作者 | 謝小丹
來源 | 志象網
疫情還在蔓延時，張路和劉華（均為化名）都「盯上」墨西哥。
做簡訊語音服務的張路已經將業務擴展到了墨西哥，在與甲方對接的時候，不少人都會向他打聽墨西哥現金貸的情形，這讓張路開始好奇，甲方怎麼都開始關注起了墨西哥？
劉華也有此疑問。她剛剛開始投入墨西哥的「戰場」。她所在的公司原本在東南亞做現金貸，但疫情以來，在東南亞淘金變得困難，當地人可能手頭緊張，但壞帳率增加，以至於她的公司不敢放量。
遙遠而陌生的墨西哥，「不經意」間，成為現金貸從業者的新的目的地。從上海出發，轉機到墨西哥城，至少耗時30小時以上，墨西哥的通用語言是西班牙語，肆虐的疫情，這都未阻擋他們淘金的步伐。
而從東南亞戰略轉移至墨西哥，在劉華看來，她在「跟風」。她也不敢確定，未來面臨的到底是坑還是能寶藏？
過去幾年，現金貸玩家們都學會了騰挪之術：當生意變得難做之後，便轉移到下一市場。據志象網此前報導，從2017年11月開始，國內現金貸的政策一波接一波，越收越緊，現金貸的生意越來越難做，出海成為了唯一的出路。
當時東南亞便是他們的下一站。2017年年末，現金貸出海潮先來到了東南亞國家，印尼、菲律賓、越南都是熱門選擇。不過，到了2019年，大多進入印尼市場的中國現金貸玩家都沒能存活下來，印度又成為中國現金貸玩家出海的最熱門的目的地。
在2020年，輪到墨西哥。
去墨西哥掘金
小額貸在墨西哥熱了很多年。
Tala的總部位於加利福尼亞，早從2018年4月，它就進入墨西哥市場，在谷歌應用商店中，它累計被下載近28萬次。Tala以小額貸款為主要業務，在墨西哥，可以提供500到5000墨西哥比索的小額貸款（1墨西哥比索約折合人民幣0.32元）。
據其應用的官方描述介紹，120天貸款的一次性服務費為貸款額的59%，即向Tala借款1000墨西哥比索，還款期限為120天的話，就需要支付590墨西哥比索的服務費用。
在Tala向墨西哥挺進之前，金融科技擴張浪潮已經在這個國家湧現，而借貸市場規模也迅速擴大。數據平臺Statista也顯示，2020年墨西哥的另類借貸（Alternative lending）總成交額達到了1.967億美元，在全球各個國家中排名第15位，而增長主要來自的借貸市場。另類借貸（Alternative lending）主要包括消費貸、SME借貸、流動資金借貸、現金貸、Marketplace lending、P2P等。
數據來源：Statista
而從2017年到2020年短短幾年，每千人中曾經在相關平臺上貸款的人數也差不多翻了一倍。
數據來源：Statista
相應地，在借貸賽道中創業地公司也在逐年增長。Lending Times一篇報導顯示，僅2016年，墨西哥在另類貸款賽道上就出現了41家初創公司，佔總數的17%。金融時報的一篇報導則顯示，現在墨西哥近400多家金融科技公司中，有三分之一從事募資、數字銀行和借貸業務。
不止借貸，給墨西哥人辦信用卡也成了一筆好生意。據墨騰創投報導，拉美金融科技先行者Nubank已經開始向墨西哥擴張，當地同一賽道上還有Albo、Fondeadora、Stori Card等公司。
今年9月，阿根廷金融科技公司Ualá也宣布向近鄰墨西哥進軍，這家初創公司提供借記卡和數字支付服務。上述公司全都看準了墨西哥1.26億居民中近三分之二沒有銀行帳戶，同時又擁有大量網際網路用戶和可觀的智慧型手機滲透率。據金融時報報導，Ualá還提供個人借款服務，其聯合創始人、CEO Pierpaolo Barbieri介紹，「我們發現，（墨西哥）要求借款的人達到了史上最高」。
在應用商店中，新的產品正如雨後春筍般冒出來。在App Annie谷歌應用商店財務類排行榜中，不少新上架應用都帶有Money、Loan、Cash等字樣。
App Annie谷歌商店熱門應用財務類排行榜 / App Annie
同類產品之間的競爭也變得激烈起來。根據App Annie顯示，Tala旗下應用目前在墨西哥谷歌商店僅排在了第22位，所有類別中排在456位。2019年8月29日，Tala在財務類排第2位，到了9月5日，在所有類別中衝上了前50，高居第42位。
短短一年多，市場已經大不一樣。
下一個淘金地？
出海玩家自然不會忽視墨西哥的機會。
近日，多位現金貸從業人員都對志象網表示，在密切關注墨西哥市場。其中一位表示，明年1月，他們就會有產品在當地上線。
正在對接墨西哥現金貸項目的何谷（化名）接觸了更多有意前去淘金的公司，據他觀察，每周都有2到3家新的公司前來諮詢墨西哥業務。
對此，李大偉（化名）也有類似感受，從前在墨西哥做現金貸的中國團隊可能只有個位數，到了去年這一數字增長到了兩位數。
李大偉還介紹，實際在墨西哥下場去放貸的公司，數量與去年基本持平，主要是受限於疫情，很多公司都過去了，但還只停留在關注和規劃階段。但從量級來說，規劃到墨西哥做現金貸的公司已經很多。他估計，疫情過後，現有計劃去墨西哥發展的公司都會有產品落地運營。
長期關注拉美市場的王榮耀（化名）則發現，不少向他了解墨西哥的現金貸公司之前的主陣地都在東南亞，在東南亞的現金貸業務壞帳增多後，都開始尋找下一市場。
而過去幾年，國內現金貸公司都攢足了從一個市場轉移到另一市場的策略。據志象網此前報導，隨著國內政策的收緊，2017年年末，現金貸出海潮先來到了東南亞國家，印尼、菲律賓、越南都是熱門選擇。到了2019年，大多進入印尼市場的中國現金貸玩家都沒能存活下來。
自媒體「阿熊有話說」今年4月發布的一組數據顯示，印尼現金貸正常時期的違約率就有20%左右，主要是靠著高利息來彌補這個損失，但是隨著疫情擴大，違約率越來越高。目前印尼的現金貸平臺，首逾率（指貸款首次逾期沒能夠按時償還所欠款項）從20%直接飆升到90%。中國現金貸的出海項目，至少會死掉50%。
隨後，印度又成為現金貸出海的最熱門的目的地。 然而，在疫情的衝擊之下，今年上半年，多家印度媒體也陸續開始報導，印度借款人被暴力催收，以及遭遇貸款公司假冒警方、法院或徵信機構公文等事，而這些現金貸公司大部分來自中國。
與東南亞和印度一樣，新冠疫情爆發之後，墨西哥的借貸需求也在大量增長。來自Contxto的數據顯示，當地金融科技公司yotepresto注意到，今年5月份的貸款申請與以往相比增加了15%到20%。另據金融時報的報導，疫情爆發之後，面向中小企業的墨西哥借貸平臺Konfío的網站訪問量也增長了20%。
相比之下，墨西哥空間仍然很大。據上述運營透露，在墨西哥，目前現金貸產品基本上貸款期限在7到14天，總利率大概25-30%之間，做到中等規模的產品，每天可以達到上千單，而當地政府暫時還要求從事這種業務模式的公司必須取得牌照，監管壓力相對比較小。
何谷對墨西哥的前景也比較樂觀，與東南亞市場相比起來，現金貸公司還沒有大批量湧入，現有的現金貸公司在催收環節還是能夠把控得住。墨西哥大部分人沒有存款的習慣，都是「月光族」，所以來借現金貸的人裡面，還是有很大一部分是有後續的還款能力，只是用到錢的時候真的口袋空空。
最後他也感慨，「東亞和東南亞的存款習慣比較好，所以借現金貸的，除了衝動型消費的，都是真的低端人群，不單是自己的經濟情況不行，能夠接觸到的圈子也不行。」
不過，同樣剛剛進入這個拉美國家的劉華也不確定，究竟能在墨西哥挖到寶藏，還是再一次跳到火坑。
文中張路、劉華、李大偉、王榮耀、何谷均為化名
文中觀點系作者自身觀點，不代表消金界平臺觀點。