次踏上進擊之路，科技助陣演繹王者之戰。
緣起：四年，走過沒有路標的花園
2016年8月，眾安保險推出了行業首款百萬醫療險「尊享e生」，徹底引爆了行業中端醫療險銷售的高潮，成為保險圈出圈的網紅。
2016年的網際網路保險，已告別初生之美，走進競爭的細分領域。
三年之後，眾安保險的2019年財報顯示，眾安的健康生態業務板塊表現優異，保費收入較2018年同比大幅增長67.6%，至48.06億元。王牌產品尊享e生系列百萬醫療險的保費總收入達到43.11億元，同比增長146.6%；被保用戶人數超過1100萬，同比增長177%。
在百萬醫療險這一細分品類中，眾安成為毋庸置疑的王者。
當然，首吃螃蟹者必然會面臨諸多質疑和圍攻，眾安亦不例外，免賠額和保證續保的爭議接踵而來。
「尊享e生」之所以走紅的原因亦可循跡。
追根溯源，百萬醫療產品的走紅最深層次的原因當是目前並不完善的醫療保障體系造成的。所謂的「高不起，低無用」的醫療緊缺性催生了這樣一款「網紅」醫療產品。
放大來看，城鎮職工基本醫療保險不足明顯，城鎮居民醫療保險、農村合作醫療不完善、報銷比例較低、高端醫療保險保費太貴等等現實問題都是「網紅」走紅的宏觀原因。
中觀原因是產品本身，「尊享E生」的特別之處在於，用低端醫療險的價格（一般年輕人僅需數百元）撬動中端醫療險的保障。保障範圍涵蓋特需門診以及醫保目錄外用藥，且保額最高可達數百萬元。
微觀原因是，眾安所具備的網際網路基因催生了「網紅」，可以說眾安是「網紅」背後的製作人。
為什麼是眾安？
眾安從始一出生就掛上了首家的光圈，註定一路都無經驗可循。
從機制、模式到產品分類，眾安重新搭建了一套自己的路基，整個行業也對眾安模式的運營和效果拭目以待。
此前，在場景化保險中找到突破口後，眾安又拿下了退運險。而百萬醫療則成為眾安的另外一大突破。
從真正的保障產品，到銷售的渠道鋪開，再到切中痛點、點燃市場，不斷的迭代升級，「尊享e生」無疑也成為眾安自己的代表性產品。
從某種意義上而言，這才是眾安自己真正意義上的產品。
「尊享e生」也沒讓眾安失望，亦開啟了眾安在健康險板塊的騰飛之路。
已經4歲的眾安保險達成了平均每分鐘賣出12.9單的成績，從年紀最小的出生30天的小寶寶到年紀最大的90歲耄耋老人，「國民醫保」成為了名副其實的「國民醫保」。
最新的2020年中期業績報告顯示，尊享系列總保費達人民幣27.378億元，同比增速達138.2%，佔健康生態總保費89.8%，上半年被保用戶逾870萬人，同比增加約209%，用戶平均年齡約35歲。
也就是說，在健康生態業務板塊中，「尊享e生」的貢獻度達到了接近90%，成為毋庸置疑的王者。
渡劫：在大霧中奔跑還是領跑？
《徒手攀巖》裡說，「誰都能活得舒服快活，但如果人人如此，世界就無法進步」。
百萬醫療險，自2016年眾安掀起一波熱潮之後，成為保險圈人人競逐的品類。
《百萬醫療險發展與監管》曾分析，百萬醫療險產品能做到低保費、高保額的關鍵在於引入了兩次槓桿放大機制。基本醫保和普通的商業醫療保險只有一次槓桿放大，即繳費人（投保人）和實際理賠人數（生病發生可報銷醫療費用的人數）的比值；百萬醫療險在此基礎上，通過較高免賠額，再次減少進入理賠範圍的人數，將資金集中精準用於大額醫療費用患者賠付，形成二次槓桿放大，大幅提高賠償額度。
跑馬圈地，越來越多的保險公司將目光瞄準了百萬醫療險。
高保額、低保費、免賠額、增值服務的升級演進中，百萬醫療險成為國內真正意義上的第一款「網紅」保險產品。
至2018年，市場上已經有近40家公司開發了百萬醫療險。
傳統大中型險企如中國平安、中國太保、中國人壽，中小險企如華夏人壽，復星保德信人壽，合資險企如同方全球人壽、中英人壽，網際網路保險公司如眾安在線、泰康在線、安心保險等均有自己的百萬醫療險產品。
而隨著網際網路巨頭騰訊、支付寶的入局，百萬醫療險更成為保險圈最熱鬧的所在。
百萬醫療險市場的特點是，產險、壽險、健康險公司均可參與。
中再壽險的一組數據顯示：2018年，百萬醫療險全年的新單保費規模達到了170億元；預計2019年全年新單保費規模能達到300億元，新單規模增長率高達76%；到2021年，中端醫療險可累計覆蓋超2.9億人。
百萬醫療險不但連結著一個至少千億級的純保障類市場，還更深層次的聯動著整個大健康保險市場。
諸侯徵戰，即是競爭紅海，百萬醫療險市場亦如是。
在連結著大健康險保險市場的同時，百萬醫療險還承載著近年來健康險轉型的焦慮。
隨著各家公司擠進市場，本身並不具備太多技術含量的百萬醫療產品很快就效仿，各家比拼更多成為保費、保額。
直面挑戰。
2019年12月1日施行的新版《健康管理辦法》中明確規定，短期健康險不得含有保證續保條款。這和此前百萬醫療險的投訴量激增相關。
「百萬醫療」類產品，一方面，它是保險公司對現行產品格局的一種突破，是創新，另一方面由於件均保費較低，雖然投保者眾，但仍僅是市場「敲門磚」。
各種因素複雜交織之下，針對百萬醫療險的變革也在不斷進行。
應對困境，鼻祖眾安選擇的是迭代升級之路。
據統計，尊享e生5年進行了16次迭代，尊享e生已經變身，不僅僅只是百萬醫療險。
變身後的尊享e生是從由內而外進行的迭代，比如91.4%的案件實現了線上申請理賠，比如平均每1.4分鐘理賠結案1件，比如平均1分鐘理賠直連服務結案等等。
最近的一次的迭代意義深遠。此次上線的尊享e生2020（門急診版），除了在投保門檻、保障範圍、增值服務、續保優惠四方面繼續提升產品「性價比」之外，此次升級最大的亮點是公司打通「保險保障+醫療服務」，為用戶提供在線問診、在線購藥、健康管理、藥品配送等一系列醫療健康服務。
還有競爭者開始尋求其他機會，市場湧現出險企著手開發15年期醫療險的新苗頭，以及佛山惠民保等創新產品的推出。
不破不立。
激情燃盡之後，如何構建屬於自己的壁壘，護城河才是王道。
縱橫：理想是蓄勢待發的海浪
如同，無數
不足輕重的細節構成為歷史
市場至上，理想仍在燃燒。
不斷打破禁錮，尋求更多需求，觸摸真正符合用戶的痛點，並在此基礎上快速迭代升級，才是前路。
簡單的產品或可模仿。
一旦先行者構築起數據、技術、服務乃至生態壁壘，模仿就不再是一件簡單的事情。
過去幾年，為了吸引用戶，保險公司在降低百萬醫療險保費的同時提升保障，主要手段是擴大保障覆蓋面和增加保障細節。隨著公司之間價格戰的持續，保費價格向下的同時又要提升保障，對可持續性提出了挑戰。
花哨的如賠付多少次，保額從百萬到幾百萬，這其實都不是從最核心的保障原點出發。百萬醫療險產品的破局之路首要因素，即回到原點。
經過四年的探索，百萬醫療險的痛點和產品所存在的問題一一暴露，而修復bug，重新出發才能符合消費者真正的需求，解決消費者真正的痛點。
對症下藥之後，又如何在存量市場爭搶客戶，同時吸引增量？
答案在百萬醫療險的鏈條中。
百萬醫療險是入口級的健康險產品，是切口。
如何潛入下去？
眾安給出了自己的答案：一站式打通「保險保障+醫療服務」，把更好的醫療資源和醫療服務帶給客戶。
眾安在四年的探索和打拼中，逐漸意識到，未來百萬醫療險市場的破局點在於產品的精細化，通過構建「保險+醫療服務+健康科技」的健康管理閉環搭建起自身的護城河。從產業鏈來看，健康險經營涉及「醫、藥、保、健」多個環節，每個環節都存在著無數變革和創新的機會。
醫療健康方面，垂直式醫療管理，不僅要考慮消費者的剛性需求，更要形成產品+服務的搭配組合。目前，在百萬醫療險中附加網際網路醫療服務，已經成為越來越多保險公司的共同選擇。
隨著醫保支付制度的改革，以醫保補充為核心的商業健康險將持續改革，未來長期發展仍有賴於精細化運營。2019年12月，眾安網際網路醫院上線，公司以保險業務為支點，摸索出了一條「網際網路醫院+保險」的新路。
具體而言，眾安從網際網路保險領域入手，打通網際網路保險和醫療的連接，實現網絡診療、商保支付、流量共享等功能，同時將醫生集團、藥品供應商、第三方機構囊括其中，形成連接醫院、藥店、保險公司的服務閉環。
此外，相較於健康管理公司，保險公司本身作為醫療支付方，更容易建立起就醫服務閉環，從而將線上問診擴展為全流程的服務。長遠來看，構建「保險+醫療服務+健康科技」的健康管理閉環將成為保險公司未來發展的重要方向。
目前來看，眾安的「網際網路醫院+保險」尚處於初期階段，還有待進一步解決「醫、患、藥、保」四方的需求，而網際網路醫院在其中扮演著整合四方資源的作用。
更新。迭代。
百萬醫療險從出生之日，就擔當著行業創新急先鋒的角色。
眾安是百萬醫療險的首創者，也是創新的引領者。以國民醫保尊享系列為例，5年迭代16次。這也不難解釋平均每分鐘賣出12.9單。
盛世之下，冷思考。
百萬醫療險的進擊之路仍需尋找新力量——從單款產品到背後產業鏈條、生態圈搭建的考驗，是從產品設計到銷售運營，一環扣一環的流程之下的挑戰，是從保險到醫療資源、醫療服務的搭建布局。
細節決定成敗，誰能掌握先機，步步穩紮穩打，誰就將贏得未來。
王者已經上路。