社保和商保，是我們國家的兩大保險制度，二者有很大的區別。社保是國家牽頭運營的，是給老百姓的福利，它的本質是低保障，高覆蓋。目前，社保已覆蓋了我國80%以上的人群，面對13億人口大國，社保解決的只是最基礎保障。商業保險，是盈利性質的，所交保費比社保高，但是保障更全面。能滿足不同層次人士的需求。
昨天跟一個朋友微信裡聊天，聊到保險的話題，他說：社保應該是最主要的，商業保險那麼貴，有必要買嗎？我們倆就這個話題討論了好半天，最後他說：聽你這麼一講，商保好像是挺重要的。像我朋友這種觀念的人應該還有好多，所以呢，我覺得有必要把這個課題拿出來，跟大家探討一下，有了社保，到底還用不用買商保？
社保按險種分：養老保險，醫療保險，生育保險，工傷保險，失業保險再加一個公積金，這就是常說的五險一金。
重點來對比一下社保和商保的養老保險和醫療保險，這兩個險種是伴隨我們時間最長的。
社會養老保險：
就說最實際的吧，未來退休後能開多錢？大家想過沒？
這裡給大家一個公式：退休後所領基本養老金=（1+平均社保繳費基數）/2*繳費年限*1%*上年月平均工資+個人帳戶餘額/計發月數
這個公式，具體數字還算不出來，因為確定不了退休時上年的月平均工資，但是，能看出養老金領取的多少和三個因素有關：繳費年限，繳費基數和退休時當地前一年的月平均工資。以瀋陽為例：如果按照社平工資60%交的，交滿15年，今年退休的，每月能領1300塊錢左右，如果按社平工資100%交，交滿15年，能領1700左右。就這麼一個水平。這回心裡有譜了吧。對於私企，一般都是按照60%最低檔交。現在每月1300塊錢，也就是買米買菜錢。談不上生活品質。是的，未來，養老金會上漲，可別忘了，物價也在漲啊。所以很明顯，社保解決的就是基礎保障。
商業養老保險：在年輕的時候，根據自己的能力，每年拿出收入的一小部分，放到保險公司。在退休時，保險公司固定給開工資，月月開，一直開到終老的那一天。這就是對社保的一個強有力補充，它的可貴之處，就是安全，穩定，持續。在確定的時間，有一筆源源不斷的現金流給到你，躺賺。在享受兩份工資的同時，即實現了強制儲蓄，又能提高晚年的生活質量。
社會醫療保險：
曾經我以為，社保什麼都管，住院花1萬，報銷80%，自己拿2千，就OK。其實根本不是，你實際付的錢，要遠遠多於２千。為啥？
請往下看：
社保有4不報：
看上圖，
A：起付線以下不報。也就是所說的門檻費。瀋陽的三甲醫院起付800元，特大型三級醫院1200元。這部分需要自己拿。
B：封頂線以上不報。瀋陽職工醫保住院報銷最高15萬。超過15萬部分不報。（可以啟動大額醫保，大額醫保，也有封頂線）
C：自付部分不報。職工醫保報銷範圍包括三個目錄：藥品目錄，診療項目目錄，醫療服務設施目錄。藥品目錄內：分為甲類藥和乙類藥。甲類藥，是保證臨床治療基本需要的藥物。一般100%報銷。乙類藥：是部分報銷。醫保報銷60%--90%不等。剩餘比例就是需要個人支付的部分。丙類藥，完全不在社保目錄內，一般都是進口藥，靶向藥，如果是大病的話，這類藥治療效果更好，價位高。全部自費。普通百姓人家，承擔起來很困難。
診療項目目錄和醫療服務設施目錄也是如此，同樣分為乙類和丙類。乙類部分報銷，丙類完全不報。由個人自理。目前，我國的藥品國產的+進口的一共有19萬餘種，而進入社保目錄的僅僅2千多種，只佔1.5%。
D：自費部分不報。也就是醫保目錄外的，包括丙類藥，丙類自費診療項目和丙類服務設施。像掛號費，膳食費，護理費，空調費，電費等都屬於自費部分。
3年前冬天，我姨在瀋陽住院，我就看到它的收費單上，有一項明確寫著，取曖費。當時，我還說，這醫院也太黑了，取暖費還要分攤到病人身上。（自付和自費不一樣，是兩筆費用）
最終報銷的只有圖中粉色三角部分，這部分，按照不同的醫院等級，報銷比例不同，也就是說你自己還要承擔一部分。
如下圖，三甲醫院，報銷88%，自己再承擔12%。
瀋陽市城鎮職工基本醫療保險住院醫療費用報銷比例一覽表
再給大家一個公式：
最終醫保報銷的金額＝（總花費－起付線－自費－乙類自付部分）×報銷比例
而並不是直接總花費×報銷比例
最後還有一個問題：就是如果想要到外地醫院就診，必須要在參保地申請轉診備案手續。轉診後，統籌基金起付標準提高，報銷比例降低。以瀋陽為例：轉診到外地的話，起付標準由三甲醫院８００元提高到２０００元，報銷比例由８８％降到６０％。如果未備案，臨時外出人員，起付標準也是2000元，報銷比例更低，僅報５０％。
社保雖好，但保而不包，這就是社保的局限性。
商業醫療保險：
根據所繳保費和保障範圍的不同，分為百萬醫療，中端醫療和高端醫療。
百萬醫療，適合工薪階層。保費很便宜，一年幾百塊錢，根居年齡的上漲，保費也會上漲。１萬的免賠額。超出免賠額部分，實報實銷。乙類藥，丙類藥都１００％報銷。不受異地就醫的限制，只要是在中國大陸境內二級及二級以上的公立醫院普通部都可以。
有人可能覺得，雖然乙類，丙類藥報銷了，沒有自付和自費部分了，但是起付線相當於提高了，變成１萬了。是的，是高了，那可以配一個小額住院保啊，免賠額１００塊錢。這樣，小病的話就用這個來報。保費也不貴。如果經濟條件好的，可以選擇中端醫療，０免賠。住院＋門診，都能報，還能去醫院的國際部和特需部，提升就醫體驗感和就醫環境。如果條件再好，可以選高端醫療，所有醫院都能報，包括私立醫院。還可以海外就醫，享受國際最頂端的醫療技術。再條件好，為自己配置重大疾病保險，可以一次性補償３－５年的收入損失。根據自己的需求和條件來選擇適合自己的產品。
所以，商業保險的保障更全面，更到位。也更靈活，可儉可豐，因人而異，量力而行。
那麼，商業保險這麼好，我只買商業保險，不買社保了，行嗎？
不行
社保也有著商保不可代替的優勢
１，可以帶病投保。就算得過癌症也可以投保。沒有健康告之。
２，持續，穩定，不存在「停售」這一說法，年年都可以交錢買。也不會因為曾經理賠過而加費。交滿２５年，就可以終身享受醫保待遇。
這兩點是任何一款商業保險都做不到的。商業醫療險健康告之很嚴格，如果身體有異常的話，可能除外，嚴重的拒保。不保證續保，個別的會保證續保６年。有時還會面臨停售。
這就是二者的區別所在，總結起來，社保是基礎，商保是更好的補充。同時擁有，才是完美的人生。
社保＋商保＝生活更美好！