「銀行創新視角」興業銀行「數據畫像」讓小微企業信用「變」貸款

我國首次火星探測任務 「天問一號」探測器8月2日順利完成了第一次軌道中途修正，繼續飛向火星，發射於7月23日的它如今已經飛行了10餘天時間。

「天問一號」奔向火星的徵途背後自然少不了「中國製造」的身影。探測器進入火星大氣後氣動外型和降落傘減速過程所用的陸傘繩連接技術、特種彈性繩索，是由青島華凱海洋科技有限公司研發製造的。公司始建於1922年，致力於特種繩纜的研發、生產和技術服務，長期為國家「蛟龍號」深潛器、極地科考等重大項目提供產品和技術支持。

今年的新冠肺炎疫情，讓青島華凱海洋科技有限公司這樣的企業也出現了資金一時捉襟見肘的情形。但因為有興業銀行的支持，企業很快解決了資金難題，穩住了生產。「在受疫情影響的困難時期，興業銀行青島分行第一個向我們伸出援手，主動提供信用貸款，在利率方面給予最大優惠，信貸人員還上門服務，真是雪中送炭。」該公司負責人表示。

原來興業銀行是綜合了該公司領先的技術創新、良好的信用等數據指標進行企業畫像和風險評審後，為這家「隱形冠軍」開通了綠色通道，快速審批信用貸款500萬元。

新冠肺炎疫情發生以來，不少小微企業因各種原因陷入流動性困難，急需資金「輸血供氧」。但與此同時小微企業手中可抵押資產少且信用記錄不足，難以從銀行獲得貸款。針對小微企業融資的痛點、堵點、難點，興業銀行發揮金融科技優勢，自主研發上線小微企業線上融資系統，對接人行徵信、工商、稅務等大數據，通過「大數據匯集+線上模型審批」，打通中小企業融資「最後一公裡」，今年上半年已實現線上融資審批金額67億元。

無須抵押，不用擔保，通過網上提交申請，很快紹興陽昊機電有限公司就獲批興業銀行200萬元「快易貸」。這家以生產加工電機、水泵為主的小微企業，今年因疫情影響材料和人工成本上漲，流動資金面臨較大的壓力，近期，隨著復工復產加快推進，企業急需融資，但苦於無法提供相應的抵質押物，貸款屢屢碰壁。

「這麼快審批通過，全靠大數據技術」，興業銀行紹興分行負責人表示，「我行推出的純信用、全線上的融資產品——『快易貸』，對接浙江省銀稅互動平臺，可根據企業納稅信息，結合企業及企業主工商、徵信等多維度信息，運用大數據技術進行分析評價，系統自動快速核定授信額度並發放貸款。」

同樣得益於興業銀行與廣東省稅務局搭建的銀稅信息共享平臺，廣州紙聯紙業有限公司線上申請「快易貸」，5分鐘內收到審批反饋，當天收到貸款。據悉，目前興業銀行小微企業在線融資系統已對接廣東、浙江、湖北三省稅務部門，幫助小微企業將納稅信用轉化為融資信用，有效緩解了企業融資難問題。

如何讓海量的數據變成有投資價值的信息？興業銀行先行先試，做出了回答。興業銀行負責建設運營的金服雲平臺，匯聚銀政合力，以政務數據為基礎、企業經營數據為核心、第三方數據為補充，已對接工商、稅務、國際貿易單一窗口、市場監管、信用懲戒、電力等4000多個數據指標，通過大數據為企業精準評分、畫像，智能匹配融資需求與金融供給，已為4.3萬家中小微企業提供300餘項融資產品，解決融資需求近150億元。

近期，人民銀行聯合銀保監會召開金融支持穩企業保就業工作座談會，要求加大小微企業信用貸款支持力度，注重審核第一還款來源，豐富信用貸款產品體系，提高信用貸款發放效率。

在強化科技賦能的同時，興業銀行圍繞企業生產經營數據，持續加大產品創新，基於企業交易結算數據推出「交易貸」，基於企業納稅數據推出「稅收貸」，基於企業用電數據推出「電力貸」等，不斷豐富信用類貸款的運用場景，提升信用貸款佔比。截至6月末，興業銀行普惠型小微企業貸款餘額1395億元，同比增長39%，其中信用類貸款佔比已達到9%，較年初提高3個百分點。

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