以目前房價,如果銀行完全停止貸款會有多少人全款買房?三大問題

房貸也是許這個世界最讓人歡喜、讓人憂的東西。有多少人喜歡房貸，就有多少人恨房貸。

有人說是房貸實現了自己的住房夢，讓自己在心靈在城市裡安了家；也有的人說是房貸推高了房價，導致自己從此根本沒有了購房的能力，並打碎了自己的購房夢。

經常有朋友問，如果我國房價不降，以目前的房價狀況，如果所有的銀行都取消貸款，還會有多少人能夠拿現金全款買房呢？

這個問題涉及到三大問題，這三個問題是與我們的想像非常不一致的：

第一個問題，目前市場上能夠全款買房的比例到底有多少？炒房客真的是全款買房嗎？

房貸買房無論是對炒房者還是對剛需者，都是一種對資產的加槓桿行為。對炒房客是如此，對剛需買房者也是如此。

在目前房地產買賣市場上，一次性付款的情況到底佔有多大比例呢?實際上完全沒有人們想像的買房者那麼有錢，一般來說，以全國的市場數據進行分析，在現實中全款買房的人大約佔整體買房者的比例在15%左右。

為什麼在所有的買房者中只有15%的人全款買房呢？因為面對目前的房價，又有多少人真正能夠全款買房呢？即使真的可以通過自己攢錢、朋友借錢、六個紅包能夠全款買房，那麼將自己搞得負債纍纍、沒有一點生活的應急資金，也並不是很多人願意做的。

有很多人質疑，銀行貸款要還本付息，而且利息那麼高，自己是不是在為銀行打工？

銀行貸款的利息到底高不高呢？最常見的例證是：貸款70萬元買房，然後在三十年的時間內還本付息140萬元，這還不高嗎？

有朋友就提出疑問：如果以100萬元購買住房，首付30萬元，從銀行貸款70萬元，30年還本付息140萬元，你敢貸款嗎？

但儘管如此，買房貸款仍然是買房者的選擇。那麼，有的人說炒房的人都是全款買房，所以停止銀行房貸不會打擊炒房者嗎？實際上是錯誤的。絕大多數炒房者購房都是有非常大的槓桿，特別是房貸槓桿都是常用的手段和方式，有多少炒房客是靠全款炒房的？

第二個問題，如果銀行完全不發放買房貸款，房價會不會下跌？會不會打擊炒房客戶呢？

如果銀行完全不發放買房貸款，所有的買房者都是全款買房，房價會不會下跌？結論是當然會下跌，而且會是大幅度下跌。

剛才已經說到，全款買房的只有15%的買房者，85%的買房者需要通過貸款才能實現買房。

從我國現有的住房貸款規模看，根據央行數據：截至2018年年底，我國住戶部門的貸款餘額達到47.9萬億元，而個人住房貸款餘額就高達25.9萬億元，佔比超過53%。可以看出，房貸在銀行貸款中的佔比很重，在中國老百姓的支出中佔比也很重。如此大的房貸規模，如果銀行房貸只收不貸，還能支撐高房價嗎？肯定不會。

由於以買房為主要需求的大量增加，我國居民的債務水平在快速提升，央行的金融穩定報告數據顯示，近年來中國住戶部門債務水平呈不斷上升趨勢，目前債務餘額約為 40.5 萬億元，較 2008 年時增長 7.1 倍，住戶部門槓桿率（債務餘額/GDP）2019年3月底已經達到53.6%。國內家庭資產的主要構成中，房產佔據了70%的資產，從負債結構來看，近50%的負債是房貸。因此如果銀行的房貸全部停貸，房價的下跌是必然的。

從另一角度看，我國所有的房地產調控政策中，調控房貸都是非常重要的內容，並逐步從房貸的的需求端控制向需求端和供給端兩個方面控制全面從嚴轉變，也從一個側面說明房貸對於房價的重要性。

第三個問題，如果銀行不發放買房貸款，房價下跌以後會不會有更多的人能夠買得起房子？

很多人認為，只要控制了銀行住房貸款的發放，那麼就會控制買房需求，然後就會房價下跌，那些現在買不起房子的人就可以買得起住房了。

現實真的會這樣嗎？可能與預想的恰恰相反，如果房價大幅度下跌，那些目前沒有錢買房子的人仍然會買不起房子，甚至會更買不起房子。

會不會購房取決於三個要素：心理、觀念和財務實力。正常情況下，財務實力是最重要的，但同樣經濟實力的人，是否購房就取決於心理和觀念。特別是在房價大跌時，心理和觀念可能比實力更重要。

在房價大跌時，只有能力但沒有購房的人一般仍然會選擇不購房，覺得房價太貴而等待房價下跌再購買的人會有一個分化，一部分人會因為房價已經進入自己的承受能力範圍而投資買房，另一部分仍然會選擇不買房，因為他們等待住房價格會進一步降低。最無奈的是那些根本買不起住房的人，很多人會覺得雖然在房價高的時候買不起，在房價大跌以後肯定就會購買了，因為買得起了。實際上，在房價大跌時以前購買不起住房的人仍然買不起。

現在買不起住房的人在房價大跌時仍然買不起，主要有三大因素：一是以前沒錢購房，現在仍然沒有錢購房；二是這部分人根本不敢借錢購房，甚至也無法借到錢；三是那些根本無錢購房的人，在房價大跌時的生活會比以前更槽糕，因為房價大跌意味著整個社會經濟的衰退，意味著賺錢更難，甚至失業了，在面臨更嚴峻的生活壓力情形之下，購買住房仍然是奢望。

更重要的是，現在買不起住房的人在未來買房時仍然需要貸款，而銀行又全部停止了房貸。因此，說停止銀行房貸導致房價大跌後，那些現在買不起住房的人可以買得起房是完全忽略了停止房貸這件事。（麒鑑）圖片來自網絡