開業兩年多,這家O2O銀行現在怎麼樣了?

加快數字中國建設，發展數字經濟是我國現代化建設的大戰略，在這一重視科技發展成果與應用的大戰略下，各行各業都有自己的科技發展模式。

在金融業，「金融科技是技術驅動的金融創新」，是中國人民銀行印發的《金融科技（FinTech） 發展規劃（2019—2021年）》對金融科技的定義。在這一定義下，有更多的銀行以更積極的態度和措施發展金融科技，堅持走數位化轉型之路。

一家O2O銀行

在銀行體系中，以網商銀行、微眾銀行、新網銀行和蘇寧銀行為首的民營銀行一直備受關注。他們之所以長期被聚光燈照射，其中的一個重點是他們的網際網路基因。本文嘗試對蘇寧銀行進行一次有針對性的科技體檢，看看這家銀行有何特別之處和可取之處。

蘇寧銀行於2017年6月16日開業，系全國第一家O2O銀行。作為數字經濟時代誕生的金融新形態，蘇寧銀行將自身定位於「科技驅動的O2O銀行」，堅持以「研發能力、專業專注、簡單至上」為立行之本，秉承「科技密集、知識密集、風控嚴密、低成本運營」的經營理念，通過金融AI、大數據風控等核心金融科技的運用，聚焦供應鏈金融、消費金融、微商金融、財富管理四大類核心業務，讓金融像水一樣滲透到更多生態，為更多消費者和中小微企業提供更低的融資成本、更普惠的金融服務。

可以說，網際網路民營銀行從誕生之初，就在用差異化競爭的思路發展自身的業務。據蘇寧銀行有關負責人向中國電子銀行網介紹說，其科技人員佔比一直超過50%。而這家成立至今才兩年半的銀行，其金融科技發展與應用都有哪些成果或者產出呢？他是一家合格的網際網路民營銀行嗎？

多項科技成果

據了解，在區塊鏈領域，蘇寧銀行將物聯網技術和區塊鏈技術結合，利用「物聯網＋區塊鏈」為動產質押提供解決方案，並將動產質押從鋼鐵、有色金屬、汽車、能源等傳統貨押行業擴展到了家用電器、數碼3C、家裝建材、日化快消、飲料等體量更小、監控難度更大的行業。

在大數據風控方面，蘇寧銀行上線了「幻識」反欺詐情報圖譜系統和「極目」反欺詐模型打擊線上欺詐，有效降低了風險成本和營銷成本；研發了 「天衡」小微審批模型體系，基於企業及企業主徵信數據、行業數據、場景數據等維度，進行數據輸入、測算及輸出；自主研發了「都卜勒」小微金融風險監控預警平臺，用於對工商企業信息、關聯風險、企業輿情等進行穿透式監控，並智能化、實時化地進行風險預警與決策；開發了「千尋」智能催收系統負責催收。

在生物特徵識別方面，蘇寧銀行開發和應用的刷臉技術，讓個人可以遠程在線開設電子帳戶，識別精準度高達99.97。基於該技術，蘇寧銀行成為江蘇地區企業中最快的開戶銀行，用時不超過25分鐘。

在核心系統領域，蘇寧銀行在2019年開發出線上線下一體化分布式核心系統 「雲開」，該系統將銀行傳統業務與網際網路創新業務、線下服務與線上服務融為一體，實現了既滿足線上高並發要求，又可支持線下傳統業務等功能，在帳務、用戶、支付等多方面實現一體化，對中小銀行具有廣泛的推廣及應用價值。

2019年這一年，蘇寧銀行的「基於大數據分析的金融風控應用」、「人臉識別線下支付安全應用」多次獲得權威機構的認可和社會的廣泛好評。

金融科技+場景金融=普惠金融

金融之美在於普惠，科技讓金融普惠變得觸手可及。蘇寧銀行成立之初將使命定格在聚焦服務民營企業、服務中小微企業，尤其是傳統銀行服務不到的市場縫隙領域，為中國普惠金融的發展探索改革新路。

「金融科技+場景金融=普惠金融」是這家銀行的發展模式，其用時不到三年的探索，通過金融科技的力量，不斷細分行業市場，將服務下沉到末端客戶，通過深耕供應鏈金融、深耕場景金融，為激發民營經濟活力不斷貢獻力量，解決中小微融資難題。

針對傳統銀行難以觸及的小微領域，蘇寧銀行專門開發了「微商貸」等小微金融產品。該產品基於專有交易場景，聚焦交易集中的場景，精準批量獲客，為場景中的微小商戶提供融資解決方案。此外，基於公共數據，運用大數據風控技術，分析企業經營情況和誠信水平，為微小商戶提供信用貸款支持。為此，很多客戶拿到了人生中的首筆貸款。

在供應鏈領域，通過區塊鏈動產質押平臺，不僅解決了煤炭、鋼貿業主的融資問題，更為那些從未獲得過存貨質押融資的小微企業主，如經營家用電器、數碼3C、家裝建材、日化快消品等生意的，解決了資金周轉難題。而且可以做到一次授信，一年內有效，實現最快10分鐘放款，將原本繁雜的動產質押融資業務體驗大幅改善。

此外，蘇寧銀行向各大合作平臺輸出API技術，開放金融服務埠，為場景平臺賦能。蘇寧銀行基於場景中的痛點和需求，共同打造定製化的金融產品，將金融業務的基礎功能植入場景，客戶可以在平臺場景中完成開戶、授信、提款、還款等基本操作，讓「銀行無處不在，但就是不在營業大廳」。

蘇寧銀行兩年多的實踐，從科技應用到服務下沉，從核心系統開發到平臺開放，從場景金融到科技普惠。科技改變銀行，銀行擁抱科技。普惠金融駕馭更多科技成果，而科技也將為金融帶來更大動能。

文|中國電子銀行網 王超