不可不知的理財潛臺詞:分紅複利計息聽起來很美

2021-01-08 搜狐網

  號稱分紅複利計息的產品,收益只比銀行活期高出一點點;宣稱零利率低手續費的信用卡分期,實際是高利率產品;理財產品到期不等於資金到帳。有時候,一些銀行理財的名詞容易讓消費者產生誤解,因為我們不知道背後還有一些「潛臺詞」。

  聽起來很美的分紅復

相關公司股票走勢

利計息

  案例: 2011年6月,杭州一位從事教育行業的江女士在銀行辦業務時,被保險(放心保)業務員營銷買了一份分紅保險。這款保險產品投資期限6年,交費期3年,每年交3萬元。「我會買這個產品,是因為業務員說分紅比銀行存款利息高,而且分紅是複利計息。」她想,存銀行利率也就3%,就算分紅也是3%,按照複利計息,收益肯定高於存銀行。

  但是,在她支付了3萬元保費後,2012年6月,拿到的分紅保險紅利通知書顯示,紅利只有200.71元。支付了6萬元保費後,2013年6月拿到的紅利也只有300多元。這讓江女士十分失望:「我6萬塊錢在銀行存一年,至少也有1800元的利息。」

  提醒:「保險的分紅是不確定的,營銷員在給客戶介紹產品收益時,有可能把假定紅利當做固定收益進行介紹。」招商銀行杭州分行貴賓財富管理中心主任阮肖林告訴記者,保險的分紅收益只是一種預期收益,而且這種分紅是相當不確定的,每年的分紅要看保險公司的經營情況。保險宣傳中提到的只是演示分紅,並非實際的分紅。

  其次,分紅不是說你交了3萬元保費,分紅率是3%,就能分到3萬元的3%的紅利。一般來說,分紅計算的基數不是你交的保費,而是保單的現金價值。保險業內人士指出,保單的現金價值是保費扣除一部分管理費用,這是一個逐年遞增的資產,第一年要扣除的管理費用比較高,因此第一年的現金價值不會很高。正因為如此,不少投保人在投保了分紅險等長期保險後,發現自己頭幾年幾乎沒有紅利收入,或者很低。在每份保單合同上都會有一張表,列明了這張保單每一年的現金價值。保險分紅的依據是這個現金價值,同樣如果投保人想要退保,能夠拿回的錢也是當年對應的現金價值,而非所交的全部保費。

  再次,「複利計息」確實是個誘人的詞眼,尤其對於長期保單而言。複利是指在每經過一個計息期後,都要將所生利息加入本金,以計算下期的利息,也就是通常說的「利滾利」。但是保單複利計息中可能存在兩個沒有解釋清楚的問題,一是推算複利收益時的分紅是假定的,二是保險複利計息的計算的只是分紅和返還的生存金,並不包括投保人每年交的保費。一般來說,複利計息的初始本金只是首年的分紅,而首年的分紅往往不會很高。

  貌似很划算的信用卡分期

  案例:剛剛裝修完房子的小趙手上資金緊張,去家電賣場物色家電時看到很多家電有零利率分期付款的宣傳。他諮詢了銷售人員,聽說用信用卡分期付款確實是零利率,只是每一期收取0.6%的手續費。「感覺這個很划算,如果選擇分期付款,我近期的壓力會小很多。」小趙花了18000元選購了電視機、冰箱和洗衣機,當場選擇了信用卡分期付款,分12期還,每月還款1608元。

  提醒:0.6%的手續費看起來確實很低,但事實上,小趙付出的成本遠高於想像。

  分期付款不用利息,這只是偷換了概念而已。信用卡分期付款雖然免息,但不同於免費,消費者需要支付一定比例的手續費,而這筆手續費折算下來,可能遠超一年期貸款基準利率。

  如果我們轉換一下說法,每期0.6%的手續費實際就是月利率0.6%,那麼實際一年的利率是0.6%*12=7.2%。而現行一年期貸款基準利率為6%。

  但小趙支付的實際利率其實還要高於7.2%。小趙把18000元的帳單進行了分期,每期手續費0.6%即108元。也就是說每月還的1608元中,1500元還是本金,108元是手續費。在還款過程中,小趙佔用的銀行資金是逐期減少的,但手續費卻始終按照18000元的總額進行計算。

  阮肖林告訴記者,在計算分期付款的實際利率時,要用到「平均貸款餘額」這個概念。而銀行在設計信用卡分期產品時,使用的都是這個概念,而不是所謂的每期手續費。

  以小趙的例子來計算,平均貸款餘額=(18000+16500+15000+……+3000+1500)÷12=9750元,這個金額才是持卡人還款期間平均佔用的銀行資金,相當於其全年向銀行貸款9750元不變。而其實際支付的手續費總額為108×12=1296元,實際貸款的利率應該是1296÷9750×100%=13.29%。

  產品到期日不是資金到帳日

  案例:張先生上個月看中一套二手房,首付45萬元,合同約定最遲6月底把首付打到中介帳上。當時他能動用的資金不足40萬,但是手上有個10萬元的短期銀行理財產品6月28日到期。張先生想著28日到期肯定來得及去付首付,也沒去問朋友借錢周轉。誰知,6月28日,他登陸網銀查詢,資金並沒有到帳。6月29日,還是沒有錢入帳。他趕緊打電話去問,銀行工作人員的回覆是,這款產品的清算期是3個工作日,最快也要下個月才能到帳。

  提醒:理財產品都有一個清算期,而且在這個清算期是沒有利息的。清算期在銀行業內的術語叫「T+N」(T指的是產品到期日,N指天數,N0),即產品到期後並不意味著客戶的本金和收益能當天到帳,而是進入還本清算期。清算期少則1天,長則3天,如果剛好遇到周末或節假日,甚至還會超過3天,而這個期限裡,客戶的資金是沒有任何收益的。

  除了清算期外,銀行理財產品還有好幾個「日子」需要關注:銷售起始日、銷售截止日、起息日、到期日、支付日。銷售起始日到銷售截止日之間為募集期,即投資者購買產品的時間段。從投資者提出申購申請到募集期結束,這段時間申購資金會被凍結,在此期間大部分銀行會把投資金額計算活期利息。而從起息日開始,才真正計算產品收益率,起息日一般為募集期結束的第二天。但產品到期日並不意味著投資者的本金和收益能當天到帳,而是又進入還本清算期。在這個期限裡,投資金額是「零收益」。如6月底發售的一些超短期高收益理財產品,其理財期限可能只有7天,而募集期也長達7天,清算可能還要一兩天,客戶資金的實際收益其實比銀行宣傳的要差不多少一半。

  當然,關於清算期在產品合同上是有明確提示的,但是理財經理一般不會提醒客戶,客戶大多也不會注意。

相關焦點

  • 「節日理財」約定收益、保本、複利計息還寫進合同?券商也推高息產品
    原標題:「節日理財」約定收益、保本、複利計息還寫進合同?券商也推高息產品 摘要 【「節日理財」約定收益、保本、複利計息還寫進合同?
  • 混外企不得不知的英語潛臺詞
    這裡總結的一些「混外企一定要懂的英語潛臺詞」,大家不妨學一學,並且舉一反三、觸類旁通。潛臺詞:我這件事告訴你了哦,和我沒關係了,你自己看著辦吧。反正老闆都知道了,都盯著你呢。最開心的是看到自己的名字在CC那一欄裡面,因為那意味著那就是這封信不用回,看看就可以,有人會回的。
  • 年終獎、分紅資金如何理財?中行推出新一期個人大額存單
    浙江24小時-錢江晚報記者 吳恩慧 通訊員 尹勁勁年關將至,又是一年年終獎、股份分紅髮放的時候。「年終獎說多不多,說少不少,怎樣理財好?總不能讓資金躺在帳戶裡過節吧?」身邊不少小夥伴都有這樣的伊利。放銀行卡裡嫌收益低;渴望理財的高收益,但是安全與靈活性又成了令人擔憂的事情。大額存單或許是一種較好的理財解決方案。據了解,春節期間,中國銀行推出新一期個人大額存單,起存金額20萬元,3年期最高收益可達4.125%,到期一次還本付息.大部分期限提前支取還可靠檔享定期利息。
  • 你不可不知的9種投資理財陷阱
    近幾年,隨著大眾投資理財的不斷興起,人們投資理財熱情高漲,但由於財商教育跟不上,就出現了各類投資理財被騙的案例,而不法分子往往就看中了投資者在理財知識方面了解甚少,貪圖高收益,盲目跟風等特點,造成投資者頻頻掉入投資理財陷阱中。若不想一年費力打拼卻「豐滿」了騙子的腰包,就必須擦亮雙眼,免得「餡餅」變「陷阱」。
  • 高青松:不可不知的「翻倍效應」!
    「翻倍效應」,不可不知;求財路上,必備利器!今天銀行板塊的龍頭移位,廈門銀行結束連板,青島銀行以三連板成功上位,成為銀行板塊的新龍頭。但從其沿著13日均線上行,連板不超過3個的跡象看,其金主極有可能是機構(包括公募基金、保險基金、銀行理財基金、社保基金、QFII等)。既然其金主為機構,那麼,發生「翻倍效應」就理所當然。什麼是「翻倍效應」呢?答曰:就是股價從底部起來,當下這一波行情漲幅達到100%時,就會出現盈利拋售,因而股價出現回撤現象。
  • 歐普照明上市五年累賺35億分紅11億 總資產近80億投資理財佔比過半
    截至今年9月底,公司總資產接近80億元,有43億元用於投資理財。期末,公司資產負債率為37.82%,不存在償債壓力。歐普照明堅持立足於光的本質,通過研發,引領照明產品從「LED節能照明時代」進入「LED優質照明時代」。截至2019年底,公司擁有研發人員585名,佔員工總數的10.34%。
  • 如何讀懂男朋友的潛臺詞?
    不要以為只有女生會有各種潛臺詞,其實仔細揣摩,男生的小九九多著呢!男朋友嘴上說:寶貝今天有點累了我們改天再逛吧,潛臺詞就是:老子死也不要再逛街了!男朋友嘴上說:我們先冷靜一段時間吧,潛臺詞就是:分手吧這樣老子就自由咯!男朋友嘴上說:我喜歡你素顏的樣子,潛臺詞就是:你可以不化妝,但必須美!
  • 你必須知道的九大理財市場騙局
    騙局一:分紅險的秘密  騙局形式:很多被忽悠購買分紅險的投資者都是通過銀行銷售人員介紹和推薦的,誇誇其談稱資金可以隨時支取,每年有7%-8%的收益等來誤導投資者。  產品實質:目前銀行代銷的大部分保險(放心保)都是分紅型和投連型保險,這類保險的整體的保障功能不強,整體保費較高,而且分紅險中的分紅並不保證。
  • 外企人英語口頭禪的潛臺詞,你聽懂了嗎?
    暫且不論這是工作需要,還是為了裝逼,既然大環境如此,開始或許覺得有些彆扭,但聽著聽著,說著說著,也就習慣了,倒也還別有一番滋味。其中,有些英語口頭禪,不論是在中文交流,還是英文交流中,出現得頻率特別高。而且很有意思的是,這些口頭禪背後都有著潛臺詞,要做一名「白骨精」,可得聽懂這些話。
  • 魚與熊掌不可兼得是形容理財的什麼特點 支付寶螞蟻莊園11月23日問題
    魚與熊掌不可兼得是形容理財的什麼特點 支付寶螞蟻莊園11月23日問題時間:2020-11-23 19:15   來源:今日頭條   責任編輯:毛青青 川北在線核心提示:原標題:魚與熊掌不可兼得是形容理財的什麼特點 支付寶螞蟻莊園11月23日問題 魚與熊掌不可兼得是形容理財的什麼特點?
  • 魚與熊掌不可兼得是形容理財的什麼特點 螞蟻莊園11.23答案持續...
    魚與熊掌不可兼得是形容理財的什麼特點 螞蟻莊園11.23答案持續更新ing支付寶螞蟻莊園小課堂2020年11月23日答案是什麼呢?
  • 神奇的無理數e到底跟銀行理財有什麼關係?
    這個無理數e是一個非常神奇的數字,雖然我們剛剛學習的時候會發現我們平常根本沒有注意到有這個數字,然而這卻在我們工作之後會在理財時發現很多理財工具都是按照這個數字e進行設計的。那我們為什麼會說這個e跟銀行理財相關呢?這個就需要說到當時發現這個數字的銀行家和數學家雅各布·伯努利。他提出如果一個==人在銀行中存一元一年的利息是100%,一年後計息,那麼一年後這個利息是否就是1元,一年後這個人的本息是否就是2元?,那麼他想如果在半年就計息一次,利率依然是一年100%,那么半年是否就是50%?
  • 螞蟻莊園小課堂11月23日答案 魚與熊掌不可兼得是形容理財的什麼...
    螞蟻莊園小課堂11月23日答案 魚與熊掌不可兼得是形容理財的什麼特點?時間:2020-11-23 07:14   來源:今日頭條   責任編輯:毛青青 川北在線核心提示:原標題:螞蟻莊園小課堂11月23日答案魚與熊掌不可兼得是形容理財的什麼特點?
  • 魚與熊掌不可兼得是形容理財的什麼特點 3月17日螞蟻莊園課堂
    螞蟻莊園課堂3月17日的問題有一個就是魚與熊掌不可兼得是形容理財的什麼特點呢?可能還有好多不知道答案的小夥伴們來看看正確答案介紹吧!  螞蟻莊園課堂3月17日題目答案  問題:小雞寶寶考考你,「魚與熊掌不可兼得」是形容理財的什麼特點?
  • 魚與熊掌不可兼得是形容理財的什麼特點?11月23日螞蟻莊園今日答案...
    今天的小雞寶寶給大家出了一個題目:「魚與熊掌不可兼得」是形容理財的什麼特點?這個成語我們都知道是什麼意思,這句話怎麼會跟理財扯上關係呢?理財有什麼樣的特質會跟魚與熊掌不可兼得聯繫在一起呢?今天小編就來告訴大家11月23日正確答案。
  • 螞蟻莊園小課堂3月17日題目答案「魚與熊掌不可兼得」是形容理財的...
    螞蟻莊園小課堂3月17日題目答案「魚與熊掌不可兼得」是形容理財的什麼特點?時間:2020-03-17 18:36   來源:今日頭條   責任編輯:毛青青 川北在線核心提示:原標題:螞蟻莊園小課堂3月17日題目答案魚與熊掌不可兼得是形容理財的什麼特點?
  • 魚和熊掌不可兼得是形容理財的什麼特點 螞蟻莊園3月19日答案
    首頁 > 問答 > 關鍵詞 > 支付寶最新資訊 > 正文 魚和熊掌不可兼得是形容理財的什麼特點 螞蟻莊園3月19日答案
  • MFC理財涉嫌傳銷並發展未成年會員
    近日,我市經偵部門陸續接到群眾舉報,「MFC遊戲代幣理財」通過網際網路、微信等網絡媒介,以視頻、聊天等方式向高中、大學在校學生宣傳發展下線。學生經過洗腦後,在高額回報的誘惑下,不管家人怎麼極力勸阻,痴迷學生仍舊不為所動,更有甚者,部分學生以退學、休學威脅、迫使家人投資理財。
  • 魚與熊掌不可兼得是形容理財的什麼特點?11月23日螞蟻莊園
    「魚與熊掌不可兼得」是形容理財的什麼特點?這是螞蟻莊園11月23號今日莊園小課堂的問題,很多用戶還不知道答案,本文小編會為大家詳細介紹11月23今天螞蟻莊園課堂小雞飼料答案。  今天的問題是:  「魚與熊掌不可兼得」是形容理財的什麼特點?  收益和風險正相關  收益和風險負相關  答案:收益和風險正相關  小夥伴們快去領小雞飼料吧!  以上就是11月23日螞蟻莊園小課堂的問題答案。