「幾百塊搞定父母幾百萬保障！」在網絡上，經常能看到推銷水滴百萬醫療險的視頻，語言極具煽動性。去年9月，青島市民王女士在水滴保險商城為自己買了一份百年康惠保重大疾病保險，並提交了全套的體檢報告。
今年4月，王女士在例行體檢中查出甲狀腺惡性腫瘤，立即做了手術。隨後，王女士申請理賠，卻被百年人壽保險股份有限公司以「不實告知」為由整案拒賠。在多方投訴維權的過程中，王女士接到陌生電話，問她是否有保單被拒賠，說可以代為理賠，但需要一筆費用。「對方怎麼知道我有保單被拒賠了？」王女士意識到自己的個人信息可能被精準洩露了。
兩份保單拼出50萬重疾險
去年，王女士得知幾位同齡的親朋好友出現健康危機，決定未雨綢繆，給自己買一份重大疾病保險，以減輕獨生女將來贍養老人的負擔。
那時候，網上經常有推銷水滴百萬醫療險的視頻，王女士被視頻中的煽動性語言所感染，於去年8月在跳轉的連結上買了一份重大疾病保險，期限是一年。
隨後，水滴保險客服人員主動添加王女士微信。經過對方20多天轟炸式推銷，王女士決定買一份高保額的重大疾病保險。
水滴保險客服人員告知，因為王女士年齡已經超過45歲，一家保險公司最高保額只有30萬元，建議她在兩家保險公司各投一份重疾險，保額加起來總共50萬元。
「我當時質疑過兩份保單，擔心以後出險理賠麻煩，但客服人員一直解釋，由於年齡問題、網絡監管反洗錢等，只能出兩份保險合同，有問題他們會妥善解決，保證理賠無憂。」王女士說。
投保之前，王女士按照水滴保險客服人員的要求，提交了健康體檢報告，並回答了核保人員的提問。針對體檢報告顯示的健康問題，水滴保險客服人員讓王女士去體檢中心複查了血壓、拍攝了胸片。
經過多番審核後，去年9月，王女士按照水滴保險客服人員的電話指引，在「水滴保險商城」APP上一步步選取險種、填寫投保信息、繳納保險費用。
王女士在百年人壽購買的重疾險保單顯示，100種重疾可以賠付30萬保險金
幾天後，王女士收到兩份紙質保險合同。一份是弘康人壽的多倍保重大疾病保險，保額20萬元，另一份是百年人壽的康惠保重大疾病保險，保額30萬元。其中，弘康人壽的保險單下方註明代理機構是保多多保險經紀有限公司。
患癌後30萬保額遭拒賠
今年4月，王女士在單位組織的例行體檢中，查出甲狀腺惡性腫瘤。身體一向比較健壯的王女士，對這個結果深感意外，為防止病情惡化，立即去醫院做了甲狀腺腫瘤切除手術。
做完甲狀腺腫瘤切除手術的王女士承受著病痛
拿到全套住院材料之後，王女士撥打兩家保險公司的客服電話報案，並根據客服指導提交了相應的理賠資料，等待兩家保險公司審核。此後，弘康人壽保險股份有限公司經過與王女士協商，賠付了20萬元保額。
不過，百年人壽保險股份有限公司的理賠過程卻讓王女士身心俱疲，箇中滋味一言難盡。接到報案後，百年人壽保險公司委託第三方調查公司找王女士當面取證，詢問2018年在某體檢公司的體檢情況及被保險公司拒保等問題。王女士答覆，投保時已經將體檢報告提交給水滴保險平臺，不存在被任何一家保險公司拒保的事項。「調查記錄是提前寫好的，調查員不問具體事實，設置的問題充滿套路和誘導，調查5分鐘就走了。」王女士說。
在等待賠付期間，百年人壽理賠人員多次電話聯繫王女士，要求她提交體檢報告。因為投保時已經提交過體檢報告，王女士讓理賠人員找水滴保險平臺要。百年人壽理賠人員稱，保險公司有理賠時效，為了儘快理賠結案，希望王女士將體檢報告發給他們。
為了儘快拿到理賠款，王女士將體檢報告通過微信發送給理賠人員。可萬萬沒想到，百年人壽保險山東分公司6月5日出具了《理賠決定通知書》及《理賠結案通知書》，以「不實告知」為由整案拒付，對保險合同做解約處理，並不退還保險費。
百年人壽以「不實告知」為由整案拒賠
百年人壽保險公司在理賠過程中的一連串操作，讓王女士氣憤難平。「投保前審核過程中，我把全套的體檢報告都發給水滴保險了，對所有的問題都如實告知，沒有任何隱瞞。」
保險公司與代理中介「踢皮球」
對於百年人壽的理賠決定，王女士難以接受，隨後向銀保監會投訴。
7月23日，王女士接到水滴保險商城客服電話，將詳細的投保及理賠情況做了描述。水滴保險商城客服人員答覆稱，保險合同跟百年人壽籤的，最終還是需要百年人壽來處理，他們會協調百年人壽儘快回復。
8月12日，百年人壽客服經理回復王女士稱，水滴保險沒將體檢報告轉交給百年人壽，讓她去找水滴保險處理，或者向法院提起民事訴訟。「百年人壽既然承認我提交過體檢報告，為什麼還要以『不實告知』為由拒賠？」王女士認為，水滴保險代理失職導致的後果不應由她來承擔。
8月19日，水滴保險客服人員給王女士電話回復稱，可以賠償一半保額，被王女士拒絕。「水滴保險中介與承保方百年人壽之間是怎樣的合作關係？賠償一半保額是依據什麼定的？」王女士滿腹疑惑，但雙方均未給出解答。
水滴保險商城裡展示了多款保險產品，首頁頂部承諾」大牌嚴選、高性價比、放心理賠「
10月19日，王女士收到銀保監會消保局的簡訊通知，稱保險理賠事項屬於民事糾紛，依法應當與百年人壽保險股份有限公司協商解決。經過多方投訴維權，問題似乎又回到了原點。
「在近半年的保險理賠過程中，只要接到百年人壽保險公司的電話，我就心跳加速、渾身出汗，氣憤、無奈、失眠一直影響我的情緒。」王女士因患有甲狀腺疾病，內分泌紊亂，在與保險公司交涉的過程中，情緒比較激動。
更蹊蹺的是，在等待百年人壽山東分公司給予答覆期間，王女士接到一個歸屬地為濟南的電話。對方說，「你是不是有一份人壽保險被拒賠了？我們有辦法拿到理賠款，但是你需要支付一定的費用。」
「感覺對方對索賠穩操勝券，可是他怎麼知道我的保險被拒賠了？難道保險公司和代理理賠人員之間有合作？」王女士意識到，自己的個人信息可能被精準洩露了。
網購保險「水」有多深
在網上買保險固然方便快捷，但理賠過程中也容易出現糾紛，甚至遭遇「奇葩」拒賠，尤其是像王女士這樣通過保險中介機構買保險的。
點擊社交平臺上常見的「水滴籌」大病籌款連結，會自動彈出「水滴百萬醫療險」的推銷廣告，仔細觀察會發現，左上角有水滴保險商城與合作保險公司的Logo。
水滴保險商城裡的百年康惠保重疾險頁面
水滴保險商城，前身是「水滴保」，是水滴公司2017年5月推出的網際網路人身險嚴選商城，由水滴保險經紀有限公司（原名「保多多保險經紀有限公司」，註冊地在陝西省西安市）負責運營，與國內多家知名保險公司有合作。
打開「水滴保險商城」App，可以看到各種各樣的保險產品，其中就有百年康惠保重大疾病保險。這款重疾險宣稱，可以保障185種疾病，60周歲前確診重疾賠付160%基本保額……「當時，我就是被這些『亮點』吸引了，才買了百年人壽的這款重疾險。」王女士說，患病和手術給自己帶來很大的痛苦，沒想到理賠更加糟心。
「保險中介代理銷售保險公司的產品，為了提高成交量，會刻意誤導投保人，甚至向保險公司隱瞞一些信息。」一位保險行業資深從業人士透露，保險中介代理費用有的高達首年保費的五六成，因此對於投保第一年就出險的被保險人，保險公司會找各種理由拒賠，或者將責任推給保險中介。
不過，根據《銀行業保險業消費投訴處理管理辦法》第二條和第四條規定，消費者因購買銀行、保險產品或者接受銀行、保險相關服務與銀行保險機構或者其從業人員產生糾紛，並向銀行保險機構主張其民事權益的行為，應當由銀行保險機構負責處理。
「天眼查」信息顯示，百年人壽保險股份有限公司註冊地址在遼寧省大連市，是東北地區首家中資壽險法人機構，目前在山東省設有分公司。在風險提示中，百年人壽保險公司多次因「保險合同糾紛」而被他人起訴。今年8月，百年人壽因在保險銷售中存在不實陳述和誤導宣傳行為，被大連銀保監局罰款12萬元。
「很多保險公司考核賠付率，為了不影響業績，有的保險公司寧願讓投保人去法院起訴後再賠付。」山東琴島律師事務所律師陳大林認為，網絡投保的主要證據在保險公司和保險中介手裡，一旦發生理賠糾紛，消費者很難舉證。「網上告知的有些內容非常專業且字體很小，投保人無法全面閱讀，往往是在電話指導下點擊確認，理賠時反而被保險公司證明風險提示。」
記者：李紅梅
編輯：徐曉
校對：張軍
審核：鄭成海