來源：證券時報網
重疾定義修改牽一髮而動全身，重疾險也因此倍受關注。重疾險核心用戶到底是誰？他們有什麼典型行為特徵？
1月6日，蝸牛保險發布國內首份《重疾險用戶畫像報告》（以下簡稱「報告」），通過人工智慧技術和數據模型，發現最典型重疾險用戶是：南方城市的80後寶媽。
此外，讓人吃驚的是，這些用戶中完全健康體僅佔1.1%，意味著在投保時用戶必須高度重視健康告知，否則在理賠時容易被拒賠。
蝸牛保險CEO尚萌萌表示，作為專業保險經紀平臺，希望通過這份精準「畫像」，攜手更多的合作夥伴一起通過多維度用戶洞察，提供更優質、更多元化的保障服務，爭取讓每個家庭都沒有後顧之憂。
疫情加速用戶決策，99%用戶需重視健康告知
「和往年相比，比較明顯的一個變化是，用戶投保重疾險的決策時間大大縮短。」尚萌萌透露，以往用戶投保重疾險之前，都會經歷比較長的考慮，但今年用戶不太「糾結」。新冠疫情的出現激發了保險意識，重疾定義的修改可能使未來保障縮水，讓用戶決策時間平均縮短了70天以上。
值得關注的是，由於工作、家庭等壓力，用戶的身體健康狀況不容樂觀。報告顯示， 「標體」用戶中，身體完全沒有任何亞健康症狀，即完全不需要進行健康告知，無任何異常情況的僅1.1%。普遍認為」身體健康投保更容易」的兒童，由於早產、黃疸、肺炎史等原因，直接被拒保的也超過一成。不過經過規劃師專業挑選、合理配置後，七成以上用戶能夠以「標體」承保。
從業20餘年的中荷人壽核保專家孫毅提醒，由於保險公司考慮的是未來可能產生的風險，因此一些小症狀或體檢值超出常規，以及醫生表示「問題不大」的「小毛病」，如常見的各種結節、婦科疾病等，都是用戶風險增加的表現，因此根據保險公司的要求進行健康告知。如未如實告知，將容易引發理賠糾紛。
重疾險用戶到底是誰？
要問哪裡人對保障更重視，可能非南方人莫屬。重疾險用戶分布TOP10城市分別是北京、廣州、上海、深圳、武漢、杭州、成都、合肥、西安、東莞，其中8個城市來自秦嶺-淮河以南。
從區域來看，蝸牛保險通過分析2018-2020年間各地域重疾險投保情況發現，2020年一線城市用戶的保險需求意識最強，值得關注的是，三線及以下城市以同比16.7%的速度快速增長。
都說「後浪」趕超「前浪」，但從年齡維度來看，80後仍是重疾險消費的主力，佔比近七成。但90後的投保佔比逐年上升，預計在三年內將趕超80後。
與此同時，80、90後用戶陸續組建家庭，以女性為主導的家庭式投保特徵逐步形成。數據顯示，配置重疾險的用戶中，80.1%為已婚人士，其中超過七成的重疾保單由女性「操持」。
此外，不同星座用戶的行為也呈現較大差異，雙魚座配置終身重疾的比例最高，比摳門的金牛座高出12%，公認「花心」的雙子座為配偶投保的比例居榜首。
重疾險用戶各有偏好？
不同年齡人群的投保行為大不同。「70後」平均保費最高，「90後」投保終身重疾險的比例最高，「10後」平均保額最高。
不同性別的高發重疾有所不同，因此男女用戶對重疾險偏好有明顯差異。女性被保人尤其關注癌症賠付條款較好的產品，超過九成疊加了癌症二次賠付。男性被保人則更關注心肌梗塞，其次才是癌症。
公開信息顯示，作為網際網路保險投顧類龍頭的蝸牛保險，一直在商業模式、產品設計、理賠等多維度推進各種創新嘗試，目前已經服務國內近500個城市超600萬家庭。