重疾新定義和重疾發生率表，已板上釘釘。就等2021年1月31日，在售重疾全部下架後，正式實施了~
最近，很多人都對重疾新定義後，價格漲還是降做了解讀。我看了一下，主要有兩大派別：
降價派：輕度甲狀腺癌被劃為輕症，重疾發生率下降，所以價格會降；
漲價派：雖然重疾發生率降，但有些定義鬆了，降價空間不大，還有可能會漲價。
到底是漲還是降？真的是眾說紛紜。
我一直沒有去寫文章，是因為不敢輕易下定論。
後來，我們走訪了各保司的產品負責人、精算部門、保險公司的爸爸——再保險公司和監管爸爸出重疾發生率表的相關負責人，以及結合我們的從業經驗，做出了對未來重疾價格的預判。
先把結論放出來：
大公司：大概率維持不變或略微下降；中小公司：大概率上漲。
下面來分析一下，得出這個結論的背後原理~
保障
說價格之前，還是先梳理一下重疾新定義主要的調整內容：
①將「部分Ⅰ期及更輕的甲狀腺癌」由重疾調整為輕症，賠付比例從100%縮水30%。
②限定同種輕症賠付比例不能超過30%。
要知道，以30-35歲人群為例，較輕甲狀腺癌發生率佔了重疾40%。把40%的重疾刨掉，相當於價值打了6折！
保障內容打了折，即使價格不變，也相當於變相漲價了。
但有人說，不是加了些保障嗎？
以前規定的是25種重疾，現在加了3種是監管強制要求加的。實際上，以前很多保險公司都有加上這幾種疾病，所以加沒加影響不大。
還有人說，賠付條件不是變寬了嗎？
他們認為，對於心臟瓣膜手術、冠狀動脈搭橋術，舊定義要開胸賠，新定義不開胸就能賠。
實際上，不管是新舊定義，不開胸都能賠。只是以前沒有寫到條款裡，現在算是名正言順地寫進條款裡，所以影響不大~
所以，到底是漲價還是降價？
價格
由於輕度甲狀腺癌劃為了輕症，按30%賠，並結合新發生率表看，理論上重疾發生率是降低的，成人階段約為調整前的8.5折。
雖然重疾發生率下降了，但不能立馬蓋棺定論說重疾價格必須跟著降。
（Ps：理論重疾發生率調整僅為參考，並不意味著產品價格也會下降。）
要知道，重疾發生率只是影響重疾價格的其中一個因素。影響重疾價格的因素，除了重疾發生率和重疾定義，還有保險批發價。
怎麼理解這個批發價？
保險公司也是有爸爸的，保險公司的保險公司，也就是再保險公司，比如英國的勞合社，給保險公司轉移風險。
全世界的再保險公司就這麼幾家，而不同的保險公司，背後找的可能是同一家再保險公司。
這就好比一個批發市場，保險公司批發回來的產品，可以改個名字，價格定高點或低點賣。這就是為什麼，接近同樣的保障，不同保險公司賣的價格差別這麼大的原因。
所謂的大保險公司，和大家眼中的中小保險公司的定價策略是不一樣的。
傳統大保險公司：好比線下商超，分支機構多，人員規模大，運營成本高，得把利潤加到位，才能覆蓋到成本，才能保障公司正常運轉，股東們賺到錢。
中小保險公司：就好比走的拼x多路線，競爭非常大，不補貼點利潤，別人對名氣不大的中小保險公司不買單啊。於是，為了搶佔市場，100塊的批發價，中小保險公司可能得補貼30塊賣，打個7折，才能把客戶吸引過來。
大家應該可以感知到，這幾年，網紅重疾價格戰可謂戰火連連，時不時冒出一個網紅保險，總能刷新大家對保費和保障責任的下限，價格低到塵埃裡。
對於行業來說，這會存在什麼危機？就好比花唄借唄，極大放大資金槓桿，進而容易引發系統性風險。保險也一樣，保障內容很豐富，卻賣得很便宜，槓桿被極大的放大，同樣容易引發系統性風險。
所以，監管爸爸出大招了。
重疾新定義後，重疾發生率降了15%，變成了85%。舉個例子，成本價從100塊變成了85塊。但是，保司不能補貼了，不能搞價格戰了。
因此，中小公司的價格走向可能是：
按照再保價格110%賣，即85%*110%=94%，大概率會按照94%的定價。相比現在的7折，價格還是高了！
橫琴已經出了第一款重疾新定義產品，形態可謂獨樹一格，專為粵港澳大灣區而生。大家暫且感受一下保障內容和價格，你說價格漲了還是降了？
而所謂的大保司呢，同樣是按照再保價格110%賣，所以價格基本和現在的持平或略微下降。
雖然大小保司定價發生率趨於相同，但由於大保司運營成本高，就算價格略微下調，價格也普遍比中小公司高。
寫在最後
結合重疾新定義和發生率表，我們有理由看到：
未來的重疾險保障力度縮水，保險公司成本上升，出現擊穿低價的可能性不大。畢竟監管要穩住行業，保證系統不出風險，這才是對普通民眾最大的保障。
這幾年，網紅重疾的價格戰，讓人刷新對重疾險價格的認知，因為傳統的重疾險在大家眼裡是很貴的。
但千萬別以為價格戰會長期打下去，這只是一陣風。迎著風口上車了的，就是賺到了~
新重疾定義出臺後，就別想著未來網紅重疾的價格還能低到塵埃裡，保障還能開出花來~~
關於重疾新定義後，漲價or降價？你又怎麼看？歡迎留言探討~