「光伏貸」到底靠譜不?這篇文章說透了

戶用光伏網訊:一邊是各大銀行紛紛為光伏貸款鬆綁，一邊又是利用光伏貸款安裝電站引起的糾紛事件頻頻見諸媒體端。當下，這種光伏貸現狀讓不少原本就對光伏認知不足的老百姓又增添了些許顧慮，甚至一些人認為企業與銀行合作共同推出的光伏貸模式(如零首付)是一場騙局。

事實上，在魚目混珠的戶用光伏市場，很多企業打著「光伏貸」的旗號哄騙老百姓，通過大肆宣傳「零首付建站」製造騙局分得一杯羹。

2017年1月，廣東茂名的鄭先生看中了廣東某能源公司的新能源光伏板項目，才過了沒幾個月，企業關門大吉，鄭先生血本無歸;

2017年7月28日前後，浙江衢州綠色產業集聚區黃家街道的姜女士想拆除貸款建的電站，但被告知需要賠償安裝費、人工費等上萬元。

以光伏之名，騙局在全國各地發生著，為提高警惕、識破騙局，各部門、機構也在努力著。

2017年7月26日，山西省扶貧辦發文稱，對於光伏貸款騙局，各級扶貧部門務必引起高度重視，提高警惕;

2017年9月，浙江麗水銀監分局對於貸款風險情況發出風險提示;

2017年10月13日，山東沂南縣發改局、國家電網沂南縣供電局也發文，沂南縣光伏扶貧任務已於2017年6月份全部完成，目前不存在以光伏扶貧名義安裝光伏項目。

那麼，光伏貸到底靠譜嗎?今天小編就來分析一二。

什麼是光伏貸?

光伏貸款是央行為了鼓勵新興產業的發展而下發的信貸政策，要求各銀行機構支持光伏產業發展，光伏貸款同時也是支持光伏扶貧發展的重要形式之一，是一件國家減輕貧困戶經濟負擔的好事。所以，光伏貸款是各地銀行落實央行政策的重要舉措，光伏貸款千真萬確。

據戶用光伏網統計，目前已經有19省市109家銀行開展了「光伏貸」業務。

所有光伏企業都能做光伏貸款業務嗎?

2017年以來，戶用光伏市場呈現出爆發之勢，越來越多的大型設備企業或系統集成商積極與銀行合作，利用光伏貸模式，提高對戶用光伏經銷商的吸引力，進一步打開戶用市場。

但是，並不是所有企業都可以做光伏貸款業務。因為辦理這方面的貸款業務，需要經過銀行的嚴格審核、層層把關，可以說遠比我們用戶考慮的更為全面、專業，也更為嚴格。

只有在當地有一定實力、信譽較好的企業才能通過銀行的審核，才能承接當地的光伏貸款業務。所以一些小品牌、信譽度差，尤其是一些沒有製造能力的小企業是不會有光伏貸款業務的。

「光伏貸」營銷模式

1、零首付，安裝電站用戶不需要掏錢，由企業兜底還款(將企業變為一家託盤企業)，用戶只需要到銀行籤字貸款，但是用戶結算卡或者結算電費資金由公司方控制(有些企業的會要求供電部門將補貼資金打入企業管理)，固定每年給予用戶分紅，分紅時間為前十年，後十年分別分紅比例不一樣，同時提供終身維護。

2、以屋頂租賃的方式，談屋頂每年的租金，實則還是利用用戶銀行貸款出來的資金建設電站，直接的扭曲了貸款的本質，用戶貸款，公司使用資金，分紅變成了屋頂租金。

3、零首付，會與用戶明確貸款的責任和還款的義務，用戶自己管理自己的結算資金和結算帳戶。貸款只是降低光伏電站的市場門檻，讓暫時顧慮一次性掏這麼多資金的用戶減少顧慮，更好的被市場所接受，同時提供廠家質量維護。

為何有人說光伏貸款是騙局?貸款安裝光伏電站有沒有風險?

和普通貸款一樣，每一種貸款都是有一定的風險的。下面就給大家說明一下貸款安裝光伏電站的風險以及原因。

1、光伏安裝企業良莠不齊。

以江蘇江都區為例，近年來，江都現有註冊的光伏安裝公司40多家，發展迅速，但公司經營管理參差不齊。部分公司成立較早，實力較強，管理規範;但也有不少光伏安裝公司，規模較小，經驗不足，資源也相對匱乏，產品存在以次充好，不顧安裝質量和售後維護，公司的可持續經營能力差。

2、光伏產品質量無法保障。

光伏電站的使用年限設置標準為25年。光伏太陽能板的質量分為多種檔次，需要國家專業的檢測單位才能檢測，A級板與C級的發電轉換率以及使用年限有很大的區別，銀行和農戶都無法通過肉眼識別太陽能板質量的優劣，這對太陽能組件的質量是個嚴峻的考驗，在利益的驅使下極有可能以次充好。

3、不規範的安裝導致發電效率低下。

光伏產品要想取得最佳的發電效果，除產品自身質量因素外，安裝技術因素也起到了非常重要的作用，是否避開遮擋物、安裝傾斜度等也都是發電轉換效率的關鍵。另自然災害的發生也會對光伏電站造成不可逆轉的影響。

4、售後服務不到位損害農戶利益。

由於光伏電站是長期效益項目，除了光伏產品本身和安裝的質量直接影響農戶發電收益外，光伏安裝企業的售後服務也會直接影響農戶的正常使用，如果售後服務不到位，維護跟不上，因積塵多、遮擋多或因意外因素造成光伏電站不工作或發電量較低，農戶利益就得不到保障。

5、虛假宣傳，埋下風險隱患。

一些光伏企業虛假宣傳，有「綁架銀行」現象。比如，向老百姓宣稱安裝光伏發電站零首付，不需要他們掏一分錢，只需要配合去銀行籤署貸款協議，就可以在屋頂建個電站，貸款的月供由發電收入支付。

如何正確選擇光伏貸款業務?

選擇光伏貸款業務要選擇正規的企業!所謂正規的企業一般都有自己的品牌、有生產基地，對所提供的產品有明確質量承諾和保證。一般正規企業產品都有完整的產品認證和資質，同時，企業特別注重售後服務工作，靠譜的光伏企業會提供專業的售後服務，有的企業還會定期舉辦上門巡檢、檢測等服務。

1、嚴把準入關，引入優質光伏電站企業。

江都農商行在全區範圍內公布《光伏電站貸合作單位準入規定》、《「光伏電站貸」合作協議》、《貸款擔保確認書》等，並將準入企業在全行範圍內公示，確保從源頭上控制風險。同時，建立淘汰機制，對不符合要求的光伏企業停止與其合作，以此規範光伏電站安裝企業行為。

2、規範宣傳口徑，營造良好社會認知氛圍。

要求光伏企業在推銷光伏電站產品時，客觀介紹分布式光伏電站的功能和收益以及存在的不足和風險，不得採用不實言語誇大產品功能與收益，不得在任何宣傳材料或標語中帶有「與銀行合作、免費安裝、兜底擔保」等用語，要明確告知農戶的權益和責任，讓農戶清楚分布式光伏站的運行機理和貸款的還款責任。

3、明確主體責任，引導農戶履行把關義務。

在裝機前，將光伏電站產品的實際收益情況及可能產生的風險如實告知裝機客戶，並告之農戶，光伏電站是其購買的家庭財產，光伏發電收入是其家庭收入的一部分，光伏貸款是幫助其購買家庭財產，必須要用家庭收入按時歸還。也可適當安排一定比例(20%以上為佳)首付，強調電站是農戶自己花錢買的，後期的貸款也是要其用家庭收入償還的，促使其從安裝之初就關注產品質量，監督安裝效果，關心售後服務，確立主體把關責任和還款意識。

4、督促購買保險，建立風險補償機制。

要求準入光伏企業統一為借款人(農戶、公司)安裝的產品辦理相關保險，重點是產品質量險。其中光伏發電板質量保證投保時間不低於10年，組件轉化效率險不低於10年，發電衰減率不得高於20%;同時還要投保財產險。實踐證明，為農戶投保財產險是很有必要的。如，去年夏季，江都有兩戶「光伏電站貸」農戶屋頂光伏設備遭雷電擊壞，損失2萬多元，所幸當初投了保險，彌補了農民自然災害帶來的損失。

5、優化貸款流程，加強風險防控。

在貸款全流程中防範控風險。一是統一貸款操作模式，針對光伏貸的特點，制定製度全面、流程科學的標準化流程防範操作風險;二是成立專營團隊，讓專業的人做專門的事，並嚴格要求遵守廉潔規定，防範道德風險;三是統一「三查」標準，防範信用風險。做實做優分布式光伏電站貸款「三查」模板，貸前重點調查農戶的還款意願、還款能力、公司宣傳是否規範、電站產品和安裝質量是否把關等等，並有針對性地進行宣傳引導，讓農戶正確認識光伏電站的作用與存在的風險，牢固確立還款意識。貸時實施貸款雙錄，並重點審查保險合同、售電協議等內容固化雙方責任，避免貸後糾紛;貸後重點檢查光伏公司監控平臺、農戶適時發電量、故障處置效率、電站保養維護等環節，幫助農戶維權，督促安裝企業規範管理。

6、政企合力，推動光伏電站貸款健康發展。

一是光伏安裝企業要著力提升從業人員專業化水平，改進優化產品和安裝工藝流程，不斷提高光伏系統的質量和效率，建立完善的售後維護體系。二是建議政府牽頭成立光伏產品行業自律機構，對行業產品質量、安裝規範、售後服務制定自律標準，規範市場行為;同時出臺優惠政策，在國家財政補貼的情況下再增加地方補貼，尤其對於貧困戶出臺更多扶持政策，實施精準扶貧;另外，還可以引導房地產企業安裝光伏電站，試點小區安裝、業主共享模式，從而推動光伏電站貸款健康發展。

寫在最後

類似房貸、車貸 ，「光伏貸」也是銀行更好服務於「三農」的一個產品。相信各地銀行也在了解光伏，不要因為有了銀行的貸款就過於的瘋狂和偏執，一旦銀行的資本和千萬用戶在光伏領域受到傷害、欺騙不再相信光伏，這不僅僅只是哪家企業的損失而是全行業的損失，變成一個讓人們琢磨不透的行業。無法真正的市場化，只能靠國家的補貼靠國家精準扶貧項目生存，猶如無根之木無源之水。希望各位同行，如業內的朋友說的在這個混亂的「光伏貸」裡面做一股清流。

與此同時，我們也希望廣大老百姓一定要擦亮眼睛，既要正確選擇光伏貸款，也要敢於選擇光伏貸款，既不能被惡意欺騙蒙蔽雙眼，也不要錯失增加收入的良機。

延伸：

即將於4月20日山東濟南舉辦的【光伏質量好•口碑傳萬家】2018中國戶用光伏研討會，主辦方邀請了眾多光伏經銷商、行業專家、企業等共同探討戶用光伏質量及安全等問題，期待你的加入!

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