3年期銀行定期存款,存利率高的還是低的?很多人選錯了

2020-11-22 騰訊網

儲蓄存款的高利率，輸給了那細微的差異！

目前很多的商業銀行，無論是國有大行還是股份制銀行，甚至於部分城商行、農商行，推出了大額存單業務，因為利率水平比普通的儲蓄存款要高而深受廣大的儲戶們歡迎。

但是，很多人卻並不知道在存款高利率的背後，還有一些細節會影響你的利息收入。

作者：財經有料哥、有料的銀姐，編輯：小天

一、市民的理財工具日趨多元化

為了滿足儲戶們日益增長和變化的投資理財需求，不少商業銀行業推出了更加種類多元化的存款、理財產品，甚至連付息方式如今也是多種多樣，也讓不少不熟悉金融業務的儲戶們犯了愁：它們究竟有什麼不同。

對於儲蓄存款，最常見的付息方式就是「到期一次性還本付息」以及「按月或季定期付息，到期一次性兌付本金」這兩種方式了。

二、同樣期限的銀行大額存單，選高利率的還是低利率的？

對於這個問題，很多市民們往往會選擇購買名義利率比較高的理財產品或者存高利率的儲蓄存款品種。是不是這些名義利率較高的理財產品或存款，就能給儲戶帶來的更多的利息收益呢？

三、實務操作案例：王阿姨購買高利率的大額存單，怎麼反而「虧」了？

鄰居王阿姨剛剛去了某一家銀行「購買」（其實本質上就是儲蓄存款，不過很多老百姓們把存個大額存單當成了購買理財產品）了一份金額30萬元期限三年的大額存單，存單的年利率為4.1%，到期一次性還本付息。

隨後王阿姨和銀姐料哥聊起這件事，我們也了解到該家銀行同時還有推出另一款大額存單產品，也是30萬元的購買起步門檻，期限三年的存單票面年利率為4%比張大姐買的那款4.1%的要略低一點。

但是，這個大額存單產品卻是「每個月付息一次」。

財經有料哥就問王阿姨：

為什麼你不選擇後面這一款的大額存單產品呢？

王阿姨感到很疑惑：料哥你是不是傻呀？我們老百姓存錢不容易，既然有個高利率的為什麼不買，卻要去買這個低利率的？

四、「複利效應」的影響

確實，同樣的存款金額，利率高的利息收益自然也就更多一些，這是一種生活常識了。

但是，很多儲戶卻忽略了金融學裡面的「複利效應」。

複利效應也導致了同樣的一種固定收益類產品比如市民常見的銀行儲蓄存款，在期限相同的情況下，到期一次性還本付息的存款利率一般要高於按月付息的存款利率，因為後者期間拿到的利息通過再投資還能獲得再投資收益！

五、票面利率低的大額存單，利息收入反而更高？

王阿姨這次購買的大額存單因為是到期一次性還本付息，那麼三年後到期可以獲得本息合計 300000元*（1+4.1%*3）=336900元，其中利息收入36900元。

但是，如果她購買的是後面那一款按月付息的大額存單，每月會收到利息：300000*4.0%/12=1000元，三年裡一共能獲得利息收入36000元，到期時再拿回30萬元本金。

如果直接簡單比較的話，總的利息收入確實是比前面那一款大額存單少了900元。

但是，如果王阿姨將每個月收到的1000元利息再拿去存錢，即使以較低的年均收益率2.8%來估算，三年後利息加上利息部分所產生的投資收益合計大約也有37510元。

這樣一來，王阿姨反而可以比她購買高利率的存款多獲得610元利息收益，「複利效應」的作用體現出來了。

六、理財投資小建議

建議：對於一些名義利率差距不大的同樣期限的固定收益類投資產品，要考慮「複利效應」的影響，儲戶們不妨選擇可以分期付息的存款產品。

每個月拿到1000元利息收入即使不再存錢投資，也可以用於日常的買菜購物開支，切實改善一下家庭生活質量也是不錯的。

投資理財，主要目的不正是為了這個嗎？

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